服务实体经济 防范金融风险

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截至2015年底，大型银行总资产为78.16万亿元，各类贷款余额为42.27万亿元，各类存款余额为59.27万亿元，不良贷款率为1.66%，资本充足率为14.5%，净利润稳步增长。这充分表明，大银行坚决执行国家决策部署，积极适应新常态，积极探索转型发展，在提高服务实体经济、防范金融风险能力方面取得积极成效。

第一，稳步发展取得积极成果

股权分置改革和上市以来，大型银行不断优化公司治理、业务治理和风险治理机制和结构，自身发展取得长足进步，表现出以下特点:

建立了覆盖面广、立体的全球商业网络体系。截至2015年底，大型银行从业人员174.4万人，占中国银行业从业人员的46.38%。拥有70，312家国内外网点，其中国内网点69，105家，遍布城乡和全国各地；海外网点有1207个，覆盖五大洲57个国家和地区，其中包括一带一路的190个国家和地区。我们在传统存贷款业务的基础上，积极开展业务创新，为客户提供全方位的金融服务。

服务全社会最广泛的客户群体。截至2015年底，五大银行客户总数为30.56亿(户/人，不含重复客户，下同)，其中企业客户1729.28万，其中小微企业546.22万；个人客户30.39亿，其中储蓄客户29.02亿，信用卡客户2.52亿。小微企业贷款5.33万亿元，三农贷款8.04万亿元。

公司治理结构和风险管控能力显著提高。大型银行建立了相对完善的公司治理结构，公司治理结构运行有序，制衡有效。公司治理、企业治理和风险治理机制进一步完善。董事会履行职责的能力不断提高。截至2015年底，大型银行独立董事的比例超过三分之一。大型银行以实施先进资本管理法为契机，不断提高风险管理精细化水平，不断完善“三道防线”风险管理体系。

主要的商业指标都很好，其中一些位列世界前列。近年来，大型国际银行的总体收入增长疲软，一些银行增加了亏损。一些海外机构和媒体认为，中国的银行业务将大幅下滑，甚至下调其评级前景。目前，尽管与前几年相比，中国大型银行的盈利能力有所下降，但从全球角度来看，盈利能力仍处于较高水平。根据年报，富国银行和汇丰银行2015年的资本回报率分别为9.18%和7.75%。同期，五大银行的平均资本回报率(roe)保持在两位数水平。根据《银行家》排行榜，工行净利润、总资产和一级资本连续两年排名第一，建行、农行和中行也位列前六。

二是转型发展取得积极成果

从公司治理的源头推动变革。第一，进一步建立长效机制。积极发挥独立董事和专业委员会的管理职责，不断提高专业化水平，加强董事绩效评估；推进治理结构改革落地生根，在日常经营管理和风险控制中真正落实公司治理要求。二是稳步推进交通银行深化改革，完善公司治理结构。三是农业银行“三农”金融部试点全面启动，组织结构体系完善。

积极探索新的商业模式和利润增长点。首先，拓宽新领域。积极调整业务结构和收入结构，围绕客户需求探索非信贷业务创新，稳步发展理财、资产托管等高附加值业务和产品，开拓现金管理和养老金业务发展新领域。第二是开发新的方法。在遵守法律法规的前提下，我们将加强业务模式创新，线上线下结合，建立更加便捷高效的服务支持系统，充分发挥大数据的聚合效应，拓展信贷。充分利用“互联网+”提高服务效率。第三，拓展新领域。在有效管控相关风险的基础上，我们将充分利用集团优势，不断提升境内外联动发展水平，发挥双向辐射作用。

不断完善与转型发展相适应的管理体系。一是在业务转型的同时探索管理转型，积极利用大数据、云计算等新兴技术提升风险管控能力，探索新形势下有效的管理手段。二是进一步完善科学的绩效考核指标，动态平衡业务拓展与风险管控、短期效益与长期发展、业务管理与团队管理的关系，用激励机制引导转型。第三，加强整体风险管理能力建设。以实施先进资本管理方法为契机，不断完善风险管理政策和流程，提高风险管理技术水平。加强有效风险数据汇总报告能力建设，为提升集团风险管控能力奠定基础。

在转型发展过程中，大银行积极控制相关风险。通过压力测试加强风险监控和预警，及时采取有效控制措施，积极处置和化解不良贷款。根据市场波动动态调整业务头寸和风险敞口。根据当前风险特点，全面开展专项检查和风险排查；推进海外信息系统建设，加强海外合规风险和国别风险的管控。关注业务发展中其他突出的风险管理和控制。

第三，支持实体经济发展，取得积极成果

盘活存量，利用好增量，支持实体经济稳定增长和结构优化。2015年，大型银行贷款增加3.64万亿元，投资增加2.99万亿元，有力支撑了经济平稳增长。通过再融资、资产证券化和不良贷款处置等方式盘活现有贷款，主要利用新增和盘活的现有资金支持“一带一路”、京津冀协调发展和长江经济带“三个战略”等重点领域和重大项目。

践行社会责任强化薄弱环节金融服务。推进“小微”金融服务与“互联网加”融合，进一步完善信用管理体系和信用评估模式，创新抵押和质押方式，提高交割准确性，强化薄弱环节金融服务。通过新的渠道、并购等。完善海外布局，支持有信誉、有实力、守法的企业“走出去”,推动产能国际合作不断深化。2015年，大型银行在“一带一路”沿线国家设立了7家新机构。在海外发行首只绿色债券帮助绿色发展。

加强业务创新，提高服务水平。探索利用互联网技术服务实体经济的新模式，推进线上线下业务融合，创新产品、服务和流程，提高服务实体经济的效率。进一步提高精细化管理水平，增强客户甄别和风险定价能力，降低贷款实际利率，提高贷款审批效率。通过创新融资工具、拓宽融资渠道、优化融资方案等。，我们可以为企业提供财务顾问等增值服务，并在许多方面挖掘潜力以降低企业的融资成本。

在看到大银行转型发展成就的同时，我们也意识到大银行也面临着新的问题和挑战。面对这些挑战和问题，大型银行应主动适应新常态，加快转型发展，充分发挥服务实体经济、防范金融风险的主力军和先锋作用。紧紧围绕服务实体经济的目标深化改革创新。加大内部挖潜，进一步夯实管理基础，提高可持续发展能力。进一步利用互联网、大数据资源、管理流程再造等技术创新和管理创新手段提高运营效率。深化“以客户为中心”的转型改革，建立新的业务增长和盈利模式。全面排查治理重点风险，严格坚持金融风险底线。进一步加强综合合并管理，提高集团风险管控能力。坚持与实体经济共生共荣，坚持为实体经济服务的原则，始终把实体经济的发展作为自身发展的内在需要，主动改善服务。通过不断增强自身业务活力和提高自身管理水平，将为中国经济的转型、优化和健康发展做出积极贡献。

(作者是中国银监会国有控股大型商业银行监管部主任)