央行摸底中小企业债务 企业征信再加码

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Lizichen

信用中心被中央银行定位为金融信用信息的基础数据库，它为企业信用信息添加了另一个代码。4月3日推出的应收账款融资服务平台是信用信息中心大力推广的企业商业信用信息采集系统的一部分。

应收账款融资服务平台以债权人为报告主体，以债务人为最终确认人，收集企业应付账款的绩效信息。此前，应收账款融资平台一直被用作金融机构与企业之间的桥梁，帮助中小企业与金融机构进行融资。

企业的商业信用信息是企业信用信息的重要组成部分，主要是应付账款的绩效信息。以前，在中央银行信用信息中心的企业信用信息系统中，核心信息只是企业和金融机构的信用记录，而作为同等重要的商业信用信息，却是缺失的。

一位业内人士向《经济观察报》表示，作为中国使用最广泛的企业信用数据库，央行企业信用信息系统的进一步完善对整个金融体系的健康发展具有特殊意义。

目前，仅工商注册的中国中小企业就超过1000万家。如果加上个体工商户，企业数量超过5000万。相对落后的信贷基础设施给企业的发展带来了诸多不便。对信用服务的巨大需求迫使企业加快信用信息的改善。

日前，《经济观察报》从央行信贷信息中心获悉，由于商业信用信息采集功能刚刚启动，信贷信息中心仍在进一步探索如何推进企业绩效信息的采集。

非银行数据的关键环节

本次企业业务信用信息采集以应付账款的绩效信息为主要采集内容，以中国央行信用信息中心采集的应收账款融资服务平台为入口。

从2016年4月3日起，在应收账款融资服务平台上，应收账款债权人可以每月上传债务人的支付情况，并通过对债务人的确认，汇总形成债务人的应付账款绩效信息报告。

今后，该信息将纳入信用信息中心的企业信用信息系统，成为企业信用信息的重要组成部分。

中国应收账款催收融资服务平台成立于2013年底，最初是为企业特别是中小企业服务的。在过去的两年里，通过连接国内3万家金融机构网点和基于供应链的大、中、小企业，已完成融资1.4万亿元。

应收账款融资平台已成为央行信贷信息中心联系企业的渠道。据央行信用信息中心动产融资平台建设工作组成员张辉介绍，此前，信用信息中心一直缺乏与企业直接联系的渠道，商业信用信息成为企业信用信息的重要缺口。

这是商业信用征集起步较晚的原因之一。事实上，2015年，央行信贷信息中心建立了一个非银行数据库，工商、税务、司法、电力和电信等信息都属于非银行数据收集范畴。然而，作为非银行数据信息的重要组成部分，商业信用信息一直是空所缺乏的。

业内人士认为，央行的信用信息中心必须建成中国最权威的企业信用信息系统。

据了解，为全面反映企业(和个人)的信用状况，自2005年以来，央行积极将工商、环保、质检、税务、法院等非银行数据信息纳入信用信息系统，从16个部门收集了17类非银行信息，包括行政处罚和奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和分配信息、法院判决和执行信息、纳税和欠税信息、环境处罚信息、企业资质信息等。

如今，企业可以借助我国的应收账款催收融资服务平台，在融资的同时报告债务人的应付账款表现，这样做的意义远远超出了应收账款融资的范畴。

上述知情人士表示，作为企业信用信息的一部分，商业信用信息的完善将为金融机构发放信贷提供更全面的参考。同时，收集绩效信息反过来又会迫使企业关注自身的商业信用问题。一旦企业在信用信息系统中有了严重的不良业绩记录，将对企业与金融机构甚至企业之间的交流产生重要影响，从而形成“守信激励、惩戒”的约束机制，净化商业信用环境。

此外，当应付账款业绩信息的数据收集完成后，我们可以看到不同行业的整体账户周转率和债务情况，甚至找出形成一扇紧闭的门的债务链，客观上，有可能找出企业的债务。

央行的信用信息仍面临考验

截至2015年4月底，中央银行信贷信息系统已收集到2068万家企业和其他组织(包括1023万家拥有中国注册码的企业和其他组织)。

据了解，信贷信息系统已经连接到所有商业银行、信托公司、金融公司、租赁公司、资产管理公司和一些小额贷款公司等。，与一些保险公司的信用保险业务已经开始接轨，基本上覆盖了各类贷款机构。近年来，信用信息中心积极推动小微金融机构全面接入信用信息系统，提供信用信息服务。2014年，小微机构互联网接入系统建成，小微机构接入数量迅速增加。

然而，在业内人士看来，虽然中央银行的企业信用信息是金融机构授信的必要参考，但这种参考在多大程度上可以作为授信的依据，在多大程度上可以帮助金融机构提高风险管理水平，还有待考虑。其主要原因是央行的信贷数据规模仍然不足。

