新运作模式落地—— 独立法人能否为直销银行添活力

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近日，百信银行获批建设，意味着中国首家独立法人经营模式的直销银行正式登陆。业内人士认为，经过几年的稳步发展，特别是基础网络建立后，直销银行将迎来爆炸性增长。然而，直接银行业务的发展仍然面临着管理机制、监管政策和金融环境现状等困难

2017年初，百信银行获批建设，意味着中国第一家独立法人经营模式的直销银行正式登陆，直销银行的话题再次被推到了风口浪尖。随后，2月9日，江苏银行宣布出资额不超过40亿元人民币，并以独资或合资方式发起设立一家直接银行子公司；2月17日，招商银行宣布计划投资20亿元人民币成立独立法人直销银行。

据不完全统计，目前有20多家银行正在申请独立法人直接银行牌照。

“经过几年的稳步发展，特别是基础网络建成后，直接银行业务将迎来一个爆炸性的增长期。”哈尔滨银行移动金融部总经理李树峰说。

同质竞争导致变化

记者了解到，目前国内有60多家直接银行，主要是城市商业银行和股份制银行。从2013年到2014年，国内银行业出现了建立直接银行的热潮，但随后就沉寂了。

“直销银行成立之初，基本定位于理财产品的销售，希望凭借纯网上和24小时互联网服务的优势以及无网络运营的成本优势，达到产品销售和客户盈利的目的。但是，直销银行理财产品单一，同质化严重，监管政策限制，理财产品销售难以增加。同时，在组织结构和经营理念上仍处于传统的商业银行管理模式，整体业务发展滞后于互联网综合财务管理平台。”上海银行网上直接银行部总经理郑涵表示，在网上理财产品业务发展方向遇到一定瓶颈后，2015年国内直接银行开始逐步寻求转型发展。

外部环境和监管政策的变化为直销银行转型提供了有利条件。宝商银行行长助理刘欣表示，百信银行对独立法人直销银行的批准，标志着直销银行的发展迎来了一个政策机遇期。“从业务发展的角度来看，各直销银行在场景整合、客户接入渠道、产品创新等方面不断探索、尝试、创新，逐步找到了适合自己的发展方向。”

2016年，上海银行开始定位和转型，注重平台属性和创新属性的作用，与大型集团企业、电子商务平台和互联网综合金融服务平台合作，打造“互联网+行业+平台”金融服务创新平台。推进分行内部管理机制创新，发挥分行积极性

在刘欣看来，直投1.0是一种渠道变革，即利用直投作为一线渠道来增加客户，销售标准化、简单化的产品。直接银行2.0是业务流程再造，即针对新经济(Aiji、净值、信息)的特点，了解和把握新生态系统中客户的需求，并对业务流程进行再造以满足客户的需求，这也是银行面临的新挑战。

确定自己的位置是关键

华创证券银行分析师张明表示，虽然国内直接银行的数量增长迅速，但与欧美发达国家的成熟发展相比，中国的直接银行仍处于起步阶段，且大多不够纯粹。

“从国外经验来看，大多数直销银行都是独立法人。百信银行是中国第一家具有独立法人资格的直销银行，也是第一家真正意义上的直销银行。”张明表示，就直销银行而言，单独设立直销银行在制度和机制上有优势，在成本核算和产品定价上更为明确。

同时，专家表示，国内直销银行发展的瓶颈在于定位不清，未来发展方向不明。“发展直接银行业务要统筹规划，直接银行业务的发展要纳入全行发展规划，注重差异化定位和特色化发展，避免成为简单的电子银行升级版，成为真正的直接银行业务，成为获取新客户、开拓新市场的有力手段。”张明说。

然而，一些银行一直走在行业的前列。2015年，长沙银行发布了“网上银行”应用，重新定义了直接银行+手机银行的整合概念，进而提出了“1+2+n”的“网上银行B (Aiji，净值，信息)cs+”战略，构建了“网上金融+智能生活(Aiji，净值，信息)”的互联网金融平台。在一年多的时间里，网上银行已经有近200万注册用户。

需要解决的多重难题

在业内许多人看来，直销银行要想取得长足的进步，仍有一些难题需要解决，如直销银行的管理机制和监管政策、金融环境现状等。

长沙银行网络金融部总经理朱彬表示，在目前的体制和机制下，所有银行都无法脱离传统银行的经营理念和业务模式，难以在组织结构、产品创新和风险控制体系等方面取得重大突破。他指出，近年来，长期严格的金融监管与互联网金融创新的碰撞，极大地改变了金融生态。投资有两个极端，一个是盲目追求短期和高回报，忽视风险和期限，另一个是要求保本和保证回报，这是不能打破的。贷款方面也是如此。有些人忽视成本，过度透支信用，甚至采取欺诈手段。同时，非法成本过低，社会信用体系不健全，客户习惯不成熟，给直销银行的发展造成了诸多障碍。

而且，目前国内金融创新能力和人才仍然不足。现有的互联网金融创新很大程度上是基于政策套利或后续创新，很少有人真正致力于研究客户需求和金融技术，使得产品同质化严重，缺乏专业性和特色性，难以形成核心竞争力。此外，远程开户、身份认证、快速迭代开发等方面也形成了一定的制约。

李树峰表示，在移动互联网时代，如何利用技术手段确保客户的金融安全，加强身份认证，进一步挖掘客户数据的价值，已成为提升核心竞争力的关键。这就要求直接银行充分利用大数据分析、云服务、生物识别等新的科技手段，加强风险事件筛查，开展多维身份认证，提高风险预警和调查能力。”在他看来，直接银行还需要构建一个大数据分析平台，整合第三方数据资源，拓宽数据挖掘的广度和深度，深入挖掘具有相似特征的网民，使用准确的用户画像，定位高价值客户，并实施有针对性的营销和创新服务。通过技术手段，风险控制成本大大降低，客户服务效率大大提高。(经济日报中国经济网记者钱伟)

(主编:傅