农村“两权”抵押贷款的江西实践

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截至2015年底，经全国人大常委会授权，江西省安义县、乐平县等10个县(市)开展了农地抵押贷款试点，占试点县总数的4.7%。余江县、婺源县和会昌县是农村住房抵押贷款试点县。经过两年的努力，江西省“两权”抵押贷款试点取得了显著成效。抵押贷款规模迅速扩大，所有权认证进程明显加快。各方参与积极性明显提高，金融服务水平大幅提升。

截至2017年10月底，全省10个试点县市农业土地抵押贷款余额为8.55亿元，同比增长2.68倍；3个试点县农村住房抵押贷款余额为2.63亿元，同比增长78.95%。全省共有94家县级金融机构开办了“两权”抵押贷款业务。

开辟“两权”抵押试点的关键环节

两年来，为做好“两权”抵押试点工作，中国人民银行南昌分行坚持先规划后开放的思路，牵头成立了以分管副省长为首的江西“两权”抵押试点工作指导小组，建立了“两权”试点工作联席会议制度，并举行了多次工作座谈会和现场推介会。此外，推进了《江西省推进农村土地承包经营权和农民住房产权抵押贷款试点工作实施方案》，明确了“两权”抵押贷款试点工作的目标、任务和进展，以及各试点地区、部门和金融机构的工作职责。为确保试点工作的顺利进行，南昌中直还牵头对13个试点地区的试点工作进行专项督导。此外，还责成金溪县、会昌县制定并颁布《农村土地承包经营权抵押贷款评估管理办法》和《关于规范农民住房产权抵押贷款评估管理的指导意见》，全面规范和明确“两权”评估原则和具体操作程序，解决农地经营权和农村住房产权评估难的问题，创新评估方法。在解决农业产权权益处置问题上，中国人民银行南昌中智重点推进试点县市农村产权交易中心综合化、专业化建设，并与相关单位发行了“江西“两权”抵押不良资产。处置管理暂行办法，指导金融机构通过协议转让、交易平台上市和再流通等多种方式处置“两权”抵押不良资产。截至2017年10月底，江西省共有10笔农地抵押贷款，

创新“两权”抵押贷款产品

中国人民银行南昌市中心支行积极加强管理，深入探索，突破问题，建立制度，引导金融机构创新内部管理制度，把“两权”试点作为全行的重点工作，制定了符合本地特点和本行实际的“两权”信贷管理制度和方法。一是加大“两权”抵押贷款模式的创新力度，直接触及“两权”抵押贷款试点问题的核心。积极探索“两权”抵押资产处置方式，完善农村产权转让平台，推进“两权”抵押市场运行。探索建立具有江西特色的“土地托管+封闭式管理”、“循环信贷+风险奖励与补充”等新业务模式。二是积极推进“两权”抵押贷款，要求省政府召开“两权”现场推进会议，开展“两权”专项监管，巩固“两权”抵押贷款工作效果。截至10月底，全省10个试点县市农业土地抵押贷款余额为8.55亿元，同比增长2.5倍；3个试点县农村住房抵押贷款余额为2.63亿元，同比增长78.95%。第三，灵活运用货币政策，激发金融机构的参与热情。通过支持农业再贷款、扶贫再贷款和调整再贴现限额，可以提高农业金融机构的抵押贷款能力，降低农业经营主体的融资成本。2016年以来，13个试点县市共投入再融资资金38.7亿元，余额18.24亿元。

解除“两权”抵押贷款的忧虑

为有效解决金融机构发放“两权”抵押贷款的后顾之忧，合理引导金融机构贷款，中国人民银行南昌中智推动试点县市建立“两权”抵押贷款风险缓释和分担机制，并与省财政厅共同制定相应的激励资金管理办法，对“两权”贷款的贷款和担保给予适当奖励。2017年7月，13个试点县市全部设立风险补偿基金，基金总额5200万元。为有效引导金融机构信贷供给，南昌中智积极加强“两权”试点专项统计监测体系建设，每月对“两权”抵押贷款供给进度进行统计和监测，将“两权”抵押贷款试点纳入“两全面、两管理”考核体系，对“两权”抵押贷款供给进展较快的金融机构给予再融资、再贴现等政策激励。并多次深入乡镇开展“两权”抵押贷款服务和产品宣传，全面及时地解释和处理试点的具体问题。今年以来，试点地区开展了30多项“两权”试点工作政策和服务宣传活动，60多万人参加了活动。

中国人民银行南昌市中心支行行长张志福多次强调:“‘两权’抵押贷款试点是农村金融体系的一项重要创新，有利于盘活农村存量资产，提高农村土地资源利用效率，对农村经济和农村金融发展具有重要意义。中国人民银行江西省分行要按照有序、自愿、稳步推进、风险可控的原则，发挥领导作用，稳步推进试点工作，确保试点顺利进行。”对此，受益于“两权”抵押贷款的农民刘梦颖深有体会。

刘梦颖最初在厦门从事产品包装业务。由于对家乡的农业发展持乐观态度，她毅然回到吉安县同平镇，从事西番莲、山羊和土鸡的种植。当基地启动时，巨大的资金缺口也让他束手无策。得知“两权抵押”政策后，他以300亩土地承包经营权作为抵押，向吉安县臭洲村银行借款35万元，解决了燃眉之急。收获后，刘梦颖计划让更多的农民加入百香果种植，成立合作社，带领村民一起致富，同时寻找百香果深加工的途径。多元化、规模化的生产经营必然需要更多的资金支持，“两权”抵押有利于农业生产的发展。