“信用红利”开启城市服务新模式

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“信用红利”开启了城市服务的新模式。蚂蚁金融服务的子公司芝麻信贷上周发布了《全国城市信用豁免服务报告》，首次披露了全国城市的信用地图。该地图显示，全国381个城市已经启动了信用豁免服务，并开始升级为“信用城市”。

就城市排名而言，北京是无抵押贷款信用服务用户数量最多的城市，其次是上海和苏州。从应用场景来看，信贷抵押豁免已广泛应用于八大行业，包括酒店、租房、寄宿家庭、租车、共享自行车、医疗保健、便利服务和租赁农业设备。存款免缴总额超过150亿元，近2000万人享受了存款免缴服务。

作为一种创新模式，信用豁免的优势在于提高效率。据报道，省去了无押金酒店、押金、查房等环节，用户平均入住时间从10分钟减少到45秒，平均退房时间从4-5分钟减少到18秒。然而，共享自行车领域新用户的免押金开放时间已经从平均10分钟减少到1分钟。租一辆没有押金的车将会把租车时间缩短60%到80%。

从用户的反馈来看，个人用户珍惜信用是令人惊讶的。就芝麻信用而言，以汽车租赁现场为例，引入信用点后，行业租金拖欠率下降了52%，违法罚款拖欠率下降了27%，汽车丢失率下降了46%。

芝麻信用的总经理胡涛告诉记者，在互联网时代，如何建立交易中的信任以及如何管理风险是新经济商业模式所面临的核心挑战。过去，企业只能依靠收取“押金”来约束用户行为和控制风险。然而，存款模式交易成本高，用户体验差，导致用户不愿意过度收取，风险过度收取，即使遇到不在乎存款的富裕用户，限制也无法生效。

引入学分制可以有效解决这两个核心问题。一方面，双方可以根据信用评分简单筛选出更好的商家或服务对象，快速建立信任，提高交易效率，优化资源配置，降低交易成本。另一方面，每一次标准化的使用都会积累信用，使用户可以使用越来越方便的服务，而每一次“犯规”也会影响信用，而不良行为会产生长期影响，甚至处处受到限制。信用体系可以更好地限制非标准使用，降低风险。

然而，一个单一的信用评分能准确地评估不同细分场景中用户的“可靠性”吗？芝麻信贷的一些内部人士告诉记者，分数门槛越高，可以使用信贷服务的人越少，但“可靠”程度越高，门槛越低，可以服务的人就越多。“这取决于具体企业的风险控制能力。从我们合作伙伴的角度来看，不同企业为用户使用“信用豁免”服务的起点从600到750分不等。”

与此同时，不同的子部门需要共同努力进行有针对性的识别。胡涛早些时候还透露，该行业正在考虑在共享自行车领域推出一个联合奖惩机制。上述知情人士告诉记者，芝麻信贷还为不同行业提供了一项名为“行业关注列表”的服务。用户授权打开后，默认情况下会进入不同行业的关注列表，在提供服务时可以识别其他行业合作伙伴。芝麻信用最近宣布正式推出“信用加”联盟，该联盟将与其合作伙伴一起创建一个信用服务模式，优化业务服务流程，增强用户服务体验，并共享和创建一个信用产品、信用能力和大数据技术平台。

事实上，近年来，我国社会信用体系建设发展迅速，鼓励诚信、惩罚失信的制度不断完善。早在2015年，全国就筛选出首批11个国家社会信用体系建设示范城市。此后，国家发改委委托国家信息中心开发建设“全国城市信用状况监测平台”，对全国656个各级城市的信用状况进行监测。

胡伟说，未来的信用城市应该具备以下“要素”:信用信息的畅通，打破信息孤岛，成为未来信用城市高效运行的基础；信用评估体系健全，每个人都有信用记录；信用对每个人都很方便，你可以先享受它，然后在任何地方支付；每个人都需要保持信用机制，保持信用激励、打破信用惩罚的信用机制将成为信用社会的通行规则。“未来10年，中国城市将成为信用城市，信用将渗透到生活的方方面面，‘信用+’也将成为最大的红利。”胡涛说。(经济日报记者陈静)

(主编:傅