发挥央行推动作用 打造试点先进典型 人行抚州市中支推动“两权”抵押贷款试

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自2015年以来，为推进农村土地承包经营权抵押贷款试点工作，中国人民银行福州中心支行积极探索并因地制宜，创建了以土地确权为基础、以农村综合产权交易中心为平台、以抵押物价值评估创新为支撑体系、以风险补偿为保障、以支持农业再融资政策为机制的“锦西模式”。 有效解决了农民担保不足的问题，有力支持了农业大规模产业化的发展，取得了良好的经济效益和社会效益。

规范流程，强化激励，有效缓解农民贷款。在中国人民银行南昌市中心支行的指导下，中国人民银行福州市中心支行多次在金溪县组织调研座谈会，广泛征求农业部门和县级金融机构的意见和建议，精心组织调研和论证，积极探索一套农村承包土地经营权抵押贷款的“金溪模式”，即以流转获得的承包土地经营权证作为抵押。经过农业部门的意愿咨询、合同评估、信息公示、网上备案、价值评估和抵押登记后，我行采取“一次审批、随用随贷、余额控制、循环使用”的方式，按照“土地流转年限×流转成本/年限×流转面积×50%抵押率”的模式发放贷款。在央行基准利率的基础上，执行贷款利率的最大浮动利率不得超过30%。同时，利用“支农再融资+”的货币政策工具，鼓励金溪农村商业银行扩大贷款规模，降低贷款利率，新增5000万元支农再融资，引导农村商业银行发放土地承包经营权抵押贷款。截至9月底，全县农村“两权”抵押贷款加权平均利率为5.7%，两权抵押贷款为贷款主体节约了120多万元融资成本。

完善机制，防范风险，保障参与者利益。为了有效防范农村土地承包经营权抵押贷款风险，一方面要自主创新评估方法。中国人民银行福州市中心支行和金溪县支行相互配合，积极探索，创新性地制定了江西省第一部《农村土地承包经营权抵押价值评估操作管理办法(试行)》。通过引入第三方专家评估机制，估计种植经济作物前三年的净产值或未来三年的预期净收益为土地承包经营权的评估值。银行对评估值给出50%~60%的抵押率来计算贷款的信用额度，方便农民准确计算贷款。如果借款人与贷款人协商评估，银行将不收取评估费；第三方评估发生的公务费用由银行提前支付，然后由财政资金定期全额补贴，有效减轻了银行和农户的融资负担。另一方面，督促风险补偿到位。监督金溪县设立600万元专项金融风险补偿基金账户，用于处理土地出让市场不良贷款过程中的交易价差损失；协助大型农业经营者建立互助发展协会，筹集风险互助补偿资金200万元，形成风险共担合作机制；加大政策性保险赔偿支持力度，有效防范贷款风险，保护各方利益。

创建模型、演示和领导，并基本实现试点工作的目标。首先，贷款余额居全省试点县之首，示范作用明显。截至9月底，该县土地承包经营权抵押贷款余额为2.19亿元，比年初增加1.63亿元，增长近两倍，余额居江西省试点县之首。所有涉农金融机构都参与了“两权”抵押试点工作，实现了全覆盖。二是成立全省首家集农、林、水等农村产权交易、信息公示和抵押登记功能于一体的县级农村产权转让交易服务中心，受到各方好评。第三，土地流转的速度正在加快，这促使农民增加收入并致富。据统计，截至目前，全县土地流转面积19.2万亩，农民专业合作社333个，家庭农场352个，经营规模50亩以上的大型粮食种植户1150个，新增农业经营单位108个，获得贷款1.83亿元。特别值得一提的是，该县和石镇航桥村的村民吴志群通过土地转让管理着150亩水稻。在获得全省农村承包土地经营权第一笔抵押贷款30万元后，他通过春种烟叶、晚种优质稻实现了年纯收入28万多元。与此同时，他雇佣了2600多名在周边地区失去土地的农民，使平均家庭收入增加了1万多元，产生了强大的示范和带动作用。