“朋友圈”里做普惠

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如何更好地服务“三农”，充分发挥地方金融的活力，让更多的农民享受到优质的金融服务，增加农民收入，一直是地方农村商业银行积极探索和解决的问题。今年以来，江苏高邮农村商业银行提升普惠金融项目，致力于服务实体和“三农”，通过创新地方金融、与地方党政互动，积极融入地方经济发展，打造懂农业、爱农村、爱农民的员工队伍，全面贯彻落实十九大精神。

积极贴近地方创新服务“三农”

近日，高邮农村商业银行组织一名账户经理走访车罗砖厂村，“老李，今年秋收预期是多少？有什么问题吗？”“应该不错。现在我已经承包了100多英亩土地。今年，我为农村商业银行制定了一个好政策。我家里增加了一台烘干机。周围的粮农可以过来晒干，路边的干粮就更少了。”老李已经从一个大粮食种植户发展成为一个家庭农场，他高兴地说。

“过去，我们为一个家庭到另一个家庭的农民工作，现在我们为农民从事现代农业和家庭农场工作。农民的产业在不断变化。在广阔的农村土地上，我们迫切需要调整自己，尽快改变自己，改变工作方式，把服务“三农”作为一项神圣的使命。“这是银行董事长赵波在客户经理培训课上对客户经理团队的明确要求。

据悉，本行与当地政府合作，创新了地方建设互动的干部队伍建设和资金支持，选派12名中层干部到乡镇和园区工作，积极融入当地，协调了政府、银行和农民的共同努力，有效服务了“三农”。发挥地方金融优势，做好金融助手，坚持支持农业，不要忘记自己的首创精神，做支持地方经济发展的金融卫士、信使和边防战士，搭建地方党政与地方金融的沟通桥梁。在服务现代农业方面，我们将继续加大对家庭农场等新型农业经营实体的支持力度，与辖区内农业科技园区对接，实地走访园区内的22家合作社和家庭农场，制定一对一的综合服务计划。同时，本行紧密推进现代农业措施，推出“农机贷款”产品，支持辖区内春耕、夏粮、秋粮收购等农业机械化需求。为许多大型谷物种植者和家庭农场购买大型农业烘干机和收割机解决了融资问题，提高了农民抵御自然灾害的能力。截至10月底，共发放农机贷款82笔，贷款金额800.18万元。

“在界定小康社会时，关键是要观察农民的状况”

“中国梦归根到底是人民的梦想”，“在界定小康社会时，关键是观察农民的状况”。农村商业银行“为农业而生，为农业而变，为农业而变，为农民致富而强”。作为围绕当地人民的银行，当地金融需要真正做到“不要忘记你的首创精神”和“关注农业”。

在今年的普惠金融工作中，我行组织账户经理开展精准营销和普惠访问，在以往备案的基础上重点支持贫困农户。临泽镇钱景村的老李一直皱着眉头。原来他在担心他儿子的婚姻。这家人打算为他儿子的婚礼翻修房子。砖块被拉到院子里，仍然短缺数万美元。他向亲戚朋友借钱。首先，他的家庭并不富裕。其次，他害怕欠人情，所以他从来没有开始装修。在拜访客户经理了解情况后，通过“普惠金融”平台，我在一天内为老李完成了手续，并投入了5万元的小额贷款。老李说:“农村商业银行正在现场服务，条件已经具备。向亲戚借钱不太方便。”据悉，高邮农村商业银行针对农民贷款难、担保难的问题，推出了小额信贷，只要农民诚实、有能力、无特殊原因愿意工作，就可以免于担保。在普惠金融方面，本行加强贴心关爱家庭的上门服务，使普通百姓的贷款消费不再麻烦，装修、买房、结婚、向亲戚借钱、找朋友担保等问题得到解决。

高邮农村商业银行积极实施金融精准扶贫，重点是富民帮困。结合高邮市委、市政府提出的“小康之路户数不多”的要求，高邮农村商业银行出台了金融扶贫三年规划，与当地工农业部门共同建立了“大走访”制度，为“一户一策”精准救助提供了数据支持，实现了“精准救助”。启动造血扶贫和输血扶贫相结合的“后福利救助计划”，结合“大访”工作和“普惠金融”工程建立贫困人口经济档案，与政府部门共同探索建立农民信用信息档案，对每户进行分析，构建“三农”服务信息平台，实现7300多个贫困家庭建档建卡全覆盖。推进银行+龙头企业+贫困户的合作模式，确保贫困户有就业渠道或创业支持。为了惠农富民，我们创新了一系列惠民金融产品，推出了商业贷款和妇女贷款，向下岗职工、大学生和有创收项目且有一定还款能力的妇女提供10万元以内和2年以内的扶贫贴息贷款。

“幸福贷款”中的民族情感

高邮市唐灵回族乡是江苏省唯一的少数民族乡，少数民族人口占30%以上。该镇的特色产业是电线电缆、新能源和新光源、高效农业和清真食品、特色旅游和服务业。高邮农村商业银行积极推行普惠金融，不断创新服务方式，推出“幸福少数民族贷款”，鼓励少数民族创业，“借”少数民族农民致富。截至目前，唐灵回族乡共投入信贷资金4.4亿元，其中工业贷款4亿元，农业贷款4000万元，比年初增加近1亿元，增幅22%。

今年以来，本行通过全纳性金融走访，加强调研，降低贷款门槛，提高覆盖面，量身打造“幸福少数民族贷款”，满足个人或家庭购车、停车、教育、少数民族装修等合理消费，密切服务少数民族同胞。“幸福贷款”为生活提供保障，产品可以通过信用贷款，也可以通过家庭担保。最长期限为5年，根据客户贡献和综合情况进行差异化定价；还款活动将还款期限与客户收入相匹配，可以一次结算，也可以在按月结息、逐年压降和到期后一次结算。

本行还制定了账户管理人员的日常行为规范，规定每周一、三、五为包容性金融访视日，对农民进行全面、高效的访视。在唐灵回族乡考察期间，对诚实的少数民族农民优先进行调查、评估、信贷发放和贷款发放。账户经理应确保每周深入一个村庄社区，完成实地数据收集，将贷款发放到户，并将贷款发放到户。在该法案中，回族乡150多名少数民族农民提交了档案，23名少数民族农民投资258万元。

同时，我们应该发挥“千里眼”作为强制性金融道德的监督者的作用，利用微信进入少数民族农民的“朋友圈”。组织客户经理建立“村组服务组”、“种植者服务组”和“农民服务组”等。积极利用朋友圈和微信群向少数民族农民推广养殖知识、技术和金融产品，解决农民在办理贷款过程中的问题。通过与客户的定期沟通，我们可以与少数民族建立情感纽带，帮助农民解决生产、经营和家庭消费中的财务困难。

据悉，该行已加强了与辖区内乡镇政府的合作，政府已聘请熟悉该村小组的人士担任自愿性金融行为监管人。目前，全市共有180人，成为农村商业银行的“千里眼”、“传声筒”和“代言人”。“信息基地”，让农民找到自己的路，摸上门，找到人；此外，本行还开展了“高邮农村经济人才寻访”活动，为出国经商的农村经济人才服务。将“金融便民服务村”扩大到全村，实现行政村全覆盖，让农民不用出村就能享受基本金融服务；购买手机银行金融服务工具，进入城镇、乡村、社区和企业，提供上门服务，办理结算等非现金业务，加强消费者权益保护等金融知识的宣传。