过去，一些发展良好的公司，如轻资产公司，很难从银行获得信贷。银行的原因很简单:这样的企业没有太多的实物资产可以抵押，而且在中央银行的信用信息系统下缺乏商业银行的信用记录。

事实上，即使是信用数据，现有信用信息系统中的信用信息也是不全面的，并没有被完全覆盖。特别是近年来，随着非银行金融机构的快速发展，涌现出了大量的小额贷款公司、p2p等互联网金融公司，征信中心一直在与这些非银行金融机构建立接口，以连接相应的信用数据，工作量极其巨大。

信用信息的供给不足，但银行的贷款业务渴望获得更多的企业信用信息。据了解，在中央银行开始收集商业信贷信息之前，商业银行和其他金融机构已经开始与私人信贷服务提供商合作开展信贷业务。

信用信息中心收集商业信用信息是弥补信用信息记录不足的重要环节。

国内信贷服务提供商Prism的首席执行官赵洁告诉《经济观察报》，国外发达市场在这方面起步很早。以国际知名征信企业白盾为例。duntrade程序已经做了几十年，积累了大量的数据。这些信用数据在企业的信用和经营活动中起着重要的作用。

此外，在中国，中国的私人信贷服务机构已经在供应链中安排了十多年的应收账款和应付账款的信息收集。“央行收集的企业业绩信息也表明，央行已经意识到，原始信贷数据不足以充分反映一家公司的信用面貌。”赵洁说。

赵洁认为，虽然这一举措的初衷很好，但实施起来可能会有困难。最直接的原因在于企业缺乏报告相关信息的动机。即使报告应付账款的业绩信息能在一定程度上促使相关债务人的业绩，但仍难以让数千万企业主动报告这一信息。

在这种情况下，即使央行希望通过与各部和各委员会的共同努力来推动它，这也不是一个可以通过发函解决的问题。

公民信用信息权

赵洁介绍说，在发达市场，信用报告通过数据和分析帮助企业建立业务关系。例如，在美国，不仅金融机构，而且工商企业也更广泛地使用信用信息。

与国外相比，我国企业的信用数据主要服务于金融机构，工商企业的用户总数较少。这种差异也与国内信用报告的发展状况有关。一般来说，信用报告的及时性差，成本高，数据维度过于简单。

事实上，不仅是中央银行的征信中心，而且已经在中国经营了20多年、曾经引领中国征信市场起步的外资征信机构，随着中国互联网经济的发展，也逐渐不能满足中国金融创新的速度和需求。

赵洁介绍说，传统的征信机构在数据维度和响应时间方面往往不能满足市场的需求:“对于传统的征信机构来说，一份企业信用报告可能需要7个工作日，费用为1500元。对于企业来说，周期太长，成本太高。”

这也为私人互联网信用报告带来了机会。特别是，数据本身是不断变化和更新的，这也是私人互联网信用报告的优势。

据报道，一家私人信用报告机构的信用报告可以涵盖300多个信息维度，包括基本业务信息、财务信息、供应链信息、司法信息和员工信息等关键信息。

二十年前，除了几家外资征信公司，中国几乎没有本土的征信公司。近年来，参与信用报告的公司如雨后春笋般涌现。

在征信行业工作了20多年的赵洁对信用市场成长环境的变化感触颇深:“政府经历了一个从不关注征信本身的过程。在这个过程中，信息的开放性不断提高。”

从近两年我国信息披露的程度来看，政府对信用报告的支持和鼓励。例如，2015年3月，国家工商行政管理局企业信用信息公示系统全面启动，为工商部门注册的各类市场主体提供免费信息查询服务。此前，最高人民法院于2013年为社会开通了“公布和查询全国法院失信被执行人名单信息”平台，可通过最高法院在线免费查询。“过去，许多数据都掌握在各个政府部门手中。如果政府不鼓励信息披露，不提高信息采购的成本，就很难促进信用报告。”赵洁说。

更明确的信号也同步释放。2014年6月，国务院发布了《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020)》。同年，央行发放了第一批企业征信许可证，使民营企业获得了正式地位。赵洁所在的棱镜是获得许可证的企业之一。

然而，快速的繁荣也滋生了混乱，许多企业在没有多少产业积累和沉淀的情况下陷入混乱。“许多所谓的信用报告公司没有信用报告产品。他们不知道该怎么办。他们实际上是在销售数据。”赵洁认为，“真正的信用报告机构不仅有能力获得数据，而且有能力分析和建模数据，并最终形成信用产品和服务，但许多公司仍然不能谈论获得数据的能力。”

赵洁表示，美国等发达市场在发展初期经历了竞争和淘汰的过程，最终趋于稳定，形成了几家大型信贷服务机构，占据了大部分市场份额。中国将经历同样的过程，但时间会缩短。

此外，与央行信用报告等公共服务平台不同，如何保证信用报告信息的公平性仍存在一些不确定性。