肖翔：加快行业标准建设 严防严控金融风险

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新华网北京6月29日电(记者高方圆)6月29日下午，中国互联网金融协会战略研究部主任肖翔来到新华网的客厅，与网友就数字普惠金融产业的发展进行了网上交流。他指出，中国是数字普惠金融先进原则的倡导者和参与者，也是数字普惠金融的实践者和受益者。目前，中国数字普惠金融在顶层设计和实际操作方面取得了国际社会公认的成就。在充满信心的同时，加快行业标准建设，加强政策沟通和宣传，进一步防范金融风险，特别是数字普惠金融风险。

顶层设计和实际操作共同推动数字普惠金融的发展

肖翔介绍，中国的数字普惠金融已经形成了较为完整的数字普惠金融政策框架和顶层设计层面的路径规划。在实践层面，数字普惠金融有丰富的典型案例和创新实践。

传统金融机构、互联网公司等实体在数字普惠金融领域发挥各自优势，在创新数字技术应用、解决普惠金融需求方面进行了大量探索和尝试。“例如，许多商业银行和支付机构为中国城乡居民提供小型、快速和创新的支付服务，这加速了中国进入‘无现金社会’。在农村地区，移动银行的用户数量和业务量持续增长，这提高了农村金融服务的覆盖面和可用性。一些银行和电子商务平台综合运用大数据、物联网等技术，创新网上供应链融资模式，帮助解决中小企业融资难、成本高的问题。也有一些从业人员探索了区块链技术在信息不可篡改和可追溯性方面的特点，实现了扶贫资金的透明使用和准确交付。”他指出，“总之，无论从政策框架还是操作实践来看，中国在全球范围内都更加突出，也得到国际社会的广泛关注和肯定。”

20国集团杭州峰会后，世界银行牵头撰写了《数字普惠金融的新兴政策和方法》，总结了世界各地的17项示范性政策和方法，其中5项在中国入选。报告还以专栏形式向世界介绍了中国互联网金融协会的自律管理。“这些都反映了国际社会对中国发展数字普惠金融成就的认可。”小香介绍道。

加快行业标准建设，加强政策沟通和宣传

中国互联网金融协会成立一年多来，积极加快相关标准建设。“标准是数字普惠金融标准化发展的基础工作。在数字普惠金融的先进原则中，还建议鼓励数字金融服务提供商采用高于现行法律要求的自律标准。”肖翔表示:“在国家标准委员会、黄金标准委员会和相关监管部门的指导下，协会按照‘顶层设计’和‘急用优先’相结合的思路开展标准化工作。”牵头成立黄金标准委员会互联网金融标准工作组，并担任牵头单位，承担国家标准委员会标准化服务业试点和国家认证认可监督管理局质量管理体系升级试点。

从具体标准来看，目前，个人点对点贷款信息披露标准已于去年正式颁布实施。互联网消费金融信息披露标准已经完成专家评审，并将在下一步提交评审和发布。此外，互联网金融云计算、合同规范、债务收集、数据统计、信用信息共享等标准也在积极研究制定之中。这些标准的引入和实施将有助于提高数字普惠金融的标准化和规范化。

在加强政策沟通和宣传方面，去年11月，中国互联网金融协会在乌镇举办了第三届世界互联网大会“互联网+普惠金融”论坛，组织了数十位国内外政界知名专家就发展数字普惠金融进行了探讨，取得了良好的政策宣传效果和社会影响。

下一步，中国互联网金融协会将继续在相关监管部门的指导下，组织广大成员机构，密切关注数字普惠金融特别是金融消费者保护等关键领域和关键环节的标准制定和实施，进一步加大政策宣传和解释力度，引导成员机构围绕普惠金融发展真正创新产品、服务和技术。

构建信用信息共享平台，严格控制金融风险

“风险防控是金融业永恒的主题，也是当前互联网金融自律工作的重中之重。按照化解当前风险、建立规范发展长效机制的思路，中国互联网金融协会在防范和控制金融风险特别是数字普惠金融风险方面主要做了以下工作。”小香介绍道。

第一，加强数据统计。协会编制了互联网金融统计系统，并开发了互联网金融统计监测系统。该系统涵盖了七种主要的互联网金融格式，包括300多个指标。目前，中国有近300家机构通过该系统直接提交数据。二期系统可以每天收集交易信息，为找到行业基础打下基础。

第二，加强风险监控和预警。针对网上贷款行业存在的突出风险问题，协会重点对网上贷款行业的风险进行监控和预警，独立开发了互联网金融风险预警系统，通过利率、期限、技术安全等七个维度设定了23个异常平台判别规则和风险阈值，筛选形成了异常平台列表，并提交给相关监管部门和地方政府。此外，该协会还引入了非结构化数据，如公众意见、广告、搜索、投诉等。形成规范化的大数据监控和分析系统，找出行业风险基础。

三是构建信用信息共享平台。统计监控和风险监控，主要是从行业管理的角度，加强风险识别和监控。然而，对于行业本身来说，提高风险控制水平也是非常重要的。2016年9月，中国互联网金融协会开通互联网金融信用信息共享平台，努力打开不同机构间的“信息孤岛”，实现信用信息的有效整合和应用，解决“长期过度放贷”、“欺诈放贷”等行业痛点。随着未来会员查询服务的开放，该平台将成为行业风险管理的重要基础设施。

数字普惠金融是数字时代普惠金融发展的必然选择，也是解决传统普惠金融模式下高成本、低效率和不可持续经营问题的可行途径。“数字普惠金融在中国将有巨大的发展和市场前景。当然，在我们充满信心的同时，我们也必须清楚地了解数字普惠金融领域。我们还有许多基础工作要加强。”小翔强调。