借力金融科技 建行小微申贷获得率达92%

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本报记者蒋

为了解决融资中的信息不对称、信用缺失、成本高、效益低的问题，各大商业银行在金融技术方面做出了巨大努力，运用大数据、云计算、人工智能等科技手段解决小微企业的融资问题。

“小微企业很难融资。从表面上看，他们缺钱。本质上，他们缺乏信息和信用。”中国建设银行小微企业部副总经理张卫中近日对记者表示，自去年推出以来，我行利用金融技术搭建的互联网融资平台“小微快贷”已累计向6.5万家小微企业发放贷款近500亿元。

据悉，“小微快贷”是建行依托互联网加大数据技术推出的小微贷款产品。“小微速贷”可以实现小微企业整个贷款流程的网络化和自助化操作，当客户信息完整时，可以在几分钟内完成所有的贷款流程。

张卫中告诉记者，“小额快贷”业务是建行将小额金融服务与“互联网+”深度融合的产物。针对小微企业与企业主的个人资产与信用高度相关、企业与个人账户之间资金往来密切的特点，通过分析建行企业与企业主的金融资产、信用融资等产品和服务的各种数据，在大数据的基础上批量挖掘潜在客户，测算预期信用额度，并向小微企业发放全过程在线处理的营运资金贷款。从网上银行自助申请到贷款资金到帐的整个过程大约需要5分钟，商户无需向银行提供任何贷款资料，最高贷款金额为500万元。该业务正成为解决小微企业“融资难、融资贵”问题的利器，为商业银行小微金融服务模式的升级和创新注入了活力。

在风险管理方面，“小微快贷”业务利用大数据技术，通过系统集成，分析客户在建行的金融资产、个人贷款、企业流程、外部信用和税务信息，判断实质性风险，自动批量获取客户相关数据，解决财务报表不规范、难以准确反映小微企业风险状况的问题，确保信息的真实性和有效性，减少客户信息采集、录入、调查和核实等人工操作。

目前，“小微快贷”业务已经形成了针对不同客户类型和需求场景的多个子产品系统，包括:基于企业主金融资产和股票抵押信息的网上信用贷款“快贷电子贷款”；基于网上和网下抵押资产相结合的“电子贷款”；基于质押金融资产的网上贷款“质押贷款”。随后，更多符合“微速贷”模式要求的新产品将在“微速贷”平台上发布。

如何挖掘数据？张卫中告诉记者，主要是整合小微企业信息，建立信用评估体系。通过信息的数字化和标准化，我们可以变不规则为规则，而不能被检验为有据可查，从而缓解信息不对称，打开小微企业融资的“玻璃门”。一方面，挖掘银行股数据资源，利用建设银行资金结算、交易流程、工资支付、存款投资等数据信息评估小微企业业务能力，创新无担保贷款。另一方面，充分利用政府公共服务信息，以中国人民银行的信用信息为基础，引入税务、工商、海关、法院(诉讼)等外部数据。例如，通过利用与国家税务总局的首次合作，利用诸如小微企业的税收信用评级、增值税和企业所得税等信息对客户进行评估。截至2017年第一季度末，仅通过银税互动就为3万名客户提供了服务，共发放贷款425亿元。

据悉，建行还利用大数据技术积极向小微企业发放信贷。中国建设银行率先开发记分卡模型，系统分析合格客户，利用数据信息计算客户可用贷款金额，主动向小微企业授信，并通过电话、短信、网点柜员提醒、企业网上银行通知等方式通知企业，改变了传统的等待客户上门的服务模式。目前，建行已经挖掘筛选了40多万各类客户，并成功实现了贷款投放。

截至2017年第一季度末，建行小微企业贷款余额达到1.47万亿元，贷款客户近34万，贷款申请率达到92%。