安吉思“变” 创新金融服务“三农”

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安吉县作为中国第一个获得联合国人居环境奖的县，第一个在美丽乡村建立标准化的示范县，植根于农林产业，思考“变”与创新，提供从资金端到生产端的全方位服务，形成了可扩展的“三位一体”农业发展支撑平台，对以绿色农林产业支撑为基础的中央金融创新试点项目起到了特殊的示范意义，处处彰显绿色发展理念和创新发展理念。

汽车一驶进安吉县，目标就是路边的标语“绿水青山是金山银山”。对于这种指导绿色发展理念的“两山理论”，当地人总是开玩笑说:“在‘两山理论’中，总有一个地方可以和我们竞争第一个县的名字。”

然而，安吉人从来不只是谈论它，而是地方政府、机构、企业和普通人都在推动这一理论的具体实践。安吉县政府、安吉农村商业银行和安吉凉山农林合作社作为全国第一个“联合国人居奖”获奖县和第一个美丽农村标准化创建示范县，为以绿色农林产业为支撑的中央金融创新试点发挥了特殊的示范作用。

1000万英镑的资助将筹集3亿元

风险控制创新保护资金安全

2014年，中央政府在全国范围内选择县域开展农民合作社创新发展试点工作，安吉县是试点县之一。中央政府拨出1000万元给联合社，但中央政府、省政府和地方政府没有明确的运作模式，由县和区自由运作。如何利用好这1000万元让安吉人陷入了思考。然而，有一个共识是，不可能像以前那样简单地发放付款。因此，金融引导和金融杠杆相结合，政府、银行和企业合作支持农业的新模式在安吉逐步形成。

1000万元不是直接拨给项目，而是作为底层资金，煽动更多的社会资本共同投资农业、农村和农民建设。中央政府拨付的资金，加上凉山农林协会主要发起人和核心成员投入的2000万元注册资本，形成了3000万元的资金池。在信誉和功能的保证下，联合社与安吉农村商业银行建立了合作关系，并以1: 10的比例进行了扩大，共发放了3亿元的信贷，形成了“两山农林贷款”，为联合社的317名普通成员服务。

没有可靠的风险控制体系，高杠杆、大资金是无法保证的，多重创新的风险控制机制是“两山农林贷款”稳定运行的基础。当贷款发生违约时，首先用财政拨款支付；如果总补偿超过60%，项目将停止。在违约的第二年，两个山区协会、县财政和农村商业银行以5: 3: 2的比例补充了资金池；同时，联社每年必须将10%的营业利润投入到基金池中，以确保风险基金始终保持在1000万元以上。将风险基金池做大做强是风险控制最基本的要求。不仅如此，风险控制还得益于联合协会对有效资产的处置能力。协会成员业务重叠，抵押资产平稳过渡可部分实现；即使因为它的工业化业务，联合协会也可以吸收自己的资产进行运作。这些在一定程度上保证了抵押资产价值的稳定，进而起到了风险控制的作用。

“两山农林贷款”落地

担保减轻涉农主体的利息负担

“过去很难借到钱。”陈阿姨告诉记者，她承包了100多亩蔬菜种植地。这不是她一个人的感觉。担保难、融资贵的问题在富裕的浙江也很普遍。30万元以下的信贷不足以满足大农户的生产经营，而“两权”抵押贷款金融机构不愿承担这一风险。即使他们能得到贷款，利息成本也非常高。

通过“两山农林贷款”，涉农主体不仅在一定程度上解决了担保难的问题，而且收到担保后融资成本也大大降低。试点前，全县涉农贷款综合利率在7.5%至8.5%之间，有的甚至更高。联合社担保后，农村商业银行给农民的利率将比基准利率高10个百分点，40%的基准利率由财政部门补贴给农村商业银行。两山联合社将收取1.2%至2%的担保费，以确保正常运营，使农民可以享受5%至6%的优惠利率。在这一过程中，农村商业银行虽然取得了一定的利润，但却扩大了客户基础，既实现了普遍的效益，又控制了自身的风险。

“两山农林贷款”的实施不仅使财政资金能够激发社会资本，造福农民，而且实现了农村商业银行农林市场业务拓展和合作社可持续发展的双赢。截至11月中旬，联社办理会员担保业务253项，金额2.37亿元，节省利息支出650多万元；联合社支持的合作社和涉农企业实现农业总产值超过10亿元。

生产和销售协助

让金融服务更加准确

资金的可用性不是服务的终点。通过在生产期间和之后向农民提供技术和商业援助，两山协会使金融能够更准确地为农业、农村地区和农民服务。

为了保证借款人产品收入的稳定，梁山联合社与浙江省农业科学院、浙江省林科院和浙江农林大学签订了战略合作协议，定期为农民提供免费的专业技术培训。"我没想到在农业耕作方面会有这么多知识！"梁山联合社总经理周泉惊讶地告诉记者，“简单的技术训练有意想不到的效果。”白茶采摘者知道茶叶也在更新，蔬菜种植者知道频繁的虫害控制对收成不好，红心猕猴桃专业户知道猕猴桃树有固定的生命周期...现在不仅农民愿意听技术培训班，就连联合社的经营者也主动参加。这样，经营者不仅可以更好地了解农民的服务需求，还可以通过不同作物的特性为不同生产实体设计更准确的贷款产品。

合作发展，企业援助也是必不可少的。联合社向成员提供代理记账和法律文件，这不仅规范了合作社的管理，而且在一定程度上监督了合作社的生产和经营。

在生产之后，没有品牌效应的销售是另一个障碍。通过凉山农副产品品牌的建立，凉山联合社逐步开辟了销售渠道；对会员购买的农副产品进行统一质量检查和分类，与媒体和众筹公司合作，逐步提升品牌意识，最终解决农民产品销售问题。

在交付期间和之后，这两个山区协会对其客户的产品和业务条件有了更深入的了解。在未来的金融服务供给中，关于供给量、供给方向和风险控制的信息可以使服务更加准确和有效。

“我们还与信息服务公司建立了合作关系，并将产前护理和分娩期间及分娩后的帮助整合到大数据中，以进行进一步的管理和分析。我们还在开展“两山农居”项目，将闲置的房屋进行回购或租赁，用于设计和装修，从而解决村级集体收入问题。这个项目目前在市场上反映良好……”在离开两山协会的办公大厅之前，周泉还在兴致勃勃地向记者介绍着他们未来的“两山愿景”，其中处处透露着绿色发展理念和创新发展理念。安吉县植根于农林产业，思考“变革”与创新，提供从资本端到生产端的全方位服务，形成可扩展的“三位一体”平台，支撑农业发展的整个产业链。(张乐制图)