完善个人银行账户分类管理

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从2016年4月1日起，根据《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，个人银行账户分类管理机制正式开始实施。银行账户分类管理有利于拓宽银行机构开设个人账户的手段和渠道，满足存款人对差异化支付服务的需求，使其能够与当前支付机构的支付账户公平竞争，对商业银行个人业务的发展产生深远影响。同时，账户分类管理实施中存在的问题也不容忽视。

个人银行账户分类管理的影响

(1)打破银行业机构业务的区域壁垒，推动银行加大创新力度。个人银行账户分类管理后，银行非柜台开户渠道已经开通，二类账户在一定范围内已经具备存款、理财、消费、支付等核心金融功能，这意味着传统物理网络系统形成的银行服务区域进入壁垒已经被打破，这将加剧银行间对客户资源的竞争。转账速度和增值服务成为决定银行竞争力的关键因素，这将推动银行加大产品和业务创新，促使银行加大对自助和电子渠道发展的投入。

(2)银行机构账户安全管理面临挑战。随着开户渠道和场景的多样化，银行机构对客户身份信息的审核流程也将随着当前单一渠道开户而发生很大变化。这意味着银行机构必须改变传统的账户安全管理策略，重新设计经常账户的开立和使用制度和流程，在平衡风险控制和效率的基础上建立更加有效的账户安全管理体系。

(3)银行机构和支付机构将进行更加平等的竞争。《通知》和《非银行支付机构网上支付服务管理办法》发布后，个人银行账户和支付账户实行分类管理。银行机构和支付机构应遵循“了解客户”的原则，完善客户识别机制，严格实行实名制管理。在支付服务市场的竞争中，银行和非银行支付机构将更加平等地竞争。

个人银行账户的分类存在问题

(1)二级和三级个人银行账户与支付账户的关系不明确。本通知未明确身份信息已经核实的个人银行账户的二类和三类账户是否可以与同名支付账户绑定，建立预扣关系，并发生投资理财产品购买、消费和支付等服务。如果能够进行捆绑，将在一定程度上增加监管机构监管资金转移的难度，潜在的支付风险不容忽视。

(2)一些分类账户的收支路径不清晰。首先，《通知》没有明确通过柜台和自助机开立的二、三类账户的资金收入渠道，对个人银行账户的一类账户没有约束力。第二，不清楚绑定到个人银行账户第一类账户的第二类账户是否可以从没有相同名称的第一类账户转出。三是个人银行账户三级账户与其他同名一级账户激活后资金收付关系不明确。

(3)账户数量和限额计算方法不明确。《通知》没有限制二、三类账户的开户数量，也没有明确二、三类账户“限额消费”的具体额度计算方法和账户资金限额的期限界定标准等。，这样客户就可以避免通过多个账户进行消费限额控制，造成政策漏洞。

(4)一类账户关闭后，二类和三类账户如何处理不清楚。通知中没有规定一类账户必须与绑定的二、三类账户同时注销，因此可能会出现一类账户用于验证二、三类账户身份信息已被注销，但二、三类账户继续使用的情况。如果一类账户关闭后存款人身份信息发生变化，二类和三类账户身份信息变化的风险不容忽视。

(5)缺乏处理二级和三级睡眠账户的相关手段。二、三类账户没有物理媒介，容易被账户持有人遗忘，可能形成大量休眠账户，给账户管理带来压力。但是，《通知》并未明确二级和三级睡眠账户的处理方式。

相关建议

(a)区分个人银行账户、二级和三级账户以及支付账户之间的关系。鉴于个人银行账户二、三均为无实物介质账户，功能相似，建议参照《支付机构客户储备资金存管办法》第二十七条“不同支付机构的储备银行之间不得划转客户储备资金”的规定，明确账户二、三与支付账户的关系。

(2)明确二、三类个人银行账户的收支范围和限额要求。首先，建议允许二类和三类个人银行账户的账户持有人通过柜台和自助机存入现金，不与一类账户绑定，以满足账户持有人的实际需要。第二，建议明确个人银行账户二类账户的收入可以从不同账户转出。第三，要明确个人银行账户三级账户激活后的资金来源，允许资金从多个同名账户转出。

(3)确定个人银行账户的数量和限额标准。首先，建议限制同一客户在同一银行开立的各类账户的数量，明确个人银行账户中可绑定二类和三类账户的一类账户的数量。二是明确如何计算个人银行账户中三类家庭的“限量消费”具体金额。同时，账户资金的限额是一天结束时的余额还是时间点也很清楚。超过1000元的，必须立即返还给同名的一类户。

(4)个人银行账户一类账户被撤销时，明确二类和三类账户绑定的处理。个人银行账户二类账户与同名一类账户绑定，以验证身份信息。第三类账户通过将同名的第一类家庭的任何金额转移到第三类家庭来激活。两者实际上都附属于一类账户。因此，建议在个人银行账户一级账户附属的二级和三级账户资金结清并销户后，销户一级账户。

(5)明确个人银行账户中休眠账户的处理方法。目前，在一定条件下，公司的结算账户可视为自愿销户，并纳入长期未清专项账户管理。对于个人银行账户，没有设定类似的待遇。建议参照公众使用的长期暂停账户管理模式，建立个人长期暂停账户的设置条件和管理规范，使银行机构能够合规办理。