保险打假：返还型健康险“停售”、“价格上涨”都是代理人的销售套路

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近日，4月1日之后，“回归型健康保险”产品停止销售，部分保险产品充斥网络，宣传涨价。那么上述谣言是真的吗？《投资者新闻》的记者采访了几位代理商和行业专家，他们都否认了上述说法。

中国保监会也发布了风险警示，称媒体报道的“健康保险管理办法将于2017年1月1日实施，可退还的健康保险将很快停办”的消息与事实不符，报道所附视频也是2006年《健康保险管理办法》的报道，不是最近的新闻。此外，许多保险代理人利用中国保监会要求个别保险公司在2017年4月1日前积极停止销售不符合监管要求和监管要求的保险产品。在这方面，保监会还要求保险公司不得利用整改的机会，进行虚假宣传，并利用实施第三套生命表进行炒作。

那么，包括《关于进一步完善寿险精算制度的通知》(以下简称“76号文件”)在内的近期热点“投机暂停”条款和第三生命表的使用，会不会对保险产品产生影响？这对保险产品和消费者会有什么影响？

第三组生命表对产品价格几乎没有影响

根据中国保监会去年的安排，从2017年1月1日起，保险公司将使用第三套生命表。所谓生命表是指中国保险公司根据被保险人在一段时间内的实际死亡统计数据编制的生命表，随着死亡率的提高，生命表会适时更新和调整。据了解，生命表广泛应用于寿险产品定价、现金价值计算、准备金评估、内含价值计算、风险管理等方面。

在第三张生命表发布之前，中国使用的第二张生命表是在2005年发布的。十年后，第三生命表发生了什么变化？众所周知，相比之下，第三生命表的死亡率有了明显的改善，预期寿命有所提高。具体而言，男性和女性的平均预期寿命分别为79.5岁和84.6岁，分别比第二生命表高2.8岁和3.7岁。

那么，生命表的调整会对保险产品的定价产生什么影响呢？一位保险专业人士告诉投资者，使用第三套生命表可能会增加养老产品的保费。上述专业人士告诉记者:“这主要是因为被保险人的平均预期寿命增加了，这意味着保险公司将承担更长时间的保护。”那么养老保险产品的保费增幅会是多少呢？一些专业人士估计，如果一名30岁的女性购买同样的养老保险，总保费将增加约9.6%。

对于非养老保险产品，第三生命表会对它们产生什么影响？众所周知，第三套生命表的死亡率有所提高，这意味着第三套生命表对应的死亡概率在同一年龄段有所下降，这可能会降低一些非养老保险产品的价格，包括定期寿险、终身寿险、健康保险、不包括支付生存保险金责任的养老保险、长寿风险较低的年金保险等。

但是，据了解，并不是所有的保险公司都必须使用第三张生命表，他们可以继续使用以前的生命表。其次，许多保险产品的定价主要基于保险公司的历史薪酬数据，第三套生命表被认为权重较低。最后，事实上，第三套生命表已经在去年年中讨论并升温了。保险公司也有望发布第三套生命表，并将主动做出调整。因此，总的来说，第三套生命表的使用对保险产品的定价几乎没有影响。

76号文件:这个问题对价格影响不大

除了第三套生命表外，中国保监会去年9月发布的《中国保险监督管理委员会关于进一步完善寿险精算制度的通知》也被一些代理人用来炒作保险产品的价格。

那么，第76号通知的具体内容是什么？这对保险产品的价格会有什么影响？根据保监会发布的具体文件，76号通知主要对保险金额、万能保险责任准备金评估利率、保单贷款服务等进行了一些规定和重新强调，并督促保险公司对中短期寿险产品执行新的规定，并指出所有不符合规定的保险产品应在4月1日前停止使用。

文件的发布确实对消费者有一些影响。显然，该文件进一步提高了寿险产品的风险保障水平。根据之前关于寿险费率市场化改革的规定，保险金额与保险金额或账户价值的最低比例为105%。这份文件将最低比率提高至120%，最高比率是18至40岁，甚至高达160%。上述保险专业人士向《投资者》记者解释说，按照规定，消费者的权益实际上增加了。

此外，文件还显示，万能保险责任准备金的评估利率上限调整为每年3%的复利。上述保险专业人士告诉投资者，所谓的评估利率主要是指万能保险产品的保证利率，之前是3.5%。但是，记者注意到，保险公司销售万能保险产品的结算利率基本上高于担保利率，所以对于消费者来说，这项规定影响不大。

76号文件也规定了政策性贷款的比例。根据规定，保单的贷款比例不得超过保单现金价值或账户价值的80%。所谓保单贷款，是指被保险人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金，利率一般低于市场贷款利率的贷款方式。在相关规定出台之前，许多保险公司将保单贷款比例设定在70%至90%，这次设定在不超过80%。事实上，空的调整余地不是很大。

经过一段时间的调整，根据中国保监会的规定，4月1日以后，不符合要求的保险产品将退出市场。据了解，大多数这次退出市场的人仍然倾向于金融产品。据媒体报道，仅中国人寿就有60多种产品将退出市场。此外，平安人寿的“致胜人寿”和“百万任我行”养老保险也已上架。一位保险代理人告诉投资者，大多数产品下架主要是因为保险金额与保险金额或账户价值的最低比例不符合标准。产品下架后，之前购买过产品的消费者也将根据保险合同履行合同。

总的来说，76号通知的颁布不会对保险产品的价格产生太大影响。

最近，记者从许多保险公司的客户服务中心和代理处了解到，许多公司都计划在4月1日后推出新产品。目前，产品正在审批过程中，产品类型主要是长期保证产品，如长期人寿保险和终身大病保险。许多保险代理人已经开始为新产品创造动力，以吸引消费者投保。