坚守还是转型：城商行发展走到重要历史关口

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城市商业银行经过20多年的发展，目前正面临着生存压力越来越大的关键时期，但同时也对其服务实体经济的能力提出了更高的要求。

经济下行压力加大，金融脱媒趋势加剧，受利差收窄和中间业务收入下降的挤压，银行业中的城市商业银行首当其冲。此外，包括城市商业银行在内的中小银行金融机构数量持续增加，市场集中度下降，竞争程度不断提高。

同时，作为区域性中小银行，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的经营理念，在地方经济发展过程中做出重要贡献。目前，“脱离虚拟现实”的目标也要求城市商业银行更好地服务于实体经济。

未来应该走向何方？如何坚持和转变？在最近召开的2017年城市商业银行年会上，来自全国134家城市商业银行的负责人积极交流经验。银监会副主席王肇星、曹禺也就城市商业银行存在的问题和未来发展发表了看法。

深入培育实体经济

自1995年第一家城市商业银行成立以来，城市商业银行经历了20多年的发展，已经成为金融体系的重要组成部分。城市商业银行作为微观金融服务的生力军，加强了公司治理，强化了内部控制管理，不断提高风险管控能力，不断增强竞争力和服务能力。小微企业贷款多年来实现了“两不低于”的目标。

包括城市商业银行在内的银行业金融机构应遵循的理念是，回报源于服务实体经济，尤其是城市商业银行，其定位是服务地方经济，应扎根于地方，服务小微企业和城乡居民。

过去，城市商业银行是地方金融体系的重要组成部分，改善了我国的银行体系结构，弥补了金融服务的不足，积极支持实体经济的发展。

目前，我国城市商业银行机构网点已达1.6万个，比五年前翻了一番。其中，县级机构覆盖率已超过65%，扎根地方、扎根基层的布局基本形成。值得一提的是，城市商业银行小微企业贷款占全部贷款的44.1%，比五年前提高了8.26个百分点，134家城市商业银行中有77家小微企业贷款占50%以上，开始在支持地方经济和小微经济中发挥重要作用。

实践证明，以服务实体经济为重点的城市商业银行往往能够实现更持久、更稳定的发展。例如，浙江泰州银行和泰隆商业银行虽然规模较小，但多年来资本回报率一直保持在20%以上。两家银行一直围绕本地小微企业开展业务，贷款占比始终在50%以上，是城市商业银行坚持“三服务”的代表。

在城市商业银行年会期间，中国银行业协会城市商业银行工作委员会提出了“全面服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的倡议。倡议提出，城市商业银行要努力提高服务实体经济的质量和效率，始终把服务实体经济作为各项经营管理工作的出发点和落脚点，进一步加大对供应方存量重组、增量优化和动能转换的投融资支持力度；始终坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的明确市场定位，积极适应区域经济发展战略，聚焦经济社会发展的重点领域和薄弱环节，切实承担时代赋予的责任和使命。

潜在的风险仍然存在

截至2017年9月底，中国134家城市商业银行总资产达到30.5万亿元，同比增长166.9%，占银行业金融机构的12.7%，同比增长3.7个百分点。总体而言，城市商业银行已经成为银行业的重要组成部分。

不可否认，在外部压力和内部管理不完善的情况下，城市商业银行存在一系列问题，如“从现实到空虚”、期限错配、杠杆重叠、风险扩大等。

在谈到城市商业银行面临的具体风险时，王兆兴表示:首先，金融市场规模的快速增长和金融机构高杠杆化的趋势，强化了银行业金融机构的流动性风险，也增强了系统性风险。一些城市商业银行的资产配置周期过长，进一步导致流动性风险的积累。第二，跨金融业务迅速扩张，交易链的延长使得控制风险更加困难。近年来，城市商业银行开展的一些资产管理业务突破了地区和行业限制，以及宏观调控政策和审慎监管规则。一些资金流向房地产、产能过剩等行业，一些风险尚未完全暴露。第三，城市商业银行的公司治理和风险控制滞后，导致许多显性或隐性的金融风险。一些城市商业银行公司治理能力较弱，一些银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资产管理、股权重复质押等方式提取银行资金。、票据业务、金融管理“飞钞”和“萝卜邮票”等违法案件在城市商业银行频频发生，给我们敲响了警钟。

