FinTech下小微金融如何借力大数据?

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席卷全球的金融技术浪潮为小微企业融资提供了新的平台和渠道。大数据技术在互联网金融领域的创新应用也为中国小微金融的发展创造了更多的可能性。

在fintech下如何做小额信贷？事实证明，依靠大数据技术可以有效提升小额信贷的产品和服务，弥补我国普惠金融体系的不足，促进金融服务惠及更多中小企业，促进实体经济发展。

服务长尾定制融资需求

NPC金融经济委员会副主席吴晓灵写道，小额信贷是一种小额金融活动，包括小额信贷、小额保险、小额众筹和小额支付。

数据是国家的基本战略资源。推动大数据在金融业的应用，做大做强数字经济，也将为中国经济转型发展提供新的动力。

今年年初，工业和信息化部发布的《大数据产业发展规划(2016-2020)》指出，到2020年，大数据相关产品和服务的业务收入将超过1万亿元，年均复合增长率约为30%。

大数据技术可以为小微企业提供定制的融资需求，帮助小微金融机构拓展长尾市场。在金融技术的浪潮中，为什么小额信贷可以利用大数据作为强大的技术工具？在吴晓灵看来，小额信贷更适合由拥有信息技术优势的公司经营。“小额信贷是金融业的一个空亮点，也是大型金融机构难以涉足的领域。”目前，在小额信贷领域，许多小额信贷公司、p2p网络平台、电子商务平台等。改革了基于大数据应用模式的传统贷款模式，寻求与传统商业银行不协调的经营，进一步开放小微金融市场。

以小额贷款公司为例，其市场定位小且分散。借助大数据技术发展基于数据的信用可以在差异化竞争中占据一定优势。浙江理想小额信贷有限公司总经理唐新民表示，在传统运营模式下，采用线上线下相结合的方式，坚持大数据等现代技术的创新应用，更有利于提高小额贷款公司的服务效率，推动普惠金融。

元宝普首席执行官陈瑞贵(音译)专注于中国小额信贷领域的数字信贷计划，他告诉记者，传统的信贷模式依赖于抵押贷款担保。没有良好的抵押品和担保人，小微企业很难从银行获得贷款。大数据技术使积累信息成为可能，并利用大数据技术通过移动终端收集数据，智能地发放信贷来解决其融资需求。

技术支持信贷审批加快

根据国家工商行政管理局的数据，2016年中国有近2000万小微企业，占中国企业总数的76.57%，其创造的价值占全国gdp的60%以上。小额信贷服务于小微企业的融资需求，具有广阔的发展市场。

陈瑞贵表示，随着微技术的日益成熟，可以说金融技术的下一个热点是信贷，尤其是在微信贷领域，银行等金融机构达到微端的意愿越来越明显。大数据技术的发展如火如荼，为解决小微企业的融资问题，尤其是互联网大数据等网上融资提供了技术支持，最直接的效果就是大大提高了小微金融的贷款效率。

业内一些专家表示，由于中国消费需求强劲，其海量消费数据将被记录和整理。利用大数据技术全面控制消费场景、业务渠道和客户群，可以实现高效的网上授信审批流程。

传统的人工审核信贷流程通常需要一周甚至更长时间，而大数据的信用评估自动化可以加速整个信贷决策过程。据唐新民介绍，目前理想小额贷款的审批速度非常快，贷款可以尽快发放甚至半天。此外，许多互联网小额金融产品的授信审批速度是以分钟为单位计算的，授信审批最早可以在5分钟到10分钟内完成。正是这种巨大的数据库和准确的数据分析能力，使其成为小微用户借贷和融资的便捷“指尖融资”。

防范信用风险的智能风险控制

风险管理和控制是小额信贷的基础。总体而言，小额信贷的风险控制成本高于银行业金融机构，fintech为小额信贷开启了“智能风险控制”的新大门。

风险识别是小微企业信用风险管理的基础。一些业内人士表示，传统的风险防范主要取决于小微企业的财务报表、贷款人员的风险判断经验和决策水平。Fintech可以利用大数据技术构建在线智能风险控制系统，在一定程度上解决了信息不对称问题。利用大数据技术，从用户的个人消费和信用行为中推导出复杂的变量，最终生成一个相对精细的风险控制模型来评估信用额度和还款能力。

记者了解到，目前市场上提供基于数据的信贷产品的小额信贷服务提供商主要依靠运营商数据、现金流、政府数据、信贷数据和第三方平台等数据类别，处理丰富的数据，形成行业评估、企业主信贷、反欺诈和贷后预警等不同的数据模型，从而为小额信贷机构提供数据和智能风险控制模型支持。

值得注意的是，在线智能风力控制可以完成数据采集，而那些不能在线采集的仍然需要离线补充。两种方法的结合可以更有效地改善风力控制。“金融业的核心是信息产业，而信息产业的背后是数据构成。风险控制的核心是收集数据以识别风险。”陈瑞贵说，“不管是线下还是线上，最终的解决办法是风险控制问题。关键是找到一种成本更低、效率更高的方法，通过技术手段识别风险。”