农房抵押贷款的“会昌模式”显成效

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自2015年12月28日全国人大常委会批准江西省会昌县农民住房产权抵押贷款试点以来，市、县人民银行推动形成了“1+5”政策框架体系的“会昌模式”工作计划、“房地产一体化”确认登记、风险缓释基金、抵押物评估、交易转让和抵押物处置。

研究先行，出台试点工作政策

试点以来，中国人民银行赣州中心支行多次到惠昌县进行实地考察，与当地金融机构进行座谈，深入实地了解试点工作中农民的真实需求和障碍，加强对试点工作的指导，并以赣州市政府名义联合起草下发了《关于深化农村“两权”抵押工作的实施意见》。2016年2月，惠昌县被提拔成立“两权”抵押试点工作组。中国人民银行会昌县支行行长任集团办公室主任，明确了集团办公室的指导思想、目标任务、具体措施、工作要求和考核评价。先后发布了《推进农民住房产权抵押贷款工作方案》、《关于进一步推进农民住房产权抵押贷款试点工作的通知》和《关于加快推进农民住房产权抵押贷款试点工作的通知》

采取多种措施降低农村住房抵押贷款成本

为了促进金融机构提高农村住房抵押贷款的意愿，中国人民银行惠昌县支行积极加强引导，促进农村住房抵押贷款的减负增效。首先，建立规范的农村住宅独立评估模型。指导会昌县农村商业银行建立和完善规范的独立评估模式，制定实施办法和业务操作流程，严格遵循数据审核、网络初步评估、群体议价和价值确定四个程序，实施区域差异和产权类型分类的综合定价方法，编制评估价值操作表对抵押物价值进行评估，并与申请人签订评估价值确定协议。截至2017年9月底，我行已对1685户农村住房抵押贷款户实施免费独立评估，占全县农村住房抵押贷款评估值的99.1%。二是推进农村住房抵押贷款减免。在抵押评估过程中，惠昌县试点银行将免收抵押评估费、抵押登记费和房屋保险费，全程实行零收费。在执行利率同种类同档次的基础上，贷款利率优惠20%，对贫困户按年利率5%给予财政贴息。三是提高贷款管理效率。从产权确认到贷款发放的总期限控制在40天以内。

加强对接，增强试点工作成效

为做好农村住房抵押贷款相关基础工作和保障工作，中国人民银行惠昌县支行积极加强与地方政府报告的对接，加快试点工作成效。首先，联合国国土资源部特别重视权利的确认和认证。连河县国土部门全面开展了农村房屋所有权和农村宅基地使用权的登记发证工作。认证时间从试点前的3个多月缩短到30个工作日，平均每户认证费用只有200元左右。二是推动建立风险共担和激励措施。2017年4月，会昌县颁布了《会昌县农民住房抵押贷款风险缓释补偿基金管理暂行办法》。县财政投入1000万元设立初始基金，确定贷款银行和风险缓释补偿基金对贷款损失的风险分担比例分别为60%和40%。同时，贷款银行将给予农民住房产权新增抵押贷款2.5%的激励性补贴。第三，完善司法处分抵押物的政策。2017年8月，中国人民银行惠昌支行会同政府相关部门发布了《惠昌县农村房屋房地产权利抵押转让暂行办法》和《惠昌县农村抵押房屋司法处置暂行规定》。

截至2017年9月底，惠昌县农村住房抵押贷款余额为1.79亿元，占江西省三个试点县农村住房抵押贷款余额的98%，不良贷款余额仅为209万元，占1.17%，开创了农村住房抵押贷款“惠昌模式”，得到省市领导的肯定。