曹禺强调，防止混乱和风险是我们的长期任务，在充分认识的基础上，强有力的监督将是今后工作的基调。从监管指标来看，目前城市商业银行和民营银行的风险总体可控，但信贷风险、流动性风险、内控管理和股权管理的压力也不小。

关注股东权益问题

在风险管理中，股权和股东问题值得特别关注，这是去年召开的城市商业银行年会上提到的。

近年来，一些城市商业银行的企业和个人股东通过股权重复质押、资产管理和信托等方式从其他金融机构和非银行金融机构获得资金，给城市商业银行的安全带来了很大的不确定性。

“在一些城市商业银行的历史上，由于需要化解风险，所有权结构存在固有的缺陷，所有者越位和缺位并存。”王肇星认为，城市商业银行应争取地方政府的支持，进一步优化股权结构，通过减持、增资、扩股等方式引入有利于银行长远发展的战略股东，同时欢迎符合法律法规的金融投资。

王肇星表示，城市商业银行公司治理要在两会一级坚持党的领导、增强履职能力的基础上，加强股权管理。事实上，11月16日，银监会制定并发布了《商业银行股权管理暂行办法》(征求意见稿)。根据《办法》，持有商业银行股份总额5%以上或5%以下但对商业银行经营管理有重大影响的股东均为大股东。银监会拟要求同一投资者、其关联方及一致行动人不得以商业银行两个以上的股份作为主要股东，或控制一个以上的商业银行。

值得注意的是，加强银行股权管理已经成为国际监管的共识。《巴塞尔银行监管核心原则》明确规定，监管机构应确认银行大股东的身份，确定其是否适合作为股东，并有权审查和拒绝股权转让申请。

王肇星强调，在股权管理中，要贯彻渗透原则，提高股权透明度，规范隐性股东和股权持有现象。严格管理股东行为，规范股权质押、股权转让等行为，认真执行关联交易管理制度和管理程序，严格防范股东利益转移。

积极探索转型合作

自2017年以来，中小银行普遍面临经营收入下降、存款损失和同业业务收缩的压力，尤其是城市商业银行。

业内人士普遍认为，在当前环境下，银行业不可能保持原有的增长率，但可以通过转型和合作保持原有的市场份额。

如何提高竞争力？许多城市商业银行官员表示，城市商业银行应该扎根于地方特色和传统业务优势，寻找差异化特征，然后专注于自己的专长领域。上海华瑞银行行长朱滔表示，从高速增长向高质量增长转变至关重要，城市商业银行可以凭借快速反应和快速角色转换的优势，深度培育科技和金融等领域。

监管当局也同意这种差异化道路。“从近年来的实践来看，城市商业银行的多元化、差异化和多模式发展趋势日益明显。私人银行的加入进一步形成了百花齐放、百家争鸣的局面。”曹禺说过，成功的标准不能用一个统治者来衡量。关键是树立正确的发展观，因地制宜，与时俱进，探索与自身能力和时代同步的发展关系。

此外，城市商业银行之间的合作也有利于各自的能力建设和优势互补。例如，2013年，在合资项目合作的基础上，有65家中小银行提出创建新河俱乐部。到目前为止，成员银行的数量已经增加到142家，其中大部分是城市商业银行和农村商业银行。据南京银行董事长胡介绍，新和俱乐部经过四年的运作，已经成立了金融市场、风险管理、消费金融等八个专业委员会。每个人都通过组织一个小组来热身，分享工作成果和经验，并在资源分配上互相学习。