透视港险热销 内地保险需求缺口待补

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我们的见习记者钱

不久前，财政部副部长朱光耀宣布，中国金融业将进一步对外开放，保险业将在短期内全面对外开放。毫无疑问，在新一轮的对外开放中，内地保险业将会有很大的发展，内地保险市场的吸引力将会继续增加。

香港的保险业是一衣带水的行业，与内地的保险业已经建立了密切的联系，香港的“保险热”便是明证。不过，如果将内地居民在香港申请保险的热潮，放在内地保险业迅速发展、中国金融业不断扩大开放的背景下，人们会发现这股热潮背后蕴藏着巨大的商机。

香港保险业已经享受到内地保险市场的发展红利，通过深化合作，香港保险业有望与内地保险业实现双赢。

这股热潮尚未消退

戴先生住在深圳，他把自己的小女儿视为掌上明珠，当然，他也不打算少担心自己的孩子。最近，他正在考虑为女儿购买一份重病保险。“现在孩子还小，越早买越划算。当然，最重要的是为孩子的未来生活增加保护。”戴相龙告诉记者。

和他的许多朋友一样，戴相龙也将注意力转向了香港的保险市场。

戴先生对香港保险并不陌生。“我从我周围的朋友那里听到的太多了。我不知道香港保险是怎么突然着火的，但我只是觉得我身边的朋友突然谈起香港保险，很多人去香港买保险。”

内地居民在香港申请保险的热潮，的确是汹涌澎湃。

根据前香港保险业监理处公布的数据，从2006年至2015年，内地居民在香港申请保险带来的新保费收入从2006年的28亿港元跃升至2015年的316亿港元，占香港保险市场个人寿险新保费的5.3%，至2015年的24.1%。2016年前三季度，内地居民新增保费收入高达489亿港元，同期个人寿险业务新增保费占比跃升至37%。

在与香港隔江相望的深圳，戴相龙告诉记者，他妻子所在单位的同事经常去香港买保险，有时会有十几个人去，在香港做保险代理的朋友非常忙。

2016年初，这股热潮开始遭遇监管的寒流。根据中国现行外汇管理政策，明确支持中国居民为出国旅游、商务活动和留学购买人身意外伤害保险和疾病保险。然而，内地居民购买人寿保险和投资回报分红保险属于金融和资本项下的交易，这是现行外汇管理政策法规不明确允许的。2016年10月，银联国际发布了《境外保险商户受理境内银联卡合规指引》，规定只允许内地客户使用银联卡办理活期账户保险，其他保险项目严禁使用银联卡。

自2016年第四季度以来，香港没有发布任何有关香港内地居民保险的新数据。然而，香港一家保险代理机构表示，监管要求对香港的内地居民保险影响不大。内地居民在香港申请保险的热潮已经降温，但并没有消退。

为什么它被追求

戴先生认为，保险买保护，公司品牌很重要。“一些像香港这样的保险公司已经有100多年的历史，这也证明了它们的风险防范能力。”

但除此之外，还有什么其他原因让内地居民如此青睐香港保险？

新金融路财富管理有限公司家庭办公室高级保险规划师蒋军认为，香港保险对内地居民的吸引力主要体现在以下几个方面:一是香港保险产品种类繁多，创新速度快，保障面广。香港的保险产品迅速进入市场，创新迅速，市场反应迅速。费率灵活，折扣形式多样，如大额保险单、健康人群、不吸烟者等。重大疾病保险是全面的，对最严重的疾病对次要疾病有相应的保护，疾病的增减有更大的灵活性。其次，保证产品的比率较低。首先，发病率低；第二，产品R&D定价没有严格的法定发生率限制，香港监管机构也没有严格限制计算保费的利率和生命表。保险公司可以根据公司的投资回报和历史经验来定价，关键是根据公司自身情况来控制产品风险。第三点是理财产品的投资收益较高，具有全球资产配置功能。长期产品的预期收益率高于国内保险公司。虽然保证回报率很低，但浮动回报率很高，取决于未来产品的实际实现率，当展示给顾客时仍然具有吸引力；金融配置的另一个核心优势是，美元政策具有全球资产配置的效果。财政分配的最后一个亮点是政策融资功能。由于香港市场的银行贷款利率低于政策收益率，政策融资可以增加杠杆放大收益率。当然，这种操作只适用于特定的利率环境，有一定的风险。"

最后，他认为“香港的保险覆盖面较高，承保期间的医疗检查豁免和产品豁免条款较中国宽松。”保险和其他金融工具的整合更加顺畅。例如，针对高净值个人的“保险+信托”标准配置在香港已经非常成熟，在中国仍处于完善过程中，机构需要创新。”

