普惠金融的“前世今生”

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普惠金融的概念来自英语“普惠金融系统”，这是联合国系统首次宣传2005小额金融年时广泛使用的词汇。其基本含义是:能够有效、全面地为社会各阶层和群体提供服务的金融体系。

当前的金融体系没有为所有社会群体提供有效的服务。联合国希望通过发展小额金融来促进建立这样一个金融体系。然而，普惠金融的核心概念可以追溯到15世纪罗马教会建立的典当行。

15世纪，意大利僧侣开始信贷业务，以抑制高利贷利率。

18世纪，爱尔兰出现了“贷款基金”慈善机构。该基金来自捐赠，用于向贫困农民提供无担保无息小额贷款。通过“联合监管”机制，借款人被保证每周分期偿还贷款。后来，“贷款基金”慈善机构发展成为金融中介，允许他们收取一定的贷款利息和吸收存款。

19世纪，欧洲和日本通过邮政系统为农村地区提供小额储蓄和支付服务，而德国的信用合作社取得了巨大的进步。

20世纪70年代，现代小额信贷开始在孟加拉国、巴西等国家出现。小额信贷最初采用集团贷款模式，集团成员共同承担担保责任。一个典型的例子是孟加拉国尤努斯创建的乡村银行格拉明银行。这一模式的成功刺激了无数金融机构纷纷效仿。

20世纪80年代，全球小额信贷项目运行良好。实践证明，低收入人群，尤其是女性的信贷优于向商业银行借款的富人，小微企业和低收入人群愿意承担一定的高利率以获得发展机会。

20世纪90年代出现了“小额信贷”，它不仅为低收入人群提供贷款，还提供各种金融服务。这种模式吸引了花旗银行等许多商业银行进入这一领域。

2005年，联合国引入了包容性金融体系的概念，用"包容性金融体系"的概念取代了"小额金融"，这意味着小额金融不再被边缘化，而是成为国家金融体系的一部分。(周燕)