去香港买保险注意了！香港详尽披露内地投保降温数据

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内地人在香港购买保险的热情已经显示出下降的迹象。

近年来，内地人士在香港缴纳的保险费大幅上升，从2012年的不足100亿港元上升至2016年的726亿港元，占香港个人保险业务的40%，成为香港保险业增长的主要推动力。

然而，根据香港保监局29日发布的最新报告，内地游客的新保费收入继续下降，从2016年第四季度的237亿港元降至2017年第三季度的101亿港元。如果今年第四季度仍在100亿港元左右，香港内地居民缴纳的保险费将自2009年以来首次下降。

无论内地居民在香港购买保险的情况是否降温，无论亲友是否在香港购买保险，到香港购买保险的个人在采取行动前都应该充分考虑。要考虑的内容包括法律环境、汇率风险和外汇政策风险，以及保险申请、续保和理赔。

大陆人连续三个季度去香港购买保险费

11月29日，中国香港保险监督管理委员会(香港保监局)公布了2017年前三季度香港保险业的临时统计报告。值得注意的是，在连续三个季度未能披露内地人士购买香港保险的数据后，香港保监局在报告中重新发布了相关数据，比以往更加详细。

根据香港保监局的数据，内地游客的新保费收入继续下降，从2016年第四季度的237亿港元降至2017年前三季度的188亿港元、116亿港元和101亿港元。

就保单数量而言，2016年为410，500份，2017年前三季度分别为120，800份、94，900份和97，100份。

就保险产品种类而言，内地旅客购买的保险产品约有95%是医疗或保安产品。例如，大病保险、医疗保险、终身保险、固定保险和年金。

就支付方式而言，约99%的保险单是非一次性保险单，保费不是一次性支付的。

香港保险业监督管理局发言人表示，一般来说，购买医疗或保险产品及以定期付款方式支付保费，反映出受保人要求的是较长期的保证承诺，而非追求短期的投资回报。

至于内地旅客的保单问题，香港保险业监督管理局表示，自去年起，该局已要求保险公司提供更详细的数据，以提高透明度，并方便公众作出全面及客观的分析。

2012年开始升温，去年大陆人贡献了40%

券商的中国记者梳理了香港保监局官方网站的历史数据报告，发现2012年后，内地人购买香港保险的数量大幅增加。大约在2013年，内地人去香港购买保险的行为开始引起关注。它在2016年达到高潮。

香港立法会保险界部分人士曾向媒体表示，内地客户是香港保险销售增长的主要推动力。除了黄金、珠宝、手袋和奶粉，在香港购物的内地人名单中还增加了“保险”一项。

在2011年之前，在香港保险业出售给个人的新保单保费中，内地人仅“贡献”不到10%。事实上，在2009年之前的很长一段时间里，中国内地客户的保费比例只有5%和6%左右。

自2012年以来，内地客户在香港个人业务保费中所占比例逐渐上升，当年逐渐超过10%，2014年超过20%，2016年超过40%。在香港购买保险的年保费也从2012年前的几十亿港元增加到2016年的400多亿港元，增幅达几倍。

根据香港保监局发布的最新数据，2016年，内地人士从香港购买的保险费达到726亿港元，占其个人新业务的40%，为历史最高水平。

外汇政策不支持购买涉及投资的产品

内地人赴港购买保险的热情正在迸发，尤其是在频繁的大额订单之后，引起了相关部门的关注。自2016年以来，银联、国家外汇局和中国保监会相继采取行动，对在香港购买保险的信用卡额度、网上支付和银联支付渠道实施了一定的限制，引发了在香港购买保险的相关风险，引导内地居民理性购买保险。

目前，该政策允许的香港保险仅限于与旅游相关的保险产品，如意外事故和医疗保健，涉及储蓄和投资的长期产品不在该政策允许范围内。

国家外汇管理局相关负责人在2016年2月对此进行了说明:如果国内居民出国购买保险，他们需要为旅行、商务活动、出国留学等购买人身意外伤害保险和疾病保险。，这是一种服务贸易交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的。人寿保险和投资回报分红保险是不允许的。这些产品的一些居民可能需要交叉净资产。然而，这笔交易属于金融和资本外汇管理，并没有得到政策的支持。

总的来说，中国保监会在2016年4月发布的《内地居民在香港购买保险风险提示》中详细总结了赴港购买保险需要考虑的问题。例如，香港的政策不受内地法律保护；存在汇率风险和外汇政策风险；政策收入存在不确定性；保单前期现金价值低，退保损失大；香港的保险产品术语是用繁体字表示的，与内地的不同，所以有必要仔细阅读保险产品的术语。

对于这种“风险预警”，当时内地保险业人士认为有一定价值，例如香港的保单不受内地法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险。然而，有些“风险”不仅存在于香港的保险单中，也存在于内地的保险单中，如保单收益的不确定性和提前退保的损失。总的来说，这些建议确实需要消费者的考虑。

有必要理性地考虑产品、更新、索赔和两地之间的距离

事实上，大多数去香港购买保底产品的内地人都对它们的低价感兴趣。内地保险公司人士表示，在国内保险的初始阶段，由于定价保守、定价利率低，保单利率确实高于香港。然而，随着中国许多新兴中小保险企业的不断创新，内地保险产品的性价比并没有输给香港保险。

事实上，香港保险业监督管理局亦回应记者，市场上有多种保险产品，建议内地旅客在购买保险前，应先了解自己的保险需求，并仔细阅读保单条款。

除了产品的价格，消费者还应该充分考虑后续的保费支付和理赔。

目前，中国一个公民每年最多可兑换5万美元的外汇。一般来说，这足以让购买保证产品的消费者支付保费。然而，如果保险费超过这一限额，支付保险费的便利性可能会有问题。

在理赔过程中，要特别注意距离、理赔数据差异、理赔诉讼等因素。

一些保险公司在中国推出了大病保险理赔“前端”服务。一旦诊断出严重疾病，保险代理将帮助客户准备索赔信息、运行文档和申请索赔，并且索赔可以在几天内支付。如果你购买了香港大病保险，你可能没有这种贵宾服务。没有代理，你只能通过电话或电子邮件咨询相关的保险公司，并做好心理准备。

同时，应特别注意需要哪些索赔信息，特别是与内地的差异。例如，一些保险公司需要医生证明和确认签名才能获得香港保险的理赔材料。不过，在内地和香港不同的医疗环境下，这项要求在香港可能是合理和正常的，但在内地可能不容易实现。

(香港保险公司索赔所需的材料需要由主治医生填写)

此外，香港保监局也提醒非香港人在香港购买保险时要注意。如果他们日后需要理赔，或对保险公司的赔偿不满意，而要提出法律诉讼，他们可能要亲自前往香港。一些投诉、听证、审判或裁决也可能要求当事人在香港法院提起诉讼，然后才能被接受。