业内人士话港险： 并非所有内地消费者都适合

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我们的见习记者钱

近年来，保险已成为内地消费者在香港“扫货”的新宠。但对大多数内地居民来说，香港保险真的像口碑一样好吗？为此，记者采访了新蔡道财富管理有限公司家庭理财室高级保险规划师蒋军、友邦保险(国际)有限公司高级理财经理王，并请内地和香港两地人士对香港保险进行了全面分析。

记者:最近，在香港投保已经成为内地中产阶级和高净值人士的时尚。那么他们去香港主要买什么保险呢？

王:内地居民来港购买以下三种保险产品:一是健康保险，分为大病保险和医疗保险；第二是美元长期储蓄保险；第三，人寿保险。

内地消费者购买香港保险有两个主要动机。一是对保险的需求。随着内地居民保险意识的增强，越来越多的人需要购买保险。由于香港在保险方面有一些优势，一些内地居民选择去香港投保。另一个是对冲资产。随着内地居民全球投资和资产配置意识的增强，从地理位置和市场环境来看，以美元进行资产配置的香港保险已成为部分有这种意识的内地居民的首选。

记者:你认为保险在香港受欢迎吗？保险在香港有什么吸引力？

王。

姜军:香港保险产品种类多，创新快，保障面广；保护金额高，免责条款比中国宽松；产品保证率低；金融产品具有较高的投资回报和全球资产配置功能。

不过，并非所有内地消费者都适合购买香港保险，但香港保险更适合三类人士:需要配置美元资产的人士、健康并配备纯安全产品的人士，以及经常来港旅游并有高度医疗需求的人士。

记者:如果你去香港买保险，应该注意什么？

蒋军:注意三个风险。

首先是法律方面。香港法律适用于香港的内地居民保险。如有争议，被保险人应根据香港法律采取法律行动维护自己的权利。与内地相比，香港的法律成本更高，这可能导致更高的时间和成本。

第二，收入。香港保险受欢迎的另一个主要原因在于消费者追求高额股息。中国保监会提醒香港保险消费者，对于股息保险而言，高于保证收入的股息分配是不确定的。目前，内地保险产品符合监管要求，按照低、中、高三个档次展示红利水平，展示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港的保险高度市场化，大多数产品的股息收益率通常超过6%。然而，股利本身是一种无保证收入，具有很大的不确定性。能否实现主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报。

然后是汇率。长期保单也会给消费者带来长期汇率风险。短期内，人民币升值或贬值可能会对海外消费需求者产生一定的影响，但我们应该关注长期的保险消费。美元保险单可以在家庭资产配置中适当配置，但不得过度配置。

王:首先，第一点是，当你购买保险填写你的身体状况时，你应该实事求是地申报，不要觉得幸运，因为这并不意味着情况会过去，否则最终会影响客户自身的利益。如果可能的话，我们会建议客户将最新的医疗报告带到香港，提交给公司，由公司的专业部门进行检查，这样会更安全。

第二点是要找一个在香港工作的可靠的保险代理人，因为一个可靠的代理人会给客户更全面的建议。因为一些在mainland China看起来不严重的身体问题在香港可能更严重，比如脂肪肝和动脉硬化。有时客户没有意识到他们必须谈论这些问题，如果代理不深入研究，最终可能会影响客户的保险申请。而一个相对尽责的代理商，会更全面地询问客户，不会敷衍了事，也不会付钱。在香港工作的保险代理人已经在香港很长时间了。当客户需要理赔时，知道该代理将在香港为他提供长期稳定的服务会更安全。