“小保险”去大患 水产养殖台风指数险惠及福建八成沿海渔业县域

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有多少条鱼？这条鱼有多大？这些在传统农业保险中难以判断的疑难索赔并不涉及水产养殖台风指数保险。只要台风路径达到约定范围，台风风速达到约定标准，就可以付费。目前，中国人寿福建分公司已在诏安、惠安、霞浦、福鼎等17个区域签订了水产养殖台风指数保单，覆盖福建省近80%的沿海渔业县，保费总收入1355万元。据估计，2017年整个汛期将为福建水产养殖农民提供超过2.5亿元的风险保障。

9月12日，中央气象台发布通知，预计今年18号台风李泰将于13日晚登陆台湾东海岸，14日中午至晚上登陆福建中北部沿海。“特立”处于强风暴雨的强势位置，可能成为今年登陆中国的最强台风。

9月14日上午，在福建省宁德市防汛抗旱指挥部，记者会见了目前工作最重要的宁德市副市长黄建龙。“每年大约有三次台风袭击宁德市，台风对海洋农业的破坏性极大。在宁德，海洋养殖是渔民脱贫致富的重要产业。因此，确保海洋水产养殖业的健康发展是政府的一大关切。”黄建龙说。

传统农业保险遭遇困境

我不知道有多少鱼

宁德海水养殖面临的风险是福建的生动缩影。福建省海岸线长3752公里，居全国第二位，具有发展渔业的独特资源优势。据统计，福建省海水养殖总面积为249万亩，滩涂养殖总面积为84万亩，海产品总产量超过500万吨，经济总产值近1000亿元，占全省国内生产总值的5.1%，农业国内生产总值的30%。

尽管福建有其独特的地理优势，但由于其对台风的偏好，水产养殖仍处于高风险之中。每年夏天和秋天，下落不明的台风都是海洋养殖者的“大烦恼”。强大的台风很容易造成农业设施的损坏，养殖海产品的损失和死亡，农民多年的辛勤努力可能会在瞬间付诸东流。据不完全统计，仅2016年一年，三次超级台风给福建水产养殖业造成的损失就达16.07亿元。

为了抵抗台湾，农民只能想各种当地的方法来减少损失。福建省宁德市观景阳大黄鱼养殖有限公司董事长游韦德给记者讲了一个小把戏:“把竹子绑在鱼排上，利用竹子的韧性来减缓台风造成的破坏。”然而，他仍然希望一些保险公司推出相关产品来帮助他们分担风险。

此前，福建省渔业互助保险协会开展了水产养殖保险并开展了相关试点项目，但实施缓慢。福建省渔业互保协会会长黄士风承认，由于水产养殖范围广、面积大，台风损失评估需要大量人员，工作难度大；此外，水产养殖涉及的水产品种类繁多，水产品所处的环境是“无形的、无形的”，因此理赔和确定损失极其困难。

在右卫白城滩养殖基地，记者真切感受到了“无形”的含义。一个网笼长5米，宽5米，深7米。当记者站在鱼排上时，他根本看不到任何鱼，但是当鱼网被慢慢拉起时，满网的鱼都争先恐后地跳出水面。一位农民告诉记者:“当鱼成熟时，一个笼子重约1.5吨。这箱真丝鱼的市场价格是25元/公斤，这箱价值约75000元。”

有多少条鱼？这条鱼有多大？面对这些难题，福建省渔业互保协会的水产养殖保险试点陷入了“保费不足”的尴尬境地。据记者了解，近年来，试点工作的保费收入约为200万元，而赔款达到600万元。为此，福建省渔业互保协会多年来一直没有扩大承保规模。

指数保险解决了难题

无调查触发的薪酬

“没有这个产品，水产养殖保险的试点工作仍然是‘试点’。现在‘特里’已经从福建登陆，我们一点也不害怕。”黄士风的“本产品”是中国人寿为福建水产养殖业量身定制的水产养殖台风指数保险。

为了克服传统水产养殖保险索赔和损失确定的问题，中国人寿采取了不同的方法。从台风指数入手，通过两年多的市场调研和近30年来福建沿海各县台风数据的分析，结合气象和农业专家，开发了水产养殖台风指数保险。

据了解，水产养殖台风指数保险以台风季节为保险期间，采用“台风经过路径并接触约定范围，台风风速能达到约定标准”的原则，具有“触发时补偿”的特点。以福建为例，保险公司沿着沿海县的海岸线设置了150-160公里长的触发线。当台风路径通过设定的触发线，台风风速达到约定标准时，无论损失与否，都将按照台风风速对应的标准进行赔偿。

中国人寿福建分公司业务总监林表示，由于“触发赔偿”，水产养殖台风指数保险在理赔时不需要逐户调查确定损失，避免了因与农户对赔偿标准的不同意见而引发的各种纠纷，提高了保险服务水平和效率。

对于这种支付方式，尤伟德认为是公平的:“台风路径可以在网上和电视上看到，理赔标准明确，不会‘剥皮’。”因为“争吵”不会发生，保险公司会更快地解决索赔。2016年9月28日，台风“鲶鱼”越过边境后，索赔被触发。中国人寿在短时间内支付了182.6万元，友威也获得了96万元的赔偿。“索赔将在10天内支付”。

今年7月底，台风莎娜的路径经过了约定的触发范围莆田、福清、平潭，联系级别为12，触发理赔。几天后，莆田、福清和平潭的146名养殖农户获得了近80万元的补偿。

吃螃蟹需要勇气

继续扩大保险范围

让金融回归并服务于实体经济是金融工作的重点。中国人寿在福建的尝试，着眼于当地经济社会发展的重点领域和薄弱环节，创新保险服务，大大提高保险服务于当地实体经济的效率和水平。

截至目前，中国人寿福建省分公司和福建省渔业互助保险协会已在诏安、惠安、霞浦、福鼎等17个地区签订了水产养殖台风指数保险，覆盖福建省近80%的沿海渔业县，保费总收入1355万元。据估计，2017年整个汛期将为福建水产养殖农民提供超过2.5亿元的风险保障。

与此同时，今年水产养殖台风指数保险也得到了强有力的资金支持。福建省海洋与渔业厅和福建省财政厅共同为水产养殖台风指数保险提供30%的保费补贴。7月，福建省水产养殖台风指数保险项目入围“2017年农业部农业组织创新与产业融合发展项目”，并获得中央政府补贴450万元。

中国人寿福建分公司农业保险部部长傅进告诉记者，水产养殖台风指数保险将很快升级。例如，在现有16个方案的基础上，进一步细化产品条款，根据历史补偿情况优化调整费率，继续扩大产品，扩大保险覆盖面，更好地发挥保险“大数定律”分散风险的作用，帮助水产养殖农户在台风灾害后第一时间获得索赔，快速恢复生产，帮助福建水产养殖实现更健康、更稳定的发展。

9月14日晚，“特里”号在海上转了个弯，没有在中国着陆。由于水产养殖台风指数保险，政府和农民在面对台风时更有信心，但记者在采访中也了解到，他们对保险都有更高的期望。黄建龙说:“吃螃蟹需要勇气。”目前，水产养殖台风指数的保险覆盖面仍然太小，需要通过保险公司的大力宣传和服务意识来进一步推广。尤伟德说:“目前的产品只能保证成本，也就是一个网箱和三个网的钱。我希望笼子里价值较高的鱼将来能有保险。”