包商银行：中小商业银行“互联网+”的先行军

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申建元

汹涌澎湃的互联网不仅从根本上颠覆了传统金融业的服务模式，也创造了新的品牌和新的机遇。2015年底，宝商银行宣布将在12月25日之后将其互联网金融平台“小马银行”升级为互联网银行品牌“有氧金融”。

作为宝商银行的数字银行平台，有氧金融依托互联网于2015年8月28日正式上线。目前，已经推出了氧气账户、氧气宝、高收益理财等产品和服务。

窗口期与“互联网+”转型

宝商银行成立于1998年12月。目前，已在内蒙古自治区、北京、深圳、宁波、成都设立了18家分行，并在16个省、市、自治区发起设立了新型农村金融机构，总资产超过3400亿元。作为中国小微企业银行的开创者，宝商银行在过去的十年里一直试图通过模式创新来完成与市场节奏同步的业务转型。

2015年初，在李镇西董事长的领导下，宝商银行确定了公司、金融市场、零售和互联网金融四大战略业务板块。其中，网络金融被视为“服务新经济”的战略重点。

忆及董事会决定布局互联网金融时，宝商银行行长助理刘欣表示:“当时董事长要求我们回答两个问题。什么是互联网金融？什么是金融互联网？经过研究，我觉得互联网金融等于四个字，叫做‘干扰重组’，而金融互联网也等于四个字，叫做‘自我革命’。”

在刘欣看来，金融服务的最终目标，无论是金融互联网还是互联网金融，都是基于金融业的专业技能向更广泛的用户提供服务，但不同的企业在这个过程中有不同的起点。然而，互联网金融领域的尝试加速了承包商银行从传统形式向以客户为导向的金融机构的转变，面向新的经济形式，服务更广泛的客户。

当时，互联网金融风起云涌，但在传统金融业中，产品导向仍然是大多数企业的思维模式和经营目标。这既是一个挑战，也是一个重要的“窗口期”。在确立“新金融服务、新经济”的战略布局后，承办行的目标分为两个部分:一是继续服务传统经济，二是全面推进新金融服务建设。

有氧金融的目标是成为“互联网上的商业银行”——建立一个基于互联网生态的金融业务平台，并深度融入互联网应用场景。在刘欣看来，这是一个先设定目标，然后制定计划，再分配资源的过程。事实上，当谈到做互联网金融服务时，承包商银行的劣势似乎很明显，因为它既没有广泛的客户基础，也没有所谓的互联网思维和人才，但刘欣认为，这恰恰是承包商银行的优势。

因为“没有什么，你可以想一想。”他说:“宝商银行多年来一直是一个战略驱动型企业，远大的目标和理想对企业有拉动作用。”创新的决策过程对战略起到了很大的推动作用。

2014年底，数字银行筹备小组正式成立，一切从零开始。在规划过程中，为避免新业务属于总行网络财务部或电子银行部，最终发展成为传统的银行产品分销渠道或由客户补充的情况，宝商银行成立了37人的数字银行事业部，其中只有5人是原有传统业务的员工，其余为从互联网企业招聘的具有互联网和互联网金融行业经验的人才。

与过去新部门的设立不同，有氧金融在人力、财力和物力上相对独立。它还拥有自己的技术开发、产品设计、风险控制和市场运营团队，在客户定位、客户获取渠道和资产运营等方面有别于传统的零售银行业务。

在完成“互联网加”战略的确立和相关配套业务的规划后，下一步就是考虑如何通过互联网创新传统的金融业务模式。8月28日，保尚银行无纸、无网点、无现金交易的数字银行平台“有氧金融”正式上线。

在新的商业模式下，曾经被视为传统银行重要投资的营业网点和销售人员变得无足轻重，而新的合作机会无处不在。

2015年9月底，宝商银行数字银行有氧金融首次与伟忠银行联手，共同服务小额贷款客户。在合作的基础上，双方将结合各种互联网应用场景，推出更多适合互联网用户的金融产品。

随着这一进程的推进，有氧金融将更加依赖于在线服务模式，逐步向以提供信息、虚拟产品和服务为主的互联网模式转变。对于“建设网上商业银行”的目标，刘欣认为，“新业务团队最重要的任务是在新常态下挖掘传统金融力量，探索适应网络经济的零售银行新结构和运营模式。”

“我们已经赶上了一个重要的时间点，对银行政策条款的主要限制正在发生变化。我们需要做好准备。”他说:“在这个过程中，随着进入市场，接触合作伙伴，接触客户，我们不断调整我们的思维和方向。”

金融服务的嵌入式创新

但刘欣用“滚爬”来形容过去一年有氧金融的建设和发展。在他看来，所有的成功都是时机和准备之间冲突的结果。新的机遇包括深度场景消费的趋势和经济与生态环境的共享。

事实上，宝商银行的所有业务模式都是围绕金融服务实体经济这一前提而设置的。宝商银行的市场定位围绕李镇西董事长提出的八大民生产业，即服装、食品、住房、交通、教育、娱乐、医药、长寿八大生活场景。

有氧金融服务的实体经济是除传统商业之外，以网络经济、电子商务经济和共享经济为代表的新经济。

金融的本质不会改变，但它需要与新的业务形式合作，并根据不同的需求将它们嵌入不同的场景中。有氧金融的位置不是人和商店，而是手机和应用。通过“深度场景和嵌入式开发”，有氧金融需要围绕普通人日常生活的应用场景提供服务。“根据这个业务方向，我们必须制作一个拼图。如果我们能把这八张脸放在一起，对于整个场景中的终端客户来说，这是一个非常好的平台。未来，它将是一家基于互联网金融数据提供服务的银行。这是可能的。”刘欣说道。

对于承包商银行来说，为互联网服务的金融是一个很大的位置。在这一原则下，有氧金融将不断改善用户体验，满足用户的财务管理、消费、信用等综合金融需求。

以“氧气账户”为例，它是一种智能的人民币储蓄增值产品，具有文件计息功能。用户可以随时使用，享受活期存款的便利，并根据存款期限享受定期存款的收入。此外，有氧金融还推出了氧宝产品，并计划明年陆续推出消费信贷、支付和财务管理等更多创新产品。截至2015年底，有氧金融累计用户超过30万，资产约8亿元。

刘欣希望在未来3-5年内，互联网环境下运作的有氧金融模式将获得数百万至数千万用户。“如果你达不到这个水平，我认为这个模式不会那么成功。”他说。然而，除了用户数量之外，对承包商银行来说，更重要的是跟上不断变化的客户偏好和新技术趋势，并探索适应新经济模式的新业务模式。

目前，宝商银行的互联网服务金融模式是否成功还有待观察，但正是宝商银行这样的金融机构和众多创新金融企业的尝试，使银行业在新的机遇中做大蛋糕，使金融服务业在互联网时代不断满足客户的期望。