浙江台州:如何通过“转贷”降低小微融资成本

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“转贷款”结合了开发银行和政策性银行在资金成本方面的优势和商业银行在服务方面的优势，拓宽了低成本政策性资金进入小微企业的渠道，实现了银企双赢。记者从调查中了解到，如何持续经营是再融资业务面临的一个重要问题。其中，如何严格控制风险，如何设计风险分担模型都值得关注-

中国人民银行近日发布的《中国小微企业金融服务报告(2018)》显示，“再融资”已成为降低小微企业融资成本的有效途径之一。

什么是“再融资”业务？“再贷款”又称“批发基金再贷款”，是指开发银行和政策性银行以“批发基金再贷款”的形式与当地中小银行合作，专门用于投资小微企业，将其政策和资本优势与商业银行的资源和人力优势结合起来，实现优势互补，进一步拓展小微企业的融资渠道，降低小微企业的贷款成本。

国务院发布的《促进普惠金融发展规划(2016-2020年)》也明确提出鼓励发展型政策性银行以批发资金再融资的形式与其他银行业金融机构合作。

那么，“再融资”是如何运作的呢？目前的进展和结果是什么？还有哪些问题需要解决？《经济日报》记者日前赴国家级小微企业金融服务改革创新试验区浙江省台州市进行实地调研。

降低资本成本，惠及小微企业

台州市黄岩区东城开发区绿汀路有一家小微企业——浙江东辉汽车服务有限公司，作为台州迪迪楚兴的区域代理商，公司目前拥有500多辆汽车，正处于规模扩张期。

该公司负责人吴波是一位“80后”，他熟悉移动互联网文化，重视在线租车平台带来的新商机。“城市代理需要为平台支付加入费。标准是100辆车10万元，这给我带来了巨大的财务压力。”吴波说，幸运的是，泰州银行总行营业部给了他30万元的授信额度，免去了找担保人的麻烦。贷款期限为一年，年利率为6.23%，远低于同业平均水平。

然而，吴波并不知道这种低利率贷款的形成过程。背后是中国农业发展银行台州分行与当地法人商业银行合作开展的“再融资”业务。

“根据中国银行保险监督管理委员会台州分行《台州市法人商业银行和政策性银行开展转贷实施方案》，转贷利率应按照政策性银行利率管理的有关规定执行。对于以小微企业为代表的实际借款人，再融资贷款的综合融资成本低于商业银行贷款的平均利率。”泰州银行保险监管局局长曹广群表示。

吴波获得的贷款是农业发展银行泰州分行向泰州银行发放的“次级贷款”，额度10亿元，期限1年。目前，基准利率为4.35%。此后，泰州银行根据《支农转贷款合同》的约定，向双方约定的实际用户发放贷款和回收贷款。

根据农业发展银行的政策要求，“实际借款人”主要是各类新型农业经营主体、小微企业、农村企业家和创新者，以及其他符合普惠金融支持条件的贷款对象。贷款资金用于农业种植、养殖、加工和流通，以及购买农业机械设备、农民扶贫、创业和农村消费。

推进互补优势分类

作为一种新的贷款模式，“再融资”连接了开发银行、政策性银行和中小银行。那么，它们组合的逻辑是什么？

“将发展银行和政策性银行在资本成本方面的优势与商业银行在服务方面的优势结合起来，开辟和拓宽低成本政策性资金进入小微企业的新渠道，实现银企双赢，提高金融服务的覆盖面、可用性和满意度。”曹光群说道。

与中小银行相比，发展银行和政策性银行的劣势在于它们的“腿”较少，也就是说，每个地方分行都不够，员工也较少，但它们在资本量、资本成本、评级等方面都有比较优势。相应地，以中小企业为主要信贷对象的中小银行的优势在于其丰富的服务经验和更全面的中小企业信息，但劣势在于相对较高的资本成本。随着利率市场化的深入，这些中小银行的内部吸收和存储成本有所增加。如果我们能拓宽贷款资金渠道，降低资金成本，将有助于调动他们的积极性，更好地发挥他们在支农中的小作用。

此外，由于发展银行和政策性银行也有各自的特点，为了充分发挥各自的优势，中国银行保险监督管理委员会台州分行也采取了“分类推广”策略。

具体来说，将推动国家开发银行与泰州市商业银行合作提供小额贷款，重点支持科技创新型和绿色型小微企业发展。中国进出口银行与台州市商业银行(法人)和台州市农业商业银行(进出口业务量大)合作，支持符合国家政策导向和环保要求的小微企业进出口生产和贸易，支持为进出口企业提供相关配套产品和服务的小微企业。中国农业发展银行与泰州市商业银行、农业商业银行和村镇银行合作，支持支持农业贷款转移，重点支持各类新型农业经营实体和从事农业种植、养殖、加工和流通服务的小微企业。

“农业发展银行和黄岩农业商业银行之间的试点合作进展顺利。今年3月，银行向我们申请了2亿元的支农转移贷款。该基金共发放了283笔支持农业的转移贷款。农业发展银行台州分行相关负责人表示，其中274家个人贷款金额1.9698亿元。现有农业合作社9个，金额302万元。贷款资金用于37家小微企业，金额2691万元。

“今年6月，黄岩农业商业银行向农业发展银行申请了另外3亿元的转移贷款来支持农业。农业发展银行台州分行已经批准了该申请，省分行目前正在审查该申请。”负责人说。

据统计，今年以来，台州市共发放了68亿元的次级贷款，另有40亿元贷款正在洽谈、申请和审批中。预计到今年年底，台州银行业将有20家公司金融机构覆盖再融资业务，合作规模将超过110亿元。

业务可持续性是关键

为了保证再融资业务的持续深入发展，一个亟待解决的核心问题是如何实现商业的可持续性。其中，如何严格控制风险，如何设计风险分担模型都值得关注。

此外，据《经济日报》记者报道，一些中小银行不愿意使用发展政策银行的再融资资金。原因是，一方面，一些中小银行债务能力强，资本成本低，不需要转移贷款资金；另一方面，在计算贷款规模时存在“重复计算”。

也就是说，当发展政策银行将资金贷给中小银行时，资金已经包含在前者的贷款规模中，但当中小银行将资金投向小微企业时，它们又一次占据了中小银行的贷款规模，相当于计算的两倍，从而导致一些中小银行不愿意使用转移贷款资金来避免占用自己的贷款规模。

对于使用再融资资金的中小银行，如何控制信贷风险？从目前的实践来看，小微企业的信用风险由中小银行承担，中小银行按照自营贷款标准对其进行独立审查。

具体来说，台州银行业要按照监管要求，把有效的风险防控放在首位。政策性银行应制定再融资贷款的管理办法，并选择与台州的企业商业银行合作，因为台州的企业商业银行具有丰富的支农经验、良好的风险控制和真实的资产质量。

政策性银行提供信贷资金，然后由中小合作银行向符合双方商定条件的实际借款人再贷款，以确保所有再贷款资金用于普惠金融。

在贷前审查和贷款审批过程中，中小银行负责筛选和调查借款企业，审批贷款和分配资金。中小银行承担偿还本金和利息的责任，承担企业的违约风险。

在贷后管理过程中，政策性银行对中小银行进行贷后管理和日常监督检查。中小银行负责对实际使用资金的企业进行贷后管理和回收，并定期跟踪监测转贷款业务的投资质量，确保双方约定的范围和专款专用。(子)

(原标题:“如何通过贷款转移降低小微融资成本”)

责任:张静文

31594711.浙江台州:“如何通过贷款转移降低小微融资成本”。2019-07-18 09: 23: 49。204386.张静文