智能信贷助力传统金融机构升级

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我们的记者李小虹

“银行业3.0反映了金融技术的3.0时代。金融业将通过大数据、人工智能等技术改变传统的金融服务模式，大大提高效率，降低成本，真正实行普惠金融。我来贷款是为了给传统银行提供全方位的智能信贷服务，并输出科技能力。这是金融科技公司与传统金融机构合作的一个突破。目前，我的贷款和金融机构的业务量已经占到总业务量的30%。大约20%，预计未来将达到50%。”亿来贷款创始人兼首席执行官龙培智在接受《中国经济时报》记者采访时表示。

随着银行业3.0时代的到来，银行业需要利用金融技术来提高资源配置效率，更加灵活高效地应对客户需求和社会需求。据业内人士称，随着政策的推进和市场需求的增加，2017年金融技术将会更加普及。

“传统银行不可能实现普惠金融，也不可能手动开展业务。主要有三个难点:第一，人力不足，网点有限，线下成本高，不能真正为包容性的人服务；第二，传统银行具有较强的金融基因，但技术基因相对较弱，这使得传统银行在网络金融中缺乏竞争力；第三，传统银行监管严格。因此，很难发展成为互联网金融。”龙沛智说道。

如何利用金融技术来帮助和服务传统银行？

龙培智认为，网络金融是传统银行发展的重要方向。目前，出口技术的金融科技公司有三种类型:一是以蚂蚁金融为代表的金融服务集成平台，二是第三方数据提供商，三是智能信用解决方案提供商。例如，当我来借钱时，它属于第三类。“金融服务整合平台的主动权就在这个平台上。客户不知道背后是哪家银行在为他们服务，平台也不会把客户信息交给银行；数据提供商可以向银行出售数据来尝试互联网金融，但问题是银行可能不擅长使用这些数据；智能信贷解决方案提供商可以为传统银行提供全方位的定制服务，包括大数据风险控制、产品开发和贷后管理。”

"我有三种成熟的资本合作模式，白卡合作和风险控制合作."龙培智介绍说，资本合作是指由机构提供借贷资金。我将通过我自己的产品和风险控制，为匹配高质量的借款人提供贷款，帮助机构实现信贷资产的快速增长，实现快速规模增长和快速盈利的目标；白卡合作模式是我帮助金融机构设计在线应用或h5产品，利用线上和线下营销方式获得客户，并提供有效的风险调查，以扩大金融机构的优质用户群；风险控制合作模式是在我的贷款支持下，利用大数据改善金融机构的风险控制流程和效率，通过自动审批节省人工成本，通过移动大数据帮助机构更全面地恢复客户形象，从而更好地控制其信用和欺诈风险。

事实上，传统金融机构对智能信用有着很深的需求，它们已经存储了大量的账户数据。这些帐户需要激活。然而，他们缺乏互联网数据维度的参考，无法建立一个全面的用户肖像。风险控制的成本仍然很高。此外，由于缺乏互联网营销和R&D经验，包容性金融难以获得。金融科技企业与传统金融机构合作，输出智慧信贷的核心竞争力，可以帮助它们降低成本，共同构建一个包容性的金融圈。

龙培智告诉记者:“传统的贷款依赖于信用报告和强有力的相关数据。这种方法使许多年轻人，尤其是互联网少数民族，无法为他们服务，因为他们没有房产证。现在，我们可以依靠技术为一些银行无法提供服务的年轻客户提供服务，并利用他们的大数据帮助他们评估信用风险和获得贷款，例如使用移动数据、在线和离线交易数据、行为数据、社交数据等。”

“反欺诈对于传统金融机构和互联网贷款行业都非常重要。金融技术可以利用人工智能在几秒钟内模拟人类的智能输出决策。”龙沛智说，如何利用人工智能做出准确的判断需要三个步骤:第一，认知，让机器学习和分析一些文本、图像等信息数据；第二是思考数据，发现数据背后的规律，了解客户；第三是做出回应和决策。

在互联网消费金融领域，平台的核心竞争力是以大数据分析能力推动风险定价，以卓越的风险控制能力为用户服务。据了解，我来贷款是利用其自主开发的信用风险管理系统，利用二级非结构化移动大数据集成和分析能力对客户风险进行评级，最早在1.7秒内输出信用决策。官方网站显示，mainland China有超过1861万注册用户，但30天逾期率仍停留在国际银行水平，人工智能在我的贷款风险控制系统中发挥了重要作用。