香港先进的医疗实力也是一个不容忽视的重要因素。友邦保险(国际)有限公司高级财富管理经理王表示:“香港男性和女性的平均预期寿命位居世界前两位，医疗技术的发达是主要原因。与内地医疗市场相比，香港可能更早掌握了一些领先的医疗技术，例如最近流行的“质子治癌法”。质子疗法是目前最大和最前沿的癌症疗法。目前，质子疗法已在上海和香港推出，但由于其成本较高，内地保险不报销相关费用。不过，今年1月，香港友邦保险已将其纳入赔偿范围。”

大陆保险开始

目前，我国寿险保单持有人仅占总人口的8%，人均保单持有量仅为0.13份。然而，越来越多的像戴先生这样的居民将保险视为改善生活的需要。快速增长的保险需求具有巨大的市场潜力。

在11月22日的新浪金麒麟论坛上，中国保监会副主席黄宏指出，要深刻把握重大社会矛盾变化对保险业的影响及其在保险业中的体现。新时期，保险业的主要矛盾转化为保险供给不平衡和不足与人民群众日益增长的保险需求之间的矛盾。

虽然国内保险业发展迅速，但现阶段很难完全满足内地居民的保险需求。因此，历史悠久、发展成熟的香港保险市场的吸引力在这个交错发展的阶段被放大了。

对内地保险业来说，内地居民赴港投保的热潮是后来者应该承受的压力，也应该转化为奋力追赶的动力。在加强了对万能保险的监管和一系列旨在整顿当前行业混乱局面的强有力措施后，内地保险业在回归中保护其原产地，其产品也在不断完善和升级，在覆盖面、多元补偿和保费豁免方面不断提高竞争力。

例如，新华保险推出了“大病多保保险”，提供50种轻症、70种重症和死亡赔偿保障；多次患有轻微和严重疾病的客户可以获得多次付款。华夏保险的常青树(全能版)不仅扩大了覆盖面，还包含了对轻微疾病的免责责任，即如果被保险人患有轻微疾病，将免除后期的保险费，减轻被保险人的经济负担。

互联网是大陆保险业的又一机遇。与香港保险业仍以银行保险渠道和代理渠道为主相比，互联网渠道在内地保险市场发挥着重要作用。据中国保险协会发布的报告显示，今年上半年，中国的网络寿险累计保费规模达到1010.5亿元。蒋军认为:“事实上，内地市场上很多产品都是非常优质的保险产品。保险公司需要做好客户服务。一方面，他们可以结合互联网技术升级数字营销和服务，另一方面，他们可以以保险为导向。为客户建立一个金融、养老金和健康的生态系统，并提供以客户为中心的系统解决方案。”

互联网保险公司吴空保推出了“至宝终身大病保险”，被称为“性价比爆炸的香港保险”。首席执行官陈志华表示，借助互联网渠道，保险公司可以让消费者一目了然地了解产品，并通过节省中介机构的份额，提高保护杠杆，改善保险和理赔服务。

在研究和比较了市场上的大病保险产品后，戴先生认为:“内地保险公司也有很多自己的优势。例如，中国大陆的保险公司在全国有许多网点。对于我们的客户来说，及时方便地获得安全服务非常重要。”

通过互补寻求双赢

戴相龙并不打算将女儿未来的所有安全都押在香港的保险上。“我应该先给她买一份国内保险，香港保险可以作为补充。”戴相龙告诉记者，一些在香港购买保险的朋友通常在内地有保险。香港与内地在保险市场的融合日益加深。

2017年5月16日，陈文辉副行长在京会见香港保监局梁志仁局长，签署《中国保监会与香港特别行政区政府保险监管机构开展偿付能力监管体系等效评估框架协议》。今年8月，中国保监会副主席陈文辉会见了香港特别行政区行政长官林郑月娥。双方就内地与香港保险市场的发展与合作、两地偿付能力等值的评估及“保险互联互通”交换了意见。

显然，内地保险业与香港保险业的联系也在全方位加强。未来，两地保险业将在产品、服务、资金、人才、监管等领域开展更加积极的合作。

王认为，香港保险是内地保险的补充，在内地保险市场逐步释放巨大潜力的同时，香港保险市场也将从中受益。「重视香港医疗保险优势或货币对冲的内地客户会选择在香港投保，使他们的保险保障更全面。」

不久前，第17届粤港澳深保险监管联席会议召开。记者从香港保监局获悉，下一次会议将于2018年下半年在香港举行，四地代表同意在下一次会议上就个人保险合作议题进行深入讨论。

更重要的是，中国内地将根据自己的开放时间表和路线图，大幅放宽金融业的市场准入。这种开放的态度和实质性的措施，无疑将为内地与香港保险业未来的交流、合作、互补、共赢描绘出一幅光明的发展前景。届时，内地日趋成熟的保险业将完全符合国际管治标准，完全接受国际市场的竞争。两地的保险业亦会在更开放和平等的环境下，汇聚各自的优势，为内地的保险消费者带来更佳的保障。