当你老了，“我”来帮忙

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当你老了，你如何享受你的晚年？除了银行储蓄和养老金之外，可靠的收入来源非常重要……商业养老保险也是一种选择。国务院办公厅近日发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，提出创新商业养老保险产品和服务，促进养老服务业健康发展。商业养老保险欢迎保单红利，普通人欢迎“大礼包”。

商业养老保险的“小目标”是什么

保险与保障紧密相连，是许多发达国家社会保障体系的重要支柱。以养老金制度为例，基本养老保险主要解决公平性问题，政府“覆盖底层”；企业年金解决了效率问题，企业和个人承担了赡养老人的责任，满足了差别化养老的需要；商业保险旨在满足养老保障的多样化需求。

商业养老保险的“小目标”是什么？《意见》指出:“到2020年，我们要成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，社会养老保障市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力推动者，金融安全和经济增长的稳定支持者。”

在高标准和严格要求下，商业养老保险的发展现状如何？客观地说，商业养老保险没有发挥其应有的作用。

据中国保监会副主席黄宏介绍，2016年，中国有6140万份具有养老功能的有效寿险保单，有效参保人数为6532万人，与中国庞大的人口基数相比微不足道。

“大礼包”里有什么

据业内人士介绍，目前，中国养老的责任主要落在政府和企业身上。商业养老保险作为养老保障体系第三支柱的重要组成部分，在未来可以发挥更大的作用。

新华保险董事长兼首席执行官丰丸表示，意见的引入为保险产品创新和行业发展提供了巨大机遇。保险业的职能应由“社会保障体系的补充”转变为“社会保障体系的重要支柱”，其职责应由单一的保险责任转变为更多的社会责任。

商业养老保险如何承担责任？它能为普通人提供什么样的“大礼包”？说白了，“大礼包”是各种保险产品和服务的组合，供普通人自由选择。

意见综合考虑了各类人群的实际需求，对商业保险机构提出了具体要求。例如，针对独生子女家庭、无子女家庭和" 空巢"家庭等特殊群体的需求，有必要探索制定涵盖各种产品和服务的综合养老保障计划；对于老年人，要大力发展适合老年人的商业保险，如意外伤害保险、长期护理保险和住房反向抵押养老保险。

此外，本意见提出促进商业保险机构提供企业(职业)年金计划等产品和服务。企业年金是企业和事业单位为职工设立的补充养老金计划。事实上，就企业年金而言，商业保险机构一直是产品和服务的重要提供者，多年来一直在市场上努力工作，在企业年金基金管理中发挥着“主力军”的作用。

黄宏表示，在企业年金法人委托管理中，目前保险机构的市场份额为74.5%，管理规模前两位的机构是商业养老保险公司；在投资管理方面，保险机构的市场份额为53.7%，管理规模前两位的机构都是保险机构。

我老了能得到多少

除了风险保护之外，商业保险机构还可以在保持和增加人们“救命钱”的价值方面展示自己的才能。该意见提出了发展高安全性、强安全性和长期或终身要求的商业养老保险。

黄宏计算了一个账户。如果一个人在30岁投保商业养老保险，60岁前每月支付1000元保费，产品保证收益率为3.5%，退休后每月领取终身养老保险，那么当他在60岁退休时，支付的保费本金为36万元，账户价值为61.8万元，相当于本金增加25.8万元。根据精算，他从60岁开始领取保险，每月可以领取2746元。如果他活到85岁，他总共可以得到82.4万元，这是保险的功能。

目前，市场上有很多老年产品，选择权在普通人手中。普通人在选择产品时应充分考虑保障水平、收入保障、终身收藏和财务保障。

《意见》还“说”了一个“小目标”，到2020年，基本建成运行安全稳定、产品形式多样、服务领域广泛、专业能力强、盈利能力持续适度、运行规范的商业养老保险体系。配套政策是加强投资、财税政策支持，推进税收延伸养老保险试点。

国务院发展研究中心金融研究所研究员朱认为，从国际发达的保险市场来看，税收优惠政策是商业养老保险发展的引擎。保险业应抓住机遇转变观念，以担保功能为基础，将风险管理与财富管理相结合，促进行业转型升级。保险机构应加强产品创新，提高资产管理能力和效率，增强商业养老保险的竞争力和吸引力。