因时而变看万安

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万安农村商业银行的发展给辖区内金融机构的启示是，无论是何种经济形势和经营环境，支农服务实体经济的理念都不能动摇。在经济转型升级过程中，农村商业银行需要与时俱进，顺应形势，勇于破冰，摒弃过时的旧观念，突破制约发展的桎梏，让各种发展活力不断创新生成，从而寻求自身发展的转型升级。

"世界新闻正在播出！"

10月1日，江西省万安县花坛中的梦幻花海出现了。中央电视台新闻联播“庆祝国庆、迎接第十九次全国代表大会”专题新闻“五光十色节日丰收”。一旦播出，花花世界旅游公园就出名了。这一切都源于郭清泉董事长的大胆想法，他最初在万安县尖头镇种植花卉和苗木。出国旅行后，他有了一个想法，那就是把自己的花卉和植物结合起来，创造一个“多山的花海”。

“Nituizi”想去旅行，没有充足的资金很难开口。虽然每个人都很关心，但他们的态度大多是观望。2015年，万安农村商业银行创新服务理念和模式，决定为正在从农业生产向休闲旅游业转型的农民提供信贷支持。在信贷资金的支持下，该项目的第一阶段已于今年1月顺利完成。如今，花花世界已成为当地及周边地区休闲观光的首选，第十一届黄金周期间游客超过10万人。谈到郭清泉的转型，当地人都竖起了大拇指，但或许他们不会认为这一产业升级只是万安农村商业银行时不时变化的一个缩影。

改变经营理念，在变化中生存

万安县位于江西省中南部，有三个贫困“帽子”，即赣南前中央苏区、国家扶贫开发重点县和罗霄山脉贫困地区。其经济发展水平较低。2016年，该县的国内生产总值只有67亿元，在吉安13个县中排名倒数第三，总人口只有32万，排名倒数第二。然而，在2016年江西农村商业银行综合评价中，位于经济发展缓慢、人口较少的小县城的农村商业银行在75家县级农村商业银行中排名第一。存贷比增长、经营效率和不良贷款管控都走在全省前列，这次基层反击引发的“万安现象”引起了广泛关注。

万安县农村信用社由于当地经济薄弱，曾经面临金融需求疲软、农村金融业务难以开展的局面。新上任的农村商业银行行长李天保感到压力，因为他不想在工作上有所突破，但他想表现平平。因此，鼓动思想、转变观念、寻求创新与变革成为了万安农村商业银行的唯一选择。

为了打破思想枷锁，李天保充分利用“给党讲学”、召开动员大会等形式启发大家思考，带领全行干部职工走访和考察了全省许多优秀的农村商业银行。在观念转变的背景下，看似平常的交流学习引起了热烈的讨论。员工们开始意识到，随着时代的变迁，农村地区的新变化导致了农村金融需求的翻天覆地的变化。过去，传统的信贷模式远远不适合农村经济的发展，金融必须另辟蹊径，锐意创新。

万安农村商业银行随即确立了农村市场寸土不让、城市市场寸土必争的发展方向，明确提出要着眼于时代的变化，适应新农村经济形势和供方结构改革的变化，从产业发展和客户需求出发，转变经营理念，调整技术手段，完善管理机制，尽可能挖掘、判断和满足有效的金融需求。适应更多的变化，在变化中发展自己，已成为万安农村商业银行新的发展战略。

在变革中调整业务战略和实践技能

思想需要感动，行动需要方法。要满足新形势下农村地区的金融需求，首要条件是能够敏锐地捕捉和准确判断农村地区的新变化。自2015年以来，万安农村商业银行完成了三次大规模的信贷需求“四扫”。从大规模的调查到产业链的深入分析和有针对性的门到门营销，地方金融需求被充分激活。此外，在信息采集方面，万安农村商业银行建立了政府部门非工作人员信息人员系统，以及与政府部门直接相连的业务开发部门，通过信息共享建立和完善了万安县金融需求数据库，并根据该信息系统完成了数据整合，筛选出信贷可以支持的行业、行业和人员。

