万亿预付卡半数未备案 消费者沦为商家“金主”

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刚刚推出的“收500元送400元”等活动，以及上海至少6家门店，以怀旧卡为主的“年代秀饭堂”，一夜之间关闭。

这已经不是第一家违规发卡的企业了，“麻花瘦身”、“苍银保健”、“代金山日晷”……很多消费者遭受了损失，却没有办法投诉。

业内一些专家认为，预付卡相当于消费者在一定时期内借给商家的无息贷款，可以由商家分期偿还。这种没有信用审查和抵押贷款的无息贷款简直是向商人扔钱的“黄金大师”。

“年代秀食堂”是消费者和供应商之间的桥梁

红领巾水手服，旧台灯...“年代秀饭堂”因其特殊的时代感和低廉的价格一直受到消费者的青睐，甚至许多白领都把它作为午餐饭堂。但是从2月29日开始，它在受欢迎的商业区的六家商店都倒闭了。

“几年前，我们的一些同事拿出100元钱，参与了送500到400元钱的活动。结果，他们只吃了300多元就上路了！”在天津路店“年代秀食堂”附近工作的肖琴(音译)愤怒地说，一年后，他发现他们店里的菜都很不完整，比如新年后就没有黑糖果了，一顿饭的上菜时间花了一个小时，所以他不得不先派同事去订餐。然而，这家商店受欢迎主要是因为它真的很便宜。原价和奶奶的菜差不多。充电后，转换后会更便宜。四个人午餐只花了十几美元。

3月1日下午，记者来到年代秀饭堂天津路店，看到门是锁着的，还有很多红漆留下的字迹，上面写着“老板没发工资就跑了”和“欺骗消费者”。隔壁“年代秀客栈”的老板也吐出了苦水。“因为我们是隔壁的，招牌名字是一样的。消费者认为我们是一家人，影响我们的商誉。我正在考虑去工业和商业。请更改商店名称。”

在沙发上，一位40岁的女士说，“消费者最多损失1000元。我是他们的茶叶供应商。他们欠了8万元，不知道是否想回来。金融电话一直是我没有接。我听说有些供应商没收了几十万元。”

位于西藏中路的雅居乐国际广场的物业人员告诉记者，楼上的“年代秀饭堂”还欠着几个月的房租，该物业还计划进行民事诉讼。

非法发卡之前，运行“钓鱼一笔”上海数万商户仅发行300张记录

记者了解到，预付卡分为两种类型，单用途和多用途。上述“年代秀饭堂”的充值卡是单用途的。早在2012年，商务部就出台了《一次性商业预付卡管理办法(试行)》(以下简称《办法》)，明确规定一次性预付卡由各级商业部门管理，发卡企业应在开展此项业务之日起30日内到各级商业部门备案。逾期不改正的，处以1万元至3万元的罚款。

但是问题来了。首先，大街小巷，张司都在发卡。你真的备案了吗？据记者了解，上述“年代秀餐厅”的股东上海袁小良年代秀餐饮管理有限公司并未被纳入上海市商务委2016年2月公布的最新预付卡备案企业名单，这意味着该发卡行为完全违法。运营公司几个月前开始欠租金，但他们仍然在运营前出售信用卡。

上海一次性预付卡协会常务副会长范林根表示，目前上海已有366家企业备案，还有数万家企业没有备案。“他们都是大企业，而且大多数都没有备案。小企业也是破产风险高的企业。”

其次，监管机构对这些没有备案的企业做了什么？范林根表示，尽管出台了《办法》，但《办法》并没有对所有企业实施强制性规定，对违规企业的处罚也很轻，这是一种主要依靠企业自律的“软措施”。但是，对于没有法人资格的个体工商户，该制度存在一定的监督盲点。越来越多的企业采用预付卡业务模式，这显然隐藏着巨大的社会风险。

预付卡销售规模接近一万亿，大量发卡行为未纳入监管范围

别看预付卡金额小，积少成多的风险不可低估。据上海市商务委员会统计，2015年第一季度，上海348家注册企业覆盖2100多家网点，共发行卡3143万张，总金额106.5亿元。

根据全国人大常委会执法检查组关于检查《中华人民共和国消费者权益保护法》执行情况的报告，有关部门估计，2014年国内预付卡销售规模为9068.8亿元，其中一半以上经中国人民银行批准或由商业部门备案，但仍有大量发卡行为未纳入监管范围。

一些业内人士指出，说白了，预付卡就是消费者从商家那里买了一块蛋糕，一次只拿一小块吃。结果，商家没有注意消费者买蛋糕的钱，而是把它给了“隔壁的老王”。借钱也有利息。这张预付卡相当于消费者借给商家的一年无息贷款，商家可以分期偿还。这种没有信用审查和抵押贷款的无息贷款简直是向商人扔钱的“黄金大师”。

“预付卡问题的频繁暴露，实际上是地方商务部门监管不力，有必要加强事前备案后的监管。例如，你不可能等着坏人敲门说我会因为管理不善而破产。监管部门应走出办公室，积极督促发卡机构进行记录，并将其纳入监管范围。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海说。

监管部门的相关负责人也向记者抱怨:第一，人少。虽然预付卡上有一个“妈妈”，但这个“妈妈”的“宝宝”太多了，用双手数拳头很困难，根本无法管理；第二，很难管理。我曾经想过提倡专款专用，但是没有第三方组织愿意充当这个“看门人”；第三，缺乏资金。即使有人管理这笔钱，也很难给供应商、房产或消费者。

范林根认为，最好的办法是发挥信用体系的作用。如果一个带着钱逃跑的老板不能乘坐高铁、住酒店、开公司或买房子，恐怕逃跑的坏人会更少。