Fintech将重塑金融行业

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随着大数据、云计算、移动互联网、移动支付和人工智能的引入和创新应用，传统金融机构服务客户的模式和方法得到了创新和完善。

概观

本报记者蒋

在金融领域，我们不能过分赞扬fintech。

完全渗透

作为金融技术的一部分，人脸识别和远程开户都明显影响你的生活；无形的呢？大数据、云计算和人工智能也有贡献。

杰悦联合创始人、杰悦普惠总裁马在接受采访时表示，金融技术对互联网金融的渗透将会更加深入，尤其是在风险控制、产品设计、网上贷款平台服务体验等方面。马表示，金融技术的中心已经逐渐从美国转移到中国，利用技术手段识别风险将比传统方法更加准确。以洁月为例，一方面通过大数据改善用户形象，有效评估和验证客户多维信息，有效补充传统信用数据的不足，提高审计效率；另一方面，大数据信用信息模型将海量数据整合到信用信息系统中，可以获得更加全面、多样的数据信息，使信用评估更加准确。

马认为，虽然金融技术在推动产业创新、提升金融体系效率、提升金融服务水平、促进金融业务精细化运作等方面发挥了重要作用，但也存在一定的风险需要关注。大数据的应用提高了风险控制水平，但不可避免地会掺杂虚假信息，容易造成误判；另外，随着网络自动化程度的提高，网络安全的风险越来越大。如何确保客户信息和隐私的安全也是当前网上贷款平台面临的一大挑战。

“fintech正在改变中国人的银行习惯。”特立独行在线(Mavericks Online)首席执行官王洁峰认为，虽然移动互联网在中国迅速普及，发展成为全球网民数量最多的互联网，但中国金融业发展相对缓慢，传统金融机构的服务在区域和人口覆盖方面都非常薄弱。然而，在fintech出现后，中国互联网金融企业表现出了相当大的亲和力。在王洁峰看来，fintech对互助黄金行业的核心价值恰恰体现在提高优质资产的开发能力上。

“而且是开发能力小而分散的优质资产。”王洁峰强调。一方面，这是由于监督。该国在共同黄金行业的地位是一个包容性的金融服务提供商，以不同的方式与银行竞争。去年，新的网上贷款规定的出台进一步巩固了这一地位。另一方面，加强风险控制也是必然选择。大单一模式更容易受到经济波动和行业周期等宏观因素的影响，小分散的最大风险来自借款人的信贷。只要能掌握借款人的真实信用状况，风险就能得到很好的控制。

久富金科控股集团总裁杨晓军6月7日在2017中国金融论坛上指出:“金融行业一直在积极使用新技术，但由于这一波技术革命是信息技术，似乎会对金融行业造成很大的颠覆。”事实上，金融技术提高了金融服务的效率、深度和广度，但金融的本质并没有改变。“金融业一直是一个积极使用新技术的行业。只有解决生活中的实际问题，金融技术才能真正有价值。”

传统金融机构发展金融技术的最终结果可能是与金融技术公司的整合。据杨晓军介绍，九福风控系统上线一个月后，当地一家银行已经接入了该系统，接下来将讨论十几家银行的相关事宜。科技手段与传统金融技术的融合将带来更多的融合点。杨晓军还指出，风险控制是金融业的核心工作，也是互联网金融业的重中之重。他建议可以对数据用户做出一些强制性的规范，比如要求企业使用某种加密技术来保存数据。“监管层还可以通过创新技术手段建立统一的企业信息保护标准和体系，实时监控企业的信息保护和使用情况。”杨晓军认为，这样可以有效防止个人隐私的泄露，并能更好地保护个人信息的安全。

进入2.0时代

“fintech正从1.0时代进入2.0时代。”福克斯金融服务(Fox Financial Services)首席执行官何洁日前在中国银行国际金融技术论坛上指出，1.0时代更多地应用于金融服务中的用户获取和在线服务，但实际上它并未应用于核心领域。在2.0时代，金融技术更多地应用于大数据风险控制、基于用户肖像的精细化操作、智能投资决策等。这些技术将大大提高金融服务的效率，降低成本。

“蚂蚁金夫从支付切入，京东金融从电子商务切入，福克斯金夫利用搜狐的行业优势从网上贷款切入，最终形成黄金服务结构。”何洁说。目前，福克斯金夫已经在首个“风叶”风险控制系统的基础上，形成了一个在点对点借贷、消费金融、大数据信用报告、商业保理、金融租赁等业务上布局多元化的智能金融服务系统。此外，一个新的互联网综合财务管理平台即将推出。在技术应用层面，福克斯金夫通过收集三种底层数据为其金融业务服务:大交易数据、大金融数据和大互动数据，并通过深度学习和相关性分析，包括目标客户获取、风险筛选和信用评分。

何洁指出:“在市场环境下，金融技术满足了个人和小微企业贷款和财务管理的长尾需求，给传统金融带来一定压力。”与此同时，它也使金融科技公司与传统金融机构合作成为可能，相互补充优势，为中国用户提供创新的金融产品。据悉，福克斯金融服务即将推出的智能互联网金融平台包括与传统金融机构合作的产品。此外，它还通过应用大数据、定量金融模型和智能算法等技术，为用户提供收入和风险最佳匹配的个性化投资组合产品，帮助用户智能分配资产、分散投资风险并轻松享受财务收益。

科学技术如何赋予金融权力？你可以从实体营业厅和数字营业厅的pk中得到答案。传统金融机构由总部和许多分支机构(实体营业厅)组成。房地美互联网首席执行官贾鹏告诉记者，在这种模式下，总部更多地负责金融资源配置、政策保证、业务设计和合作，而实体营业厅则负责实体客户获取、服务覆盖、业务执行和业务风险控制等功能。有形营业厅的属性也决定了其存在明显的缺陷，如全国范围内的房屋租赁费和庞大的人员费用；有形服务的属性决定了其服务覆盖面小、性价比低，对营业厅没有专业的分工和管理。各大银行都意识到旧模式的弊端，并积极寻求改革。目前，大多数银行的退出率已经超过90%，大部分零售业务都是通过手机银行完成的；小额贷款、抵押贷款等业务外包给互联网技术服务公司，以低成本获得客户，有效控制风险。

随着大数据、云计算、移动互联网、移动支付和人工智能的引入和创新应用，传统金融机构服务客户的模式和方法得到了创新和完善，实体营业厅逐渐被新兴的数字营业厅所取代，实现了精准营销和精准服务客户。嘉鹏作为金融机构的前端数字营业厅，可以提供网上客户获取和专业风险控制服务，符合银行通过金融技术和服务外包实现“瘦身计划”和“转型计划”的战略目标，迎接数字挑战。

贾鹏指出，目前，北京市有3万亿住房抵押贷款市场。如果将低风险的房地产债权与低成本的特许金融机构联系起来，通过建立数字征信系统，可以识别多角度、全方位的情报风险。平台，优越的资金回报保证体系，突破审批期限，突破业务线，突破展示成本，跨越高利率壁垒，放弃无风险定价，提高运营效率，颠覆行业结构，解决小微企业融资困难。未来，抵押贷款市场的新动向不是业务产品创新，而是风险控制和内部控制。