创造性地引入应急措施，以确保有针对性的信息和数据。近年来，万安农村商业银行大力创新技术手段，推出“独立审批员”机制，简化贷款流程，贷款平均处理时间缩短一周；根据“三农”、小微扶贫的业务特点，出台了《尽职调查豁免条例实施细则》。销售部总经理曾平华告诉记者，措施出台后，不愿放贷、害怕放贷的客户经理的心理有所好转，2016年新增贷款达到5.8亿元。此外，这些措施侧重于当前的贷款评估，贷前调查得到加强，信贷质量明显提高，不良贷款率大幅下降。精确扶贫贷款的年龄限制放宽到65岁，那些没有恶意造成不良信用记录的人有第二次机会获得贷款。此外，万安农村商业银行率先在全县范围内实施房地产抵押物自我评估，免除客户评估费和登记费，并对小微企业贷款提供10%-50%的利率优惠，有效减轻了客户融资负担。

随着时间的推移，也有创新的信贷产品和服务方法。万安农村商业银行在常规信贷产品的基础上，根据客户的实际情况量身定制。有存货抵押、应收账款质押、产业链融资等业务。，并根据万安移民县的特点，贷款用于农村住房项目中的危旧房改造。考虑到个体工商户的发展需要，我行还向其他兄弟银行学习，与县市场监督管理局联合推出“城市商业信用链”，向全县201户“文明诚信星级个体户”发放5410万元贷款。仍然有许多类似的产品和服务创新。据统计，2016年底，我行30多种信贷产品的贷款余额接近28亿元，占全县市场份额的51.7%；今年前10个月，贷款余额超过33亿元，比年初增长近20%。为此，万安农村商业银行被县委、县政府授予“支持县域经济发展特别贡献奖”。

完善管理机制，加大变革力度

为了与时俱进，让事情发生，仅仅创新经营理念和调整经营战略是不够的。这也是万安农村商业银行近年来不断探索和努力的方向。

要建设一支能够适应农村新变化的金融队伍，最重要的是解决好人才问题。自2015年以来，万安农村商业银行从加强人文关怀、创新培训学习、完善激励机制三个方面激发和提升了员工的凝聚力、软实力和内生动力。通过建立以人为本、和谐快乐的银行，银行主动给予每一位员工温暖，增强他们的归属感和认同感。为使员工充分适应新变化带来的挑战，万安农村商业银行每年组织员工到高校参加一次专业培训，每月通过视频系统进行两次集中学习。研究内容突破了部门的局限，涵盖了工业企业信用报表指南、基建会计、贷款风险控制、法律法规等多个方面。，促进人才的全面发展。2016年，万安农村商业银行成功发行第一张同业存单，今年又尝试了金融租赁、电子商业汇票等新业务。李天保承认，尝试新业务不仅是对员工所学技能的考验，也是时代的要求。为打破以往激励机制的短视问题，万安农村商业银行建立了当前绩效决定薪酬、长期绩效决定晋升的长效激励机制，将员工的发展与农村商业银行的发展捆绑在一起，让员工充分享受发展的果实。

在过去的两年里，万安农村商业银行的客户群已经从传统的农民扩大到农业龙头企业、农业合作社、个体工商户、贫困户和下岗职工。随着市场份额的不断提高，万安农村商业银行的存贷款规模达到了历史新高，经营效率也在不断提高。今年前10个月，公司实现利润总额8260万元。在吉安金融精准扶贫工作会议上，万安农村商业银行作为全市金融体系中扶贫贷款最多、风险控制最好的银行，再次得到多方认可。中国人民银行吉安市中心支行行长姜在谈到万安农村商业银行的发展历程对辖区内金融机构的启示时说，无论是经济形势还是经营环境，支农服务实体经济的理念都不能动摇。在经济转型升级过程中，农村商业银行需要与时俱进，顺应形势，勇于破冰，摒弃过时的旧观念，突破制约发展的桎梏，让各种发展活力不断创新生成，从而寻求自身发展的转型升级。