京东、阿里切入农村生产、物流、信贷全链条

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我们的记者包惠从上海报道

2016年是“十三五”规划的第一年，供给侧结构改革备受关注。金融应该如何支持农业供给方的结构改革？

根据第六次全国人口普查，中国农村人口约为6.74亿，占总人口的50.3%。商业银行已经瞄准了这个市场，近年来，中资银行和外资银行都在布局村镇银行。然而，农村金融机构仍然稀缺，农村金融需求没有得到很好的满足。

利率市场化改革对农村金融的定价能力和产品创新能力提出了挑战。“农村金融中的互联网企业可能不会死于与传统金融机构的竞争，而是死于定价能力不足。只有根据不同地方金融需求主体的情况开发不同的小额信贷产品，才能满足地方需求。”3月8日，一位来自农村信用社的人士在接受《21世纪经济报道》采访时表示，农村信用社系统的不良贷款在过去两年里迅速增加，一些机构的不良贷款甚至翻了一番。农村信用社长期扎根于农村，可能无法做好农村金融工作。互联网领导者能做好工作吗？

此外，农村金融要深入培育地方优势产业链，带动整个地方经济。阿里巴巴和其他电商老板参与农村金融的争议之一是，许多农村店主不是严格意义上的农产品。从严格意义上来说，它们能被视为农民吗？它们能被算作与农业有关的贷款吗？

京东金融的一位人士告诉《21世纪经济报道》，互联网企业在农村金融中的优势是需求主体极其分散，信息和信用信息不完整，风险相对较高。利用互联网企业多年积累的数据和模型，可以实现对农户的风险定价，完善农村信贷机制，不仅可以降低成本，还可以解决信息不对称问题。

京农贷款覆盖了20万农民

京东和阿里是两个典型的开展农村金融的互联网巨头，他们的思想基本上都集中在农村电子商务和农村金融上，但是他们的具体策略是不同的。

2015年9月，JD.com率先推出了与京东农业电子商务捆绑的农村信贷产品“京农贷款”。11月，蚂蚁金服网上招商银行正式推出农村信贷产品“王农贷款”，为农村地区的种畜和小微经营者提供无担保信贷小额贷款。这种模式更适合于农业县农村地区的大规模生产。

2015年初，京东集团宣布京东农村电子商务“3f战略”:工厂到农村；农村金融战略(向国家融资)；全新的电子商务战略(从农场到餐桌)。

在农村金融的供给侧改革中，渠道至关重要。拥有物流基因的京东，在建设农村最后一公里通道方面具有优势。京东在全国建立了自己的“县级服务中心”后，为了实现家电渠道的下沉，开设了“京东帮服务店”。“京东港”的合作商户可以通过路演和大篷车在当地进行推广。

另一方面，JD.com在外地招聘了大量(兼职)推广人员，因此每个村庄至少有一个人，这不仅实施了京东的农村电子商务战略，还拓宽了当地居民的收入来源。

根据京东披露的数据，截至2015年底，京东共有15万名农村推广人员，覆盖15万个行政村；京东有700多个县级服务中心，覆盖800多个县；京东帮助服务店的布局已经超过1200家；专业展馆和专卖店有近600家相关企业。京东计划到2016年底建设1500个县级服务中心，招聘25万名推广人员，完成1600多个京东团伙的运作，覆盖全国40多个行政村。

要从根本上解决农村问题，必须发展农村经济，利用农村金融切入整个农村经济的生产链，从购买农业原料到生产，再到销售。

与传统的手续多、效率低、金额小的农村信贷相比，京农贷款和王农贷款主要是无担保、低利率、手续少、贷款快等卖点。此外，京东金融还将保险、众筹、消费金融、财富管理和许多其他产品嵌入到各种场景中。京东为20万农民提供了一揽子金融服务，包括消费者金融需求和金融管理需求。

2016年1月，国务院扶贫开发领导小组与京东集团签署了《电子商务精准扶贫战略合作框架协议》。根据协议，在“十三五”期间，京东加大了对贫困地区的投资，用于建设生鲜冷链配送系统，并将贫困地区的生鲜产品配送到全国主要消费城市；选择200个贫困县作为电子商务扶贫示范县，直接或间接帮助200万贫困人口稳定脱贫。对于扶贫示范县，京东农业贷款协会给予优惠利率和额度。

阿里农村金融削减回家创业

早在2003年，阿里巴巴就成立了淘宝村，这是一个乡镇淘宝商在一些地区的聚集地。2014年10月，阿里宣布启动“千县千村计划”，未来3-5年投资100亿元，建立1000个县级服务中心和10万个村级服务站。

2016年2月17日，国家发改委与阿里巴巴签署战略合作协议，结合返乡创业试点项目发展农村电子商务。未来三年，双方将联合支持300多个试点县(市、区)结合返乡创业试点发展农村电子商务。

根据协议，NDRC将首先推动和引导试点地区与阿里巴巴的农村淘宝项目合作。同时，鼓励试点地区为农村电子商务服务系统参与者开展培训活动。此外，阿里巴巴集团旗下的农村淘宝、蚂蚁金融、阿里健康、智慧县等16个相关项目也将适时登陆，发展农村电子商务生态链和生态圈，吸引更多人回国创业就业。

阿里过去做农村金融的想法是挖掘当地特色经济，通过淘宝店增强当地外贸能力，帮助当地农民增加收入。然而，种植业、养殖业等传统农村产业的嵌入程度较低。

除了开淘宝店的农民之外，还有大量的种养农民，他们需要生产信贷。因此，蚂蚁金服旗下的网上商业银行也开始从物流和风险控制的角度为这些农户提供贷款。

网上商业银行告诉《21世纪经济报道》，在其推出的前六个月，网上商业银行的“网农”贷款覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的平均家庭贷款支出为4.4万元。