发挥金融科技数据化优势 助力农村金融降本提效

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我们的记者李沛

众所周知，农业、农村和农民领域一直存在资金短缺。一些调查显示，目前的缺口高达3万亿元。最近发布的《2017年中国农村互联网金融报告》(以下简称《报告》)也指出，中国农村金融发展存在供需矛盾，金融抑制长期存在。

信用问题很难解决。信贷投资不足

“如果一只鸡投资100元，30万只鸡就要花3000万元。自有资金用光后，饲料和疫苗的资金缺口很大，需要补充。”从事蛋鸡生产的山东木竹生态农业有限公司负责人王海清承认，在与传统金融机构接触的过程中，由于资产抵押需求、三年财务报告要求等复杂的手续，很难获得金融支持。

农业金融的难点在于信贷。农村宅基地和生产用地不能转让和抵押，不能产生信贷，农业生产的产值难以有效评估，传统的金融手段不能从根本上解决农民的信贷问题。

报告指出，财政资金的营利性、农业收入的不稳定性、农民收入低以及缺乏有效的信贷体系和保障机制等。，导致金融机构对广大农村地区的信贷投资因自身风险和利益呈现整体下降趋势，加剧了农村金融供给不足的问题。

显然，实现农业发展的现代化需要更多基于信息、基于数据和网络化的金融服务，如优化金融产品的产业结构和提高农业质量和效率；拓展新产业新业态，拓展农业产业链价值链，促进农业生产集约化和规模化，降低养殖成本，扩大中国农产品竞争力。

近年来，随着互联网和移动互联网技术的发展，金融不断接触互联网，金融技术迅速发展并扩展到农村金融。

根据上述报告，截至2016年底，至少有664个p2p网络借贷平台涉及农村金融，其中393个仍在正常运行，其中约43个专注于农村金融。

创新金融服务模式挖掘数据信用

金融准入无疑将为农业发展注入新鲜血液，加速农业产业化，促进产业链结构优化，促进农业科技升级。京东金融农村金融创新业务负责人王睿表示，金融技术带来的意义在于为农民解决资金和资金管理问题。

大数据和云计算等数据收集和分析技术发展迅速，并广泛应用于信贷服务。金融科技企业凭借数据优势，可以提高“三农”金融服务的资金管理效率和信息管理水平，帮助农村金融降低成本，提高效率。

基于数据的信用模式正逐渐成为一种趋势。目前，一些市场主体开始尝试用自己的互联网大数据，特别是传统的农业产业服务平台和电子商务平台，来组建信用体系，开展金融服务。

据了解，京东金融将京农贷款迭代到2.0版，从集约化和标准化水产养殖开始，提供数据驱动的农村金融解决方案。

基于数据的京农贷款可以通过数学模型和水产养殖管理系统，在特定的时间、特定的数量向特定的地点投放特定的饲料，从而实现资金的准确投放，提高水产养殖的管理效率，实现资金使用效率的最大化。

王睿说，数据农业贷款的核心概念在于:第一，数据驱动的信用报告；其次，通过基于数据的农业管理、资本管理和风险管理，整个贷款过程在贷款之前、期间和之后完成，农民和他们自己的利益高度统一。

生产过程中数据驱动风险管理的定量分析

事实上，种植业、养殖业等农业生产经营具有高度的不确定性，易受自然风险、市场风险、技术风险和决策风险等多重影响，导致农村金融服务风险增加。

为有效控制风险，涉农金融平台根据自身特点和需求建立了自己的风险控制管理模式。例如，具有行业背景的互联网金融平台依靠真实企业的销售系统和信用数据，通过控制信息流、资金流和物流来降低信用业务风险。

王睿说，农业生产有三个环节，即提供饲料、农药和种子的农业原料的供应商、育种和种植的生产者以及农产品的购买者。然而，农民在整个生产过程中承担着两个核心风险，即操作风险和市场风险。

京东金融农村金融负责人洪杰表示，农业市场发展很大，仍是一片“蓝海”，尚未达到“红海”阶段。如果我们只看传统的模式，如抵押贷款，道路将变得越来越窄。

打破传统的抵押担保的信贷理念，基于数据的信贷服务的优势也体现在风险管理上。通过深化对农业生产过程的学习，基于数据的金融服务平台可以通过对农业生产过程的评估形成一个信用生成系统。简单地说，农民信用的产生是农业生产过程定量分析的结果。

京东金融的数据风险控制模型是基于农业生产过程的数据模型，通过对数据的分析，预测未来的生产结果，并利用预测的统计结果生成信用。

据《报告》分析，农村电子商务业务在农村互联网金融中的重要性未来将日益突出。涉农互联网金融平台将更加注重资产开发，寻求资金来源的制度化。“网络运营+渠道下沉”将成为农村互联网金融服务的必由之路。