民营银行审批有望提速 民企参设银行意愿强烈

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◆经济导报记者戴月在济南报道

最近，私人银行成了热点。

最近召开的全国金融工作会议提出要发展中小银行和民营金融机构。有业内人士预测，监管部门有望进一步放开相关限制，加快对新成立民营银行的审批，鼓励民营银行进一步探索市场化激励机制。

《经济导报》记者发现，自今年年初以来，银监会批准成立民营银行的速度一直在加快。此外，在过去的一个月里，四家私人银行发布的引人注目的年报也让人们大吃一惊。许多私人银行在开业后的第一个完整财年就实现了盈利，这也使得许多私人资本下定决心进入银行业。

关注私人银行的利润

自6月份以来，天津金城银行、上海华瑞银行、网商银行和伟众银行相继发布了2016年年报。这是四家银行成立以来首次披露完整的财务报告。

《经济导报》记者发现，虽然几家银行有不同的发展路径，但银行业的一些关键指标仍可比较。在四家银行中，伟忠银行不仅扭亏为盈，而且净利润也是四家银行中最高的。

根据年报，伟忠银行2016年实现净利润4.01亿元，2015年亏损5.8亿元。2016年，网上招商银行实现净利润3.15亿元，2015年实现净亏损6874万元。上海华瑞银行2016年净利润为1.42亿元，金城银行2016年实现净利润1.28亿元。

从资产质量来看，四家银行中，华瑞银行的资产额最好，连续两年保持“零坏账”。晋城银行2016年不良贷款率仅为0.01%，有效控制在银行规划目标内。2016年末，伟众银行信贷资产较2016年初增长7倍，不良贷款率为0.32%。初步验证了风险控制能力。网上招商银行没有披露2016年的具体不良贷款率，但表示“随着全年贷款规模的快速增长，确保了更好的资产质量。”

然而，四家银行的资本充足率略有不同。具体而言，截至2016年底，金城银行资本充足率为24.94%，伟忠银行为20.21%，瑞银中国为14.32%，网上商业银行为11.07%。据统计，截至2016年底，商业银行(不含外资银行分行)加权平均核心一级资本充足率为10.75%，加权平均资本充足率为13.28%。其次，网上商业银行的资本充足率明显低于行业平均水平。

政策信号很明确

中国银监会主席郭树清最近表示，要继续对外开放，加快大型国有银行的战略转型，引导民间资本有序进入银行业。

一系列政策信号似乎都表明，私人银行监管政策有望得到完善，这将进一步改善私人银行未来差异化发展和制度创新的外部条件。

中国社会科学院金融研究所金融研究室主任曾刚表示，大力发展中小银行和民营金融机构是优化经济结构的关键之一。“我们一直存在两个明显的结构性失衡。一是直接融资和间接融资的比例不平衡；二是间接融资客户主体失衡，大企业和地方政府占用信贷资源过多，中小企业和民营经济获得的资源过少。”

中小金融机构和民营银行的规模和股东决定了它们服务于民营经济和小微企业，但目前它们服务于小微实体经济的能力受到限制。因此，中小金融机构和民营银行的发展应与大型国有银行的战略转型相结合，最终以进一步提升服务民营经济和公众的能力。

然而，尽管政策持续优惠，民营银行的发展仍然面临巨大挑战。除了激烈的市场竞争，金融去杠杆化和经济“三相叠加”也降低了行业的发展。

中国人民大学国际货币研究所研究员、中国青年财经协会首席经济学家熊远表示，考虑到中国当前的经济形势，政策的基调是防范风险。民营银行的风险控制理念和管理方式比大型银行更加激进，未来发展仍面临更大的约束。人们预计，私人银行的监管将面临保障和压力:只要它们服务于实体经济，政策肯定会鼓励它们。当然，由于全国金融工作会议强调了它的重要性，今后在许可证审批和营业执照方面给予更大的支持是可能的。

关注差别监管

日前，有媒体报道称，重庆银监局表示，一些优质民营企业和区县金融机构表达了设立新的民营银行的想法。一位山东银行家告诉《经济导报》记者，尽管威海蓝海银行已在山东获批，但仍有高质量的民营企业想争取建立民营银行的权利。

事实上，在威海蓝海银行获批之前，淄博等地就传出了民营银行成立的消息。

交通银行金融研究中心高级研究员刘建(601328)认为，民营银行整体将保持较快的发展速度，由于政策支持，大型民营企业申请成立的动机也是充分的。

然而，在民营银行快速发展的今天，民营银行的未来发展仍有一些关键问题需要关注。刘建说:首先是风险问题。尽管许多私人银行开始盈利，但它们的贷款质量需要进一步测试。私人银行的客户都是中小企业和个体工商户。在当前的经济形势下，他们的资产质量面临挑战。第二，资金来源方面，私人银行吸收的存款有限，而且资金来源更依赖同行。资金来源有限将极大地影响民营银行的资本充足率。

此外，对私人银行的差别监管也引起了广泛关注。一些私人银行业人士向《经济导报》记者表示，私人银行的市场定位与城市商业银行不同，私人银行无法开设分行，制约了业务发展。

曾刚建议在初始阶段对民营银行实施不同于成熟银行的差异化监管政策，并为民营银行设定一定的缓冲期以满足监管指标；应鼓励民营银行进一步探索市场化的激励机制，特别是在股权激励方面，逐步建立人才激励的长效机制。