福建的“快速农业贷款”:已惠及15.28万农民

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受抵押和担保门槛高的制约，农民融资难、融资贵的老大难问题困扰了“三农”多年。

在福建，金融机构依靠大数据技术准确地“描绘”农民的信贷状况，并推出“快速农业贷款”，即无抵押、无担保和低息的农民贷款产品。截至10月底，“快速农业贷款”已惠及152，800名农民。

福建省龙岩市上杭县古田镇，红色旅游蓬勃发展，农家乐市场蒸蒸日上。八家村的村民张立华开始计划扩建他的农舍。房屋装修、餐饮及住宅住宿，初步估算，投资需要约70万元。

“以前，贷款必须有担保。现在，“快速农业贷款”已一次性发放30万元贷款。贷款将与贷款一起偿还。该基金没有压力。”张立华的演讲充满了喜悦。

无抵押、无担保、低利率——在过去三年中，超过15万福建农民享受到了农行福建省分行推出的这一农户贷款产品的便利。截至10月底，贷款余额达到208.9亿元，不良贷款仅17笔，不良率低于万分之一，远低于风险警戒线。

门槛低，覆盖面广，这种“快速农业贷款”，为什么可以对冲？

过去两年的累计贷款额是前五年农民贷款余额的3倍。

福建省连江县的水产品价值位居全国第二，去年仅鲍鱼养殖就达到60亿元。然而，对于大鲍鱼养殖村大建村的村民来说，虽然产业蒸蒸日上，对资金的需求也很大，但向银行贷款始终是个难题。

一位名叫郑尚昭的大农场主已经饲养了6只鲍鱼，每只500盒。虽然市场形势不错，但我经常担心资金使用高峰期的贷款周转。"贷款主要由镇上的房子担保，但镇上没有多少村民有房子。"中国农业银行福州联江支行行长助理黄告诉记者，由于缺乏合适的金融产品，大建村很少有农民能够获得贷款。

从2016年开始，中国农业银行福建省分行将测试全能金融产品“快速农业贷款”，并围绕特色农业产业设计具体的信贷模式。它将免除抵押、担保和低利率。一旦推出，它将受到农民的欢迎。

去年，郑尚昭以鲍鱼养殖业的“快速农业贷款”产品获得30万元信贷。“那时候，正是买炸鱼的时候。花的钱最多，30万元就够周转了。”更令人满意的是利率——年利率只有5.655%。在贷款期间，你可以自己使用这封信，然后用贷款偿还。在此之前，他的资金周转主要依靠私人贷款，每月贷款利率为15‰。

长汀县“王白田农场”的所有者王秉琦对“快速农业贷款”的便利表示感谢。今年5月17日，一场洪水袭击了他的皮塔亚小屋。温室投资很大，30多亩造价超过100万元，他甚至卖掉了城市的住房。救灾资金短缺，他不想在三天内从“快速农业贷款”获得10万元的信贷额度，从而解决了燃眉之急。

日益增长的农村工业迫切需要低门槛的包容性金融支持。记者了解到，自“快速农业贷款”推出以来的三年里，无论是发放贷款的农户数量还是贷款总额都呈现出井喷式增长。截至10月底，“快速农业贷款”已惠及15.28万农民，农村和城镇覆盖率达到94%。过去两年累计贷款额是前五年农民贷款余额的3倍。

依靠大数据打造“肖像”信用

没有抵押，没有担保，如何控制风险？中国农业银行福建省分行行长黄海认为，农户贷款的风险控制在于两个方面:贷款给谁和贷款多少。“只要把握好‘以从事特色产业经营的农民为主体，以满足产业需求的资金为需求，以生产资金的使用为用途’这一点，就能有效控制风险。”黄海说。

