直销银行的独立法人化自救？

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直接银行业务被放在了银行的互联网梦想上。但是，互联网缺乏战略思维，产品和服务同质化严重，立法和supervision/きだよよ0/白色等。，使直销银行陷入尴尬境地。独立企业直销银行一打开局面，就有大约20家银行加入了这场战争。然而，业内人士指出，独立法人模式并非万灵药。直接银行业务定位于网上银行业务，其竞争对手不仅包括自己的网上银行、手机银行、同业同类平台和网上金融平台，还包括具有互联网基因的私人银行。因此，直销银行需要多方联动，为客户提供更有价值的产品和服务。

独立合法的直销银行登陆

最近获准开业的百信银行是中国第一家具有独立法人资格的直销银行，这意味着它是一家独立的公司，不同于目前普遍挂在电子银行部或作为独立业务单元运营的直销银行。为此，从2015年底中信银行和百度联合宣布成立开始，百信银行就吸引了业界的关注。

业内人士表示，独立企业直销银行是银监会探索部分业务板块和线下附属系统改革思路后的创新试点。这一金融监管创新意义重大，为传统银行开辟了“金融+互联网”的金融发展新模式。在独立法人模式下，直销银行将更加独立，资源无限，不会与手机银行和网上银行发生内部竞争，后续激励机制将更加灵活。

“以百信银行为代表的‘新一代’直接银行业务被银行业视为互联网金融2.0时代的标志之一。”苏宁金融研究所互联网金融研究中心主任薛洪言说。一些内部人士评论说，不温不火的直销银行似乎已经迎来了发展的“第二个春天”。独立企业直销银行破冰后，已有20多家银行宣布筹备。

网上银行加基因融合是关键

然而，拥有独立法人资格后，定位于网上银行业务的直销银行必然会与同样拥有互联网基因的民营银行展开竞争。多股东的权力分配和资源的互补性是决定这类直销银行未来前景的决定性因素之一。

与三巨头中由另外两家互联网公司牵头的伟忠银行和网银相比，一位分析师指出，百信银行拥有传统的银行控股，银行的风险控制体系能够得到有效利用，弥补了只有互联网公司才能开展银行业务的缺陷。

然而，一些业内人士认为，“独立企业直接银行业务”并不是万灵药。北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘成指出，三家银行之间的竞争焦点是谁拥有更多的客户资源。目前，腾讯支持的伟众银行和阿里支持的网上商业银行正在进行客户挖掘。捕捉客户消费习惯和定义客户信用的能力很强，因为他们分别拥有微信和支付宝，他们在支付领域的总市场份额超过90%，但这不是百度的强项。包括百度在内的其他机构希望分享更多

因此，独立企业直销银行在整合大数据分析、加大推广力度、强化品牌意识等各方面都需要多方联动。刘成表示，百度的优势在于其良好的地图。如果你将来可以在百度地图上订票和预订酒店，你可以在这个过程中使用优惠的支付方式来推广它。百度钱包将来也可以在银行提及。

产品为王

独立法人直销银行想要脱颖而出，仅仅拥有独立的法人资格是不够的，如何在未来为客户提供更有价值的产品和服务是影响直销银行能否站稳脚跟的重要因素。

中国人民大学国际货币研究所研究员、苏宁金融研究所特约研究员李表示，直销银行应积极拓展与基金、证券、保险、电子商务等平台在产品设计方面的跨境合作，推动产品类别和服务创新；在产品研发方面，制定产品组合策略，突出直接银行服务的个性化和差异化；还应在产品生命周期中加强管理。由于互联网产品具有变化快、周期短的特点，因此有必要及时推出新产品，以避免产品更新中的断档和滞后问题。

在服务和客户体验方面，我们仍然以上述两家私人银行为例。刘成分析说，伟忠银行和网上商业银行都有很好的应用场景。现在很多网上银行不知道从哪里进入，也不知道如何向客户推销自己的业务，但像伟忠银行一样，只能通过在微信上做一个小程序来推广。没有这个应用场景，就很难改善业务，客户也很难建立使用习惯。

李还表示，直销银行应重点发展生活服务和实物商品交易。事实上，目前大多数直销银行都在寻找新的发展方向。例如，许多银行推出了各种类型的水、电、气支付服务。此外，如果直销银行能与我行信用卡中心或信用卡商场合作，通过电子账户购买实物，也将扩大直销银行客户。