搭建银行级风控民生易贷从资产端隔离风险

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对于互联网金融业来说，风险控制一直是关注的焦点，不仅因为风险控制是企业竞争的关键点，还因为风险控制关系到投资者的资本安全。

作为一家诞生于银行的互联网金融企业，民生和易贷在银行传统金融血脉中流淌，同时又融合了互联网的创新实践，在交易量和风险控制方面取得了令人瞩目的成绩:成立不到两年，累计交易量超过180亿元，平均月收入约10亿元，用户累计收入超过6亿元。更重要的是，依靠银行层面的风险控制，到目前为止，民生贷款产品的本金和利息已经全部还清，保持0逾期和0坏账。

民生贷款首席执行官陶景元解释说，民生贷款根据银行审核企业信用能力的标准筛选融资企业，从风险的主要来源——资产方入手，识别和隔离风险。“我们的风险控制依靠人才、模式和流程优势，吸取银行业多年积累的经验，严格遵循金融法规，按照市场风险定价设计产品，依靠业务创新取胜。”

根据银行信贷要求筛选客户

“对于用户来说，资金安全甚至比收入更重要。在公司成立之初，我们以风力控制为核心。”陶景元表示，民生贷款的风险控制一般是银行层面的:根据银行对企业信用能力的审核标准选择融资企业，坚持为优质信贷客户服务。

根据市场规则，优质信贷客户的资本成本相对较低。陶景元提到，从金融逻辑的角度来看，实体经济无法支撑过高的融资成本。只有以合理的价格获得资金，企业才能健康运行。“这些企业不能接受过高的融资成本。基于此，民生易贷理财产品的收益率处于合理水平区间，但高于银行理财产品。”

根据公开信息，民生贷款一年期产品的预期年化收益率为6.5%，半年期产品的预期收益率约为5.7%。据Yinxian.com统计，今年一季度银行理财产品平均收益率为4.04%。

“民生易贷拥有强大的金融基因，致力于为用户提供稳定的理财产品。”陶景元提到，对于网上贷款产品，最大的风险来自资产方面。民生贷款风险控制的重点是从风险源头入手，筛选优质借款人，确保借款人以高于银行标准的尽职调查和相关担保方式尽可能按时偿还贷款。

融资申请合格率低于10%

据公开信息显示，2014年7月推出的民生贷款第一年累计交易额就超过了80亿元。这样，在过去的九个月里，交易额增加了100亿元，平均每月超过10亿元。根据网上贷款之家的数据，在过去的半年中，已经有大约10个平台的月营业额连续超过10亿元，这意味着民生贷款的月营业额位居行业前列。

这种数量级的交易，以及到期产品的100%本金和利息支付，需要足够的高质量资产来支持，这对应于对大量资产的严格筛选。

据陶景元介绍，截至目前，已有数百个项目通过民生贷款获得融资，更多项目在初步审查和风险审查会议上被否决。总体而言，不到10%的融资申请企业经过各种风险控制流程的筛选，最终通过民生贷款平台获得资金，这意味着民生贷款已经抛弃了绝大多数上门的客户。

“我们不会降低追求资产数量的筛选标准，以提高风险承受能力为代价的创新是伪创新。”陶景元表示，对于网上贷款平台来说，风险控制高于一切，不确定的项目对民生和贷款都不容易。

人才突破与创新

不是银行，而是坚持银行层面的风险控制，为什么民生贷款容易如此“任性”以及如何去做？

在陶靖渊看来，最重要的是拥有专业人才的优势。民生易贷核心团队在银行等金融机构工作经验丰富，熟悉银行风险控制。“我们有银行的血液，有传统金融的血统和资源，在金融机构获得授权后可以很容易地获得企业和个人的信用数据。同时，我们可以将圈子内外的许多资源与企业和个人联系起来。形成完整的分类和独立的评级体系，并据此形成风险控制模型。”

此外，民生贷款还拥有一批来自互联网的专业人士。

陶景元说:“民生和低息贷款既是传统，又是创新。骨髓是金融，融合了互联网创新的趋势。银行和互联网的这种结合可以在不丧失金融本质的情况下保持高效运作。”