消费贷强监管显效 银行抬升审批门槛

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近两个月来，全国范围内大规模开展了银行个人消费贷款调查，银监会等监管部门采取了一系列措施，严格监控消费贷款等资金流入房地产。

《证券日报》的一名记者最近突然造访，发现北京许多银行开始要求借款人提交消费证明。一些银行提高了借款人的申请条件，提高了贷款利率，降低了消费贷款产品的提款金额和最长贷款期限。

但是，“上面有政策，下面有对策。”根据《证券日报》的一项调查，仍有很多担保融资公司和一些房地产中介声称有“多种方式”帮助客户从银行的特殊渠道获得消费贷款或提前向客户“垫付资金”。与此同时，一些银行仍然给“老客户”留有余地，不询问消费者贷款的使用情况。

一些银行消费贷款

利率提高了，配额减少了

最近，《证券日报》的一名记者咨询了北京几家银行的贷款部门，理由是它们需要贷款。

以一家股份制银行为例，该行东城区支行信贷专员告诉记者:“贷款人需要连续一年在北京有社保和公积金的记录。公积金月最低存款额应超过2100元，申请前月收入应超过10000元。最高贷款额不超过30万元，年利率为9%，贷款期限不超过5年。”同时，为了满足上述条件，需要进行评估，通过评估可以签订合同，贷款可以在一周左右发放。然而，对于评估标准，上述信贷专员说，他不清楚，这是由银行系统评估。

记者在8月份对比了上述银行的消费贷款申请标准，发现一些准入条件得到了不同程度的改善。以银行8月份的要求为例。当时银行只需要贷款人提交工作证、劳动合同、身份证等基本信息。同时，贷款额度标准一般不超过30万元，最高不超过100万元。

另一家国有银行的个人贷款经理首先询问了记者的工作单位，并告诉记者:“目前，银行只接受公务员、事业单位、大学教职工和中央企业总部员工申请消费贷款。”如果上述工作单位不接受单项申请，贷款人需自行填写3人，或等待银行申请3人以上。同时，贷款人需要工作2年以上，贷款金额最高不超过年收入的3倍(最高不超过100万元)。贷款利率一般比基准利率高60%，年化利率约为8%。

上述国有大银行的个人贷款经理告诉记者，贷款只能用于旅游、购物等非投资目的，需提交存款收据、付款凭证、意向协议、合同等证明材料。提交上述证明材料后，我行将对借款单位和借款人进行评估，并在发放贷款前向总行报告。贷款过程将需要大约2个月。

除了许多银行个人贷款部门的申请条件越来越严格之外，在信用卡业务中，一些银行还要求对某些个人消费分期付款产品的存量贷款进行资金流检查。在几个论坛的贷款和房地产板块，《证券日报》记者发现，最近一些关于“如何避免银行的‘跟踪’”的帖子占据了很大篇幅，内容大致是这样的:“收到银行的通知，要求提供消费证明，否则欠款将被列入下个月的信用卡账单。”我如何避免银行追踪？我能把现金转给他人并汇给自己吗？有没有好的简单的方法？”等等。

《证券日报》记者联系了多位发帖的客户，他们都说最近收到了银行的短信，要求将相关消费凭证上传到银行，以配合银行“持续跟踪资金使用情况”。上述人员最迟需要在2017年12月31日前上传。

然而，在记者暗访的过程中，仍有一些银行工作人员竭力帮助老客户逃避对个人表现的监管。

在北京朝阳区的一家股份制银行网点，记者问及购房首付款申请消费贷款是否可行，以及审查是否严格。该网点的个人贷款经理告诉《证券日报》记者，“申请成功后，你可以用pos机刷掉它。如果你接到银行的抽查电话，问一下贷款的用途，不要说是用来买房的。”

在北京市丰台区一家城市商业银行的网点，个人贷款经理表示，在收到贷款资金后，他们不应该转移资金，他们可以通过直接提取现金来逃避监管。个人贷款经理还表示，即使贷款部门发现贷款的目的是为了将来买房，也不会影响信用记录，“最多会催你提前还贷，你可以放心申请。”

担保公司，房地产代理

声称是“多方面的”

在强有力的监管下，尽管银行消费贷款已被禁止进入房地产市场，但仍有担保融资公司和房地产中介出售贷款产品，或声称与银行有特殊合作。

在《证券日报》记者暗访期间，一些房地产中介机构的工作人员也告诉记者:“如果申请人的工作单位好，工资证明与工资流向吻合，月收入在1万元以上，银行基本上可以批准30万元的消费贷款。”与此同时，许多房地产经纪人表示，“只做老客户”。

近日，《证券日报》记者也接到了几家担保融资公司的电话，称他们可以帮助客户申请银行贷款，包括信用贷款和抵押贷款，可以用来买房而不提供贷款。以一家贷款担保公司为例，该公司的一名销售员介绍说，如果有房子，可以作为抵押贷款。100万元以内的最长贷款期限为10年，年利率为5.88%；100万元以上贷款的最长贷款期限为25年，年利率为6.86%。如果你申请无担保消费贷款，你最多可以借100万元，最长贷款期限为5年，年利率约为10%。

当我们的记者说他担心风险，没有考虑处理时，上面的业务员说:“我们公司也可以支付，然后你买了房子就可以申请按揭还款了。”

据上述销售员介绍，目前，很多大额消费贷款的需求都是为了买房。为了防止银行系统发现资金的去向，他们将协助申请人提取现金，或找到不同的公司，并多次转手以完成逃税。