69元欠款10天利息300多 党报:全额计息是霸王条款吗

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一些消费者用信用卡消费了超过18000元，但是有69元没有还清债务，这些债务已经过期10天了，但是产生了超过300元的利息。最初，银行收取信用卡逾期利息的方式是基于当月的账单总额，而不是未偿部分的金额。“全额计息”是否合理的问题再次引起了社会的关注。

你如何看待全额利息的计算方法？全额利息与霸王条款有关吗？如何计算利息是科学合理的？最近，记者采访了一些法律专家，从不同角度对他们进行了分析。

全额利息有“霸王条款”吗？

长期以来，人们一直在争论银行的全额利率。2008年艾先生忘记了具体的透支金额，在还款期间意外少还了61.76元。一个月后收到对账单，发现他11月份的逾期利息高达34.72元，是按照透支总额1861.76元计算的。

艾未未的诉讼被称为第一起完全计息的案件。法院最终驳回艾先生的诉讼请求，指出双方在平等自愿的前提下签订了本合同，双方应按照本合同履行，该条款符合法律法规。以及中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等部门的要求；此外，这一条款是国际惯例，是银行业防范信用卡风险、减少和遏制恶意透支和提款的一种手段。

尽管法院做出了判决，银行的全额利率仍然是最有争议的条款。全额计息是否是霸王条款是讨论的重点。在记者的采访中，法律专家表达了不同的观点。

“全额支付利息的方式是不合理的，是不公平的霸王条款。银行和持卡人之间存在贷款合同关系。双方都应该遵循合同的精神，实行意思自治。然而，银行方面处于强势地位，银行和持卡人并不处于平等的状态，所以他们不能等同。持卡人是金融消费者，处于弱势地位。”中国政法大学民商经济学院经济法研究所所长励东方认为，持卡人开卡时，就失去了协商计息格式条款的权利，持卡人与银行之间的信息不对称、不平等。从消费者保护的角度来看，完全计息法是不公平的。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海也持相同观点。“消费者违反了多少合同，他们承担了多少责任，以及太多不公平的违约责任不能附加。这是性能的基本前提。”在他看来，逾期事实发生后，银行只损失未支付部分的利息，已经偿还的部分显然不属于其主张的利息范畴；此外，大部分消费者对逾期还款没有恶意，大部分是疏忽。

然而，一些法律专家认为，全额计息是消费者违约后应承担的责任。

“从法律上讲，全额计息是一种交易安排。借钱本应计算利息，但银行给了无息期以鼓励消费，同时也鼓励消费者及时还款。如何偿还逾期付款？根据规定，万分之五受法律保护，这并不违法。交易模式没有问题。”中国银行法学研究会会长王卫国(601988，BUY)认为，在设定优惠免息期的前提下，从权利和责任一致的角度来看，它不是霸王条款。

关于银行是否处于强势地位，王卫国认为持卡人借款时银行处于强势地位，但收回款项时银行处于弱势地位；他指出，银行业存在竞争，例如，一些银行采取了另一种部分计息策略。

武汉大学法学院院长郭峰认为，应具体分析全额计息是否是霸王条款，关键在于银行在与持卡人签订合同时是否明确提示持卡人并履行告知义务。如果银行履行了告知义务，持卡人在使用过程中作出了相应的即时告知，则不能说是霸王条款。

行业惯例和风险防控的解释有效吗？

在回答全额计息的合理性问题时，该行作出回应的理由包括，这种做法是一种行业做法，需要防范风险。不管这个解释是否合理，法律专家们已经表达了不同的观点。

“在建立完全有息交易模式之初，这是一种国际惯例。这种设计与当时的技术水平有关。如果当时采用的是精细化的清算系统模式，成本会很高，因此交易模式的建立采用了一种相对简单的方式。”王卫国指出，随着技术的发展，有可能走向一种完善的贸易模式。从这个角度来看，银行也将从关注客户关系和客户体验的角度进行技术改进和更精细的交易模式。

“从风险防控的角度来看，银行避免恶意拖欠和恶意透支。在已经有免息期的前提下，当消费者违约时，他们会惩罚性地收取利息，而银行有理由这样做。”郭峰认为，是否会加重持卡人的义务应该从整个合同来看。在银行已给予优惠措施的情况下，全额计息是整个合同的一部分，应结合具体情况进行判断。一些银行采用了计息的交易方式，持卡人在有其他选择时应遵循合约精神。

然而，在励东方看来，银行担心恶意透支的解释是不合理的。“银行有许多其他方式来发出警告。例如，以诚信档案记录和托收提示的形式，全额利率对消费者来说太重了。”

励东方认为，从合同法的角度来看，消费者的诚信也需要规范。当持卡人违反诚信原则时，银行采取一定措施是合理的。然而，制定规则必须有适当的程序，规则的制定不能由一个家庭决定；此外，规则制定后，银行应履行及时通知的义务，并应考虑合理的通知范围，即充分考虑处罚的制定过程和通知的可用性。

“银行通知和消费者意识非常重要。合同是相对的，银行的信息披露可以达到一对一，可以详细通知。”励东方说，部分计息是一种合理的方式，民法应该符合常识。

全额利息的计算方法会改变吗？

2009年，中国工商银行(601398，BUY)取消全额计息，改为“部分还款，部分计息”；2013年7月生效的中国银行卡行业新自律公约引入了“宽容还款”的新政策:账单中的小部分到期款项将自动转入下一张账单，不会产生全部利息。这一约定要求银行至少在“3天内10元以内”偿还信用卡，这可以被视为及时还款。

虽然大多数银行没有遵循中国工商银行的做法，法律专家对全额计息的合理性也有不同的看法，但呼吁银行业逐步改变全额计息的方式相对一致。

“尽管从法律和道德的角度来看，完全的利益关系是无可指责的，但它可以客观地进行调整和改进，这也有利于改善公共关系或客户体验。”王卫国表示，从金融包容性和服务的角度来看，银行也应该加强自身的改进。银行可以选择不同的交易模式，要求其履行提示和告知义务。这是一个发展过程。加强服务，注重顾客体验是发展趋势。完全计息问题可以通过市场竞争来解决和改善。他认为，对于标准条款的争议和讨论，银行应该以此为契机，关注客户体验。完善交易模式，提升金融包容性，利大于弊。

郭峰认为，全额支付利息的方法不受法律禁止。银行履行提示和告知义务后，双方自由选择是一种商业行为，但政府可以给予有效的引导。

"自律公约的条款是一种让步。"在刘俊海看来，行业协会应该在消除行业潜规则和霸王条款以及保护消费者正常金融借贷行为方面发挥更大的作用。