小微金融逆势而上：民生银行攻坚小微业务的“南京样本”

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南京蔡中农副产品批发市场(以下简称“蔡中市场”)于2009年开始试营业，被誉为“长三角地区的菜篮子”。市场上批发商户近4000家，目前年交易额达到460亿元，居中国前三位。

在过去的八年里，它见证了世界各地商人的逐渐成长，也成为中国小微企业发展的一个缩影。

记者一行最近走访了该网站，发现资金周转是商家普遍面临的问题。要解决金融问题，金融机构的支持是不可或缺的。

也是在2009年，江苏率先迎来了一批专门面向小微企业的金融机构，民生银行南京分行就是其中之一。自2010年以来，该行的个人商业贷款一直位居江苏股份制银行之首。

在八年的实践和探索中，民生银行南京分行在服务小微企业方面积累了哪些经验？特别是近几年，随着经济进入新常态，银行如何逆势而行，开展小微业务一般都比较困难？

彩票商人与民生银行的关系

陶来生，安徽人，15岁来到南京发展，曾任江苏来发果业有限公司总经理。他在蔡中市场经营的公司主要经营高档水果批发，水果进入大型超市，员工20多人，年销售额约6000万元。

郑志强，内蒙古赤峰市人，2006年毕业于大连民族大学，响应国家自主创业的号召，来到南京发展。2007年开始从事牛羊肉批发业务，2009年来到蔡中市场。现在，他经营的南京中牧食品有限公司的年销售额已达1亿元。

资金周转是商家经常遇到的问题。“水果批发业务是季节性的，资金周转周期至少为45天，这需要大量的流动性。”陶来生说。

郑志强还表示，近年来牛羊肉市场一直很好，公司的销量大幅增加，但资金缺口也很大:“牛羊肉的销售很有季节性。一般来说，7月至12月是内蒙古牛羊的集中屠宰季节。从牧民那里买高质量的牛羊肉要花很多钱。”

2011年，民生银行开始进入彩票市场，主要为商户提供结算和贷款服务。2012年，30%的商户配置了结算机，当年结算户达到1000户；2014年，东山肖伟分公司在市场成立。

陶来生于2014年开始与民生银行合作，目前贷款金额为人民币300万元，此外还有结算和工资服务。"民生银行的贷款非常简单有效."陶来生说，民生银行给他批准的信用额度是400万元，在这个额度内，他可以同时借款和还贷，即“一经批准，循环使用”。

“现在你可以用你的手机来处理它了。借的钱要付多少天的利息，这样可以节省很多时间和财务成本。”陶来生说。

回顾与民生银行的合作，郑志强印象更深刻:“五年前，民生银行账户经理葛虎向彩票市场的商家推荐结算产品。顺便问一下，他问我，“有资本需求吗？”我没想到会这样。当我提出要求时，我发放了50万元的贷款支持。"

“如果五年前我不与民生银行打交道，我的业务永远不会像现在这样。”郑志强说，现在企业已经做大了，很多金融机构都上门来了，但他一直更喜欢民生银行，那里的信贷额度已经达到500万元。现在，他不仅把公司所有的现金和非现金业务都放在民生银行，还推荐公司80%的二级经销商与民生银行合作。

闭环风险管理护送

根据民生银行提供的数据，截至2016年底，该行对蔡中市场小微企业的贷款达到6亿元，平均每户贷款30万至60万元。值得注意的是，到目前为止，还没有不良贷款或逾期贷款。

近年来，随着宏观经济的变化和新的竞争主体的冲击，小微企业贷款质量严重下降，区域风险频繁出现。小型和微型企业曾经让一些机构望而却步。在这种情况下，民生银行南京分行如何逆势而上？

民生银行南京分行行长林在接受采访时表示:“根据外部经济环境的变化，民生银行南京分行坚持小额信贷战略，不断加强内部管理和流程梳理，改革业务模式，转变经营方式，创新核心产品，打造核心竞争力。”

为有效促进小微企业持续健康发展，民生银行南京分行加强了部门职能整合，完善了组织架构，建立了闭环风险管理体系:如小额信贷部负责小微企业的营销管理和推广；零售业务风险管理部负责客户和项目准入、制定和实施区域风险政策、贷后管理等职能。零售资产监管部定位为零售资产保全部，负责问题贷款和上市资产的归集和处置；运营管理部负责小微面对面签约、出借、权证和档案管理等。

“各部门分工明确，相互配合，形成了从贷前、贷中、贷后、收处置全过程、闭环的风险管理体系。同时，为进一步让分行小微审核人员接触市场一线，小微审核功能将通过常驻系统逐步嵌入二级分行，进一步提高审批效率和风险管理能力。”林对说道。

数据显示，截至目前，民生银行南京分行的不良贷款率仅为0.62%，比年初低0.15个百分点，低于地区股份制银行1.07%的平均水平。

“专业化+创新”强化小额信贷

民生银行行长郑万春多次强调，“作为民生银行的战略业务之一，全行必须统一思想，将小微业务定位在打造民生银行差异化竞争优势的高度。”

林总结了民生银行南京分行8年的小额信贷业务经验，认为“做好小额信贷的关键是专业能力。”

据介绍，经过多年的建设，我行已经建立了专业的建筑体系。目前，本行拥有500多名小额信贷人员，其中包括181名小额专业市场人员，平均从事小微业务5.77年。2013年，本行在南京设立了五个小微专业支行。2015年，进一步梳理了五个小微专业支行的业务，重新界定了专业支行的业务范围和业务发展重点领域。2016年，在二级机构设立小微中心，通过小微企业组织的整合，小微企业的专业化运作初步实现。截至10月底，专业小微机构小额贷款余额占民生银行南京分行的80%以上，新增贷款占分行的90%以上。

此外，本行还建立了完善的小微企业评估机制。2017年，我行在二级分行千分考核中将“小微贷款”标准分从40分提高到100分。

"创新是发展小额信贷最强的竞争力."林对说道。

在服务方式上，本行努力打造小微企业专属网上银行和手机银行，并在营业网点设立服务区域，拉近与小微客户的距离；在产品方面，银行推出了许多新产品来满足不同客户的需求。例如，“闪电贷款”的启动可以在从提交材料到审批的两个小时内完成；“耐力贷款”推出后，最长贷款期限可达20年；在平台建设上，先后与江苏省地方税务局、工商局签署战略协议，加强政府与银行的合作，不仅可以为小微企业提供便捷的现代融资服务，还可以提供纳税申报、工商登记、财务结算等服务。

数据显示，截至今年9月底，民生银行南京分行小额贷款余额达到220.97亿元，比年初增加32.62亿元；小额贷款余额和新增金额居当地股份制银行首位；共为小微企业提供1800多亿元融资支持，为28万多家小微企业提供融资、结算、理财等金融服务。