消费金融创新应有新思路

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从投资驱动到消费驱动，未来将是消费金融发展的黄金时代。如何降低成本，提高效率，消费金融的创新也应该与时俱进。

记者笔记

我们的记者潘英丽

从投资驱动到消费驱动，未来将是消费金融发展的黄金时代。在此背景下，在6月17日举行的“金融科技时代消费金融创新发展峰会”上，监管部门、银行、互联网金融等金融机构就消费金融创新发展和信用信息系统建设发表了意见。

消费金融越来越倾向于整个年龄组

华夏银行行长张建华表示，在金融科技时代，在消费金融领域，中小商业银行面临的挑战不仅仅是技术，还包括与互联网金融机构的竞争和大银行的挤压。与大银行相比，中小商业银行在客户规模、服务手段、服务模式、自有品牌、技术储备等方面都远远落后，压力更大。

中国工商银行牡丹卡中心总裁王都福表示，大银行的优势在于资金量大。自从大数据技术和互联网的概念出现以来，大型银行已经建立了一个大数据决策平台，从而为中小客户提供服务。事实上，新兴的网络银行和消费金融公司已经与大银行形成错位竞争，它们的客户更年轻、更具包容性，它们只是相辅相成。

王新银行行长赵卫星表示，目前，消费信贷越来越倾向于整个年龄组或整个财富组。越来越多的组织越来越重视技术创新和发展，越来越多的公司越来越重视客户隐私保护和客户信息保护。尤其是信用报告带来的不敏感数据，越来越多的公司使用模型来处理这些数据，而不是客户的原始数据。

科技能力是未来决战的关键

面对当前消费金融市场的海量消费场景，华瑞银行副行长兼首席信息官孙忠东提出，金融科技的新技术应该在银行业进行监管。首先，技术能力应该植入到新产品中，如果得到客户的授权，就可以获得客户的现场数据。

京东金融消费金融事业部总经理曲力表示，消费金融是普惠金融，门槛低，能服务足够多的客户，是科技的力量。如何建立自己的风险控制系统，以最低的成本为客户服务？未来的竞争将是金融机构中后台技术的服务能力。因此，金融基础设施是消费金融的关键。

民生银行网络财务部副总经理易劲松表示，从场景创新的角度来看，银行业应该根据业务量和规模有自己的思路。银行的金融凝聚力更强，消费领域有许多垂直行业和领域。未来，双方应共同构建金融生态，在合作竞争、开放联盟的环境中共同发展。

建立信用信息系统共享机制

中国人民银行信贷信息局局长万存智表示，消费金融的核心问题是作为消费者向个人借钱的问题，消费者能否借钱或还钱取决于个人信用状况。因此，为作为债务人的企业和个人建立一个共享的信用信息系统势在必行。

中国互联网金融协会秘书长卢树春认为，目前大多数新领域的信用信息系统仍然缺乏相应的金融信息共享机制。如果信用信息在后期不共享，借新还旧、拆东补西的现象很可能会催生出一个强大的非信用贷款群体。

针对上述问题，万存智指出，信用服务需要解决三个问题:一是信息必须集中，集中程度越高，越全面，信用信息系统就越强大。其次，被调查者应养成良好的信用习惯。第三，保护个人信息，在使用信用信息系统服务时，必须遵守规定并有底线意识。

卢树春表示，互联网金融机构应建立相应的征信体系，正确面对金融与科技融合带来的管理问题。协会将努力建立一个在线金融信息共享平台，共享主要基于黑名单的过期信息。目前，有4000多万条记录和900多万条借款人信息。今后将发布相应的标准进行收集。

中国人民银行金融研究所所长孙国峰建议完善社会信用信息系统。他认为，发展消费金融的关键在于风险管理，许多金融科技公司的大数据分析对改善风险管理非常有意义。他说，还应该防止一些机构宣传超前消费的概念，应该诱导一些消费者，特别是那些缺乏金融知识的人过度借贷，这可能对社会和个人产生不利影响。同时，消费金融机构有责任向消费者披露相关利率风险。