信贷支持资源型城市经济发展的路径选择

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2016年初，中央政府提出了供应方结构改革和五大任务。铜川作为欠发达地区和传统资源型城市，在去产能过程中，经济结构变化对银行信贷资产有什么影响？信贷资产应该投资到哪里？如何让银行信贷资金支持地方经济发展，有效防范金融风险？

信贷支持下的地方经济面临的问题

(一)有限的银行信贷投资与充足的信贷资金之间的矛盾。调查发现，导致银行信贷投入有限的原因有两个:一是在去产能过程中，银行业对煤炭、水泥等产能过剩行业采取了审慎的干预态度，尤其是欠发达地区国有商业银行贷款门槛较高，制度体系缺乏灵活性；其次，政府吸引投资的能力很弱，很少有企业来铜矿开发。与此同时，随着经济下行压力的加大，一些欠发达地区的大中型企业在市场竞争环境下被外资企业兼并、整合或重组，而外资企业的融资空空间更大，融资成本更低，客观上对当地银行的信贷资金要求更低。然而，与此同时，铜川的银行信贷资金仍然相对充足。截至2016年底，铜川银行业存贷比为37.39%，国有商业银行存贷比仅为29.06%。相当一部分资金被用于在上级银行存款，这并没有有效地支持当地的经济发展。然而，在下一个去产能过程中，传统支柱产业进一步受到限制，新的经济实体仍然不活跃。如何利用银行信贷资产有效支持地方经济发展，是铜川银行业面临的问题。

(二)企业经营困难与银行信贷收缩之间形成不良贷款收缩的恶性循环。一方面，在经济低迷的背景下，一些信誉好、发展潜力大的煤炭、水泥企业陷入了暂时的经营困境，偿债能力下降；另一方面，在产能过剩的背景下，银行业减少了对产能过剩行业企业的信贷支持，银行贷款收缩给原本困难的企业增加了新的贷款偿还困难，增加了企业的经营负担。反过来，企业经营困难导致银行不良资产增加，促使银行更加谨慎放贷，从而陷入不良贷款收缩的恶性循环。

(3)一些国有商业银行的信贷政策与基层实际不符。国有商业银行的信贷政策与基层银行的实际情况存在“双皮”现象，总行的信贷政策没有充分考虑地区之间的具体差异。例如，在减容过程中，某国有商业银行总行将煤炭行业列为保压行业，新建煤矿支持标准从300万吨提高到1000万吨。就铜川而言，全市没有1000万吨以上的煤矿，银行“一刀切”的信贷政策将铜川的优秀煤炭企业排除在支持范围之外。

(4)房地产首付款低增加了银行信贷风险。据统计，我国通过银行按揭购房的人数占购房总人数的90%，购房贷款首付比例下降。如果房价波动很大，会影响借款人的还款意愿。一旦买家切断供应，银行的信用风险就会增加。以铜川市为例。目前，该市房价在每平方米2800至3900元之间，最低首付比例从30%降至20%。据不完全统计，这个城市大约有50万平方米的商品房出售。在去库存化的过程中，房价可能会下降20%。如果房价大幅下跌，银行将面临更大的信用风险。

银行支持资源型城市的建议

(a)银行层面。第一，支持政府发展的重点产业。在铜川从资源型城市向休闲养生型城市转型的过程中，银行业应在充分把握国家宏观经济政策的基础上，加强与地方政府的沟通，把握地方经济的发展方向和重点，加大对政府支持产业的信贷资金投入。其次，“放水养鱼”比“切断贷款”要好。在经济不景气的情况下，对于具有良好信用和还款潜力的借款人(包括限制行业的优秀企业)，银行业应降低贷款门槛和担保条件，提供优惠利率，甚至引入有限信用贷款。对于暂时经营困难的，应当以扶持为主，收入为辅，帮助企业渡过难关。例如，对新兴产业(Aiji、净值、信息)、技术改造和传统产业(Aiji、净值、信息)转型升级的企业，以及产品市场前景好、成长能力强的中小企业，应给予积极支持。否则，“一刀切”的贷款退出将加速银行不良资产的形成，恶化地区金融信贷环境。第三，加强金融创新，完善信用管理。首先，鉴于近年来铜川现代农业项目的重点发展，银行业应积极与成熟的商会、农民专业合作社和互助基金合作社建立合作关系，成员之间相互担保，并提供一定数量的担保资金，银行应按1: 3至1: 5的比例向成员发放贷款。二是积极落实风险管理人平行调查制度，在基层网点配备专职风险管理人，全程跟踪贷款业务，从风险控制角度控制贷款的完整性、合规性和真实性，推进风险屏障。第三，根据当地经济特点和企业实际情况，国有商业银行应积极争取与上级银行实行因地制宜的差异化信贷政策。第四，进一步收紧按揭审批程序。银行应严格审查借款人的信用状况、还款能力和还款方式，如有开发商提前还款，应立即停止审批程序。

(二)政府层面。一是加大招商力度，提供优惠条件吸引大中型企业做大做强铜，鼓励铜企业技术改造和产品服务创新，为地方经济注入新的活力，为地方银行带来新的信贷机会。二是风险补偿基金作为信用增级手段，由金融机构按一定比例放大，支持转型发展城市现代农业、旅游业、装备制造业等新的经济增长点。第三，以更广阔的视野，鼓励本地水泥企业积极融入海螺、建工或实现区域内企业整合，推动铜川水泥产业以新的方式重生，推动水泥产品向高性能、多功能方向拓展。第四，加强房地产市场监管，制定相关政策，严格规范开发商的销售行为。

(3)监管层面。建立政府、司法、金融和企业信用监管的互联机制，构建企业信用体系共享平台，确保金融机构为诚信企业的生产、经营、转型升级提供及时的安全服务。违反社会公德，违背对他人的承诺，危害社会的，如恶意逃废债务、骗取贷款等。，依法惩处，维护金融债权，营造良好的金融生态环境。

制图张乐