要解决“借多少”的问题，首先要解决“借什么”的问题。只有当这个行业有自己的特点和良好的发展势头，才能有信心给予信贷。中国农业银行福建省分行围绕福建十大优势特色农业，结合地方特色，确定了具体的支撑产业。蜜柚是漳州市平和县的主导农业产业，去年产值近60亿元。在确认信贷支持后，中国农业银行相关部门仔细计算了柚农的生产成本。同时，参考近两年柚子农户的资金交易流程记录和信用状况，最终确定了信用模型，澄清了“贷款金额”问题。

考虑到近年来农产品的生产规模、投入成本和市场价格等因素，中国农业银行福建省分行为200多个特色产业建立了信贷模型。其单户信用额度一般不到10万元。其他单户信用额度超过10万元的，可结合自然人担保、抵押、政府信用增级等担保方式。“根据我们的研究，对大多数农民来说，10万元基本上可以满足他们种植和养殖的资金需求。”黄海介绍说，对具有较强影响力和竞争力、经营规模大、投资大、价值高的农户，可将信贷额度提高到每户30万元。

依托大数据技术确定的“白名单”，快速农业贷款准确解决了“给谁”的问题。“白名单”有各种基本数据来源，包括政府部门和行业协会提供的农民信息，以及村委会和基层分支机构掌握的农民信息。最终的决定仍然需要现场视察、走访村庄和家庭以及挨家挨户的核实。“这不仅取决于行业、收入和资产，还取决于邻居和村干部。只有当没有问题时，他们才能被列入“白名单”。中国农业银行长汀支行客户经理李表示，此次入户调查的目的是严格控制数据，给客户一个准确的信用状况“画像”。

经过多方核实，到目前为止，福建省已有约18.6万农民被列入“白名单”。“这是最基本的第一手资料。有了这个数据库，结合客户的资金流和信息流，我们将更有信心做好‘快速农业贷款’业务。”中国农业银行福建省分行农民金融部副总经理林说。

融资成本将至少降低两个百分点。

长汀县大同镇新富家庭农场的农民刘新富在获得“快速农业贷款”8万元贷款后，决定今后“一心一意”使用“快速农业贷款”。“我以前也从其他金融机构借过钱，但是“快速农场贷款”给我的年利率只有5.22%，是我以前贷款的一半。谁不会计算这个账户？”刘新富说道。

记者了解到，由于缺乏合适的金融产品，农民过去贷款门槛和利率都很高。“快速农业贷款”的年利率低至3.915%，高至5.655%。在采访中，许多农民表示，“这是农民能够承受的利率。”事实上，“快速农业贷款”既灵活又方便，因为它在网上使用资金，并在借款时偿还。利率按天计算，实际成本更低。

“快速农业贷款”的引入明显降低了农民的融资成本。以平和县为例，据不完全统计，平和县柚农融资规模已达25亿元。自“快速农业贷款”推出以来，当地融资成本至少降低了2个百分点，为柚农节约融资成本5000万元。如今，在福建许多县市的广大农村地区，“快速农业贷款”带来的“鲶鱼效应”已经开始显现:在竞争对手的参与下，其他金融机构也纷纷推出优惠利率来吸引农民。

连江县大建村的鲍鱼养殖者石决定今年再增加一个鲍鱼养殖场。为此，将追加投资约20万元，“在‘快速农业贷款’的支持下，你可以更大胆。”石的乐观主义代表了许多农民的思想:工业发展势头好，资金周转不愁，加快发展的信心自然更足。

随着业务的深入，农行福建省分行也在不断丰富“快速农业贷款”的适用模式。新推出的“综合治理模式”已在长汀成功试点，并逐步在全省推广。综合经营模式满足了农户多元化经营和兼业经营的需求，进一步扩大了“快速农业贷款”的业务覆盖面。“我们有信心，在未来五年，我们将使50万农民受益，贷款余额为500亿元。”黄海说。(姜声扬·柯岩)

《人民日报》(2019年11月14日，第10版)

(原标题:福建“快速农业贷款”帮助农民规避风险)

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