额度稀缺 购房人遭银行单方利率涨价

本篇文章1567字，读完约4分钟

随着抵押贷款利率的收紧和抵押贷款成本的高企，抵押贷款的步伐已经悄然放缓。紧缩的银行配额带来的最直接后果是银行贷款周期普遍延长，从而增加了购房者的贷款时间成本。在此过程中，商业银行处于更有利的地位，买家要么提高贷款利率，要么需要无限期等待贷款，这已成为业内一条潜规则。

要么昂贵要么等待

一直无法获得银行贷款的王女士最近一直非常沮丧。退休后，王女士打算用自己的闲钱给儿子买套房子。她计划在今年11月11日儿子回家之前完成房子的装修。然而，由于银行贷款短缺，她无法交付房子。

据了解，今年6月，王女士在北方某二线城市购买了一套面积超过80平方米的二手房，并收取了30多万元的首付款。在某个国家，一家大银行以商业贷款和公积金混合贷款的形式发放了总额为20万元的贷款，贷款期限为十年。“通常，银行贷款周期约为20天。6月28日，我和房产中介去银行交房，签了按揭合同。根据最初的声明，我可以在7月中旬拿到贷款，但是贷款已经延期了。目前仍没有贷款的迹象。”王女士介绍。

关于贷款延迟的原因，王女士说:“银行说是因为最近总行没有再次审批贷款额度，信贷经理说我们是最后一批按照15%按揭利率优惠折扣计算的本地买家。现在许多类似的人正在排队等待配额的批准。如果以10%的贴现率或基准利率发放贷款，贷款利率会更快，否则，他们会一直等待。”

配额很紧

今年以来，楼市调控成为监管的主旋律，全国许多地方的房贷政策相继收紧。以北京为例，一年中商业银行的利率折扣已经上调了五次，政策调整频繁的时期往往成为商业纠纷高发的时期。

例如，一家股份制银行最近被“取消”，原因是与房主商定的抵押贷款利率为8.3%(其中一部分为85%)，并遭到拍卖行老板的集体投诉。对于目前银行贷款要么昂贵要么等待的状况，荣360按揭证券分析师张琦表示，在当前信贷政策收紧的情况下，今年银行的贷款成本有所增加，影响了整体利润。各个城市的银行都有权独立调整利率，一些银行会通过提高利率来弥补利润损失。利率越高，总利息就越高，给银行带来的收入也就越高，所以能接受高利率的借款人能更快地获得贷款。央行今年对商业银行的贷款限额是有限的，银行应该确保每笔贷款都能带来足够的收入。因此，银行加强了信贷资格审查，提高了贷款门槛，并延长了贷款周期。

苏宁金融研究所高级研究员赵青也表示，银行放贷放缓实际上是由于收紧了抵押贷款政策，如限制贷款额度、强化审批程序和提高审计标准。

需要实施书面合同

随着各地贷款审批程序的延迟，购房者的成本增加，因贷款审批速度放缓而引发的民事纠纷案件屡见不鲜。业内人士提醒，在银行贷款过程中，将约定条款落实到合同中有利于未来权益保护。

张琪表示，今年银行按揭业务的额度是有限的，额度不足是很正常的。建议在选择银行贷款时，你应该从那些已经在购房论坛申请按揭的人那里了解一些更实际的情况，并在贷款合同中加入不能借出的违约条款以防万一。鉴于王女士的上述情况，建议检查借款合同中是否有与违约责任相关的条款，可由本合同与银行协商解决。如果协商失败，可以通过法律途径咨询律师解决。

北京迅珍律师事务所律师王德义补充称，根据中国人民银行的规定，商业银行有权在基准利率的基础上，将贷款利率上调或下调一定比例。在实践中，商业银行会根据实际情况实施不同的政策。他们能否放贷仍是银行的最终决定。购房者应该仔细了解国家的住房销售和银行贷款政策。

“应该注意的是，无论是什么原因导致贷款失败，法院判决时一般以合同为准，所以当买方与开发商、买方和银行签订合同时，有必要注明违约责任，这样更容易维护权利。在处理抵押贷款时，你不能相信贷款经理的优惠折扣承诺。如果双方签订了正式的贷款合同并明确注明了利率优惠幅度，则借款人遇到贷款银行提高贷款利率而不放款的情况，可向银监会或当地银监局投诉。”赵庆坦率地说道。