创新驱动农商行零售新时代

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2017年11月18日，中国中小银行发展论坛暨中国直接银行联盟发布了《中国中小银行发展报告》(2017年)，其中指出，按照目前的发展速度，中小银行将面临一个规模约30万亿元的新的大型零售市场，但住宅行业的杠杆率上限也决定了这将是中小银行最后一个“零售黄金大开发窗口”。中小银行应保持战略优势，以贷款援助和直销为突破口，通过收购互联网金融公司或利用平台渠道和大数据提高大型零售服务效率；同时，直销将纳入普惠金融范畴，更好地服务农业、农村和农民，形成大型零售生态系统，更好地服务实体经济。

安徽省西北部的亳州就有这样一家农村商业银行。他们在深入研究当地经济和产业特点的基础上，及时推出了一系列以大数据为支撑的网上零售业务，并根据行业发展情况，逐步将线下业务纳入在线管理，创新服务于不同生产经营实体的在线产品，服务于当地实体经济和人民生产生活。

该行是安徽亳州杜尧农村商业银行，是亳州市第一家农村合作银行，由原谯农村信用社协会通过股份合作制改造而成。截至今年10月，漳州杜尧农村商业银行贷款余额为235.33亿元，在全省83家农村商业银行中排名第二，不良贷款率为1.22%，表现良好；存款余额307.57亿元，居全省第三位；收入达到20亿元，居全省第一。虽然基础比较薄弱，但经过多年的发展，各项业务指标都表现良好，这也不是没有大数据零售平台的作用。

将产品创新与地方特色相结合

亳州于2000年被国务院批准为地级市。由于其历史沿革，该地区的主要特色产业是中草药和酒业，被称为中国的“医药之都”和“酒都”。特别是在中药材行业，该市是世界上最大的中药材集散地和价格形成中心，也是中国最大的中药材交易中心，被誉为“百万药农、十万药商、千家药企”。但同时，它也意味着生产经营主体的分散。亳州作为一个城市，还比较年轻，而特色产业的产业链较短，还没有形成大规模的生产经营，主体比较分散；同时，无论是葡萄酒行业还是中草药行业，资金需求频繁，支付快捷，传统的贷款服务难以满足主体分散、频率高的贷款需求。然而，这也给了亳州杜尧农村商业银行一个发展机遇。此外，借助亳州市政府智慧城市建设，以及中国人民银行(PBOC)和中国银行业监督管理委员会(银监会)借助互联网技术发展普惠金融的要求，基于大数据和云计算，形成创新贷款零售产品环境。

亳州杜尧农村商业银行根据生产经营主体分散的特点和当地主要行业的资金需求，推出了“金农易贷”等网上零售产品。记者采访了集美中药城的毒贩曹先生。他告诉记者，他家在自己的土地上种了牡丹花。现在芍药的采购季节已经结束，他有了东北人参的采购渠道，于是他开始了人参的销售业务。在谈到贷款时，他说:“我们向农民借钱真的很方便。目前，国家对中药材产业的政策很好，我们的采购和销售都很快。我最近借了5万元，几分钟就还清了。最长还款期限为一年，但提前还款不需要支付利息，可以用它来偿还。”

用大数据填补风控制的死角

亳州杜尧农村商业银行在产品设计上把握了客户的真实需求，在风险控制上下了很大功夫。

“大数据和云计算的整个信用评估项目包括‘三大系统’和‘四大模型’的构建。”农村商业银行业务经理刘子杰表示。“三大系统”是手机银行、网上银行、本地化贷款审核系统和省联社信用系统，可以完成信用申请、信用评级、风险预警、利率定价，然后在线信用和还款的全过程，无需人工离线干预，大大降低了人工成本和业务流程压力。

项目系统的核心思想体现在“四个模型”的构建中，其中核心数据仓库是关键。核心数据仓库包含三部分数据。除了常用的财务数据，数据仓库还包括智能城市数据(家庭、人事、卫生、交通、民政信息等)。)的亳州市政府和银行的股票数据(社保卡、农业补贴、粮食补贴、水、电、气支付和代扣代缴等。)。这些数据的增加在很大程度上弥补了金融情景、信用数据的缺乏等。，特别是在农村地区，然后综合考虑。在信用审计的“四个模型”中，核心数据仓库的使用程度不同，权重不同，保证了模型在每个阶段的关键作用。“四个模型”包括贷前准入、信用评级、实时风险控制和贷后风险预警模型。其中，实时风险控制模型？根据集团类别风险偏好，从多个角度设置触发值。批量操作值触发后，直接控制或提醒，并进行一定的风险控制扩展，最大限度地控制贷款前的风险。

由于完整的数据库和多阶段实时的信用监控，即使信用产品具有借贷和偿还的灵活性，信用安全也能在很大程度上得到保证。从2016年7月14日至2017年11月14日，漳州杜尧农村商业银行网上零售业务的代表产品“金农易贷”项目共授信客户136197户，授信总额103.29亿元，累计授信176.2亿元。不良贷款仅79.7万元；同时，从客户群体来看，城乡居民占绝大多数，信贷额度占55.6%，其中农村居民获得的信贷数量和额度约为70%。这一系列数据充分体现了亳州杜尧农村商业银行以包容性思维服务“三农”、中小企业和地方经济的经营宗旨。

不断升级，促进未来发展

漳州杜尧农村商业银行的步伐并没有因为取得的成绩而停止。"项目升级和产品创新仍在进行中."亳州杜尧农村商业银行行长肖恩说。对于“金农易贷”等相对成熟的产品，杜尧农村商业银行将继续做好运营维护和功能优化工作，根据实际需要不断完善核心模型，不断优化数据库及其应用；特别是要加强贷后资金管理，关注客户贷后资金流向，将贷后资金流向信息融入客户信用特征，形成更加合理的贷款审核和利率定价机制。该行还在逐步将线下产品引入在线管理。例如，对于小微企业三方联合担保，仅在离线调整下难以实时跟踪资金走势，容易出现“借贷”贷款现象。在一定程度上，它阻碍了产品的市场拓展；引入网上管理后，我们可以跟踪贷款资金的走势，了解企业的经营状况，更好地防范贷款风险，如“大本”。与此同时，“信贷工厂”项目正式启动，对中小企业贷款的调查、审批、发放、贷后和风险控制进行了“流水线”操作的批量操作，建立了专门的业务操作机制，并根据纳税情况和企业所属行业进行了信贷分类，为客户提供全方位的金融服务。

在新的经济常态下，零售业务逐渐成为银行的战场。未来，挖掘地方产业的特点和优势，借助大数据代表的金融技术，围绕客户需求开展有针对性的“线上线下”零售业务，将是农村商业银行发挥比较优势、帮助普惠金融、服务三农的红利来源。