信用保证保险让信用产生价值

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2015年，信用担保保险蓬勃发展。例如，全年贷款保证保险支持小微企业和个人获得融资金额1015.6亿元，25个省、自治区、直辖市开展小额贷款保证保险试点，支持12.3万小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

信用保证保险的发展是显而易见的，但不可忽视的是，在其繁荣的背后也存在着难题。目前，在机遇与困难并存的情况下，中国第一家专业信用担保保险公司不同的发展路径可能会给信用担保保险市场带来一些思考。

信用是市场经济的基础，是金融的本质。

1月30日上午，由阳光财产保险股份有限公司、重庆两江金融发展有限公司、安城财产保险股份有限公司共同发起的国内首家市场化专业信用担保保险公司——阳光裕廊信用担保保险有限公司(以下简称“阳光信用担保”)在重庆成立。阳光信用保险成立当天，与重庆农村商业银行、中国建设银行重庆分行、重庆股份转让中心、京东金融、网通财务管理、上海信用信息有限公司、四川尚同实业、网通、白蓉签署了战略合作协议。

政策信号发布

大力发展信用保证保险

如何分担风险，缓解小微企业、农业、农村和农民的融资问题，一直是金融业的一大难题。信用成为串联资金各方的纽带。

首都经济贸易大学劳动经济学院教授朱表示，信用保证保险的主体是信用风险，它不同于一般财产保险的保护固定资产性质的主体。根据中国保监会的最新数据，2015年，信用担保保险得到了大力发展。例如，全年贷款保证保险支持小微企业和个人获得融资金额1015.6亿元，25个省、自治区、直辖市开展小额贷款保证保险试点，支持12.3万小微企业获得银行融资贷款188.6亿元。

在需求的背后，监管当局继续发放政策红利，以刺激信用担保保险的发展。2014年8月，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出加快发展小微企业信用保险和贷款担保保险，提升小微企业借贷能力。积极发展个人消费贷款担保保险，释放居民消费潜力。探索债券信用保险的发展。稳步放开短期出口信用保险市场，进一步增加市场主体。加快完善保险市场体系，支持设立区域性专业保险公司，发展专业信用保险机构。2015年1月11日，中国保监会与重庆市政府签署《关于推进保险创新发展试验区建设支持重庆城乡改革发展的合作备忘录》。

在此背景下，阳光信用保险在重庆成立。记者在采访中发现，平安财产保险、PICC P&C保险、华安财产保险、太平洋财产保险等保险公司都设立了信用保证保险部门。一家财产保险公司信用保证保险部的一位人士表示:“近年来，中国保监会鼓励信用保证保险的专业化经营，国家也支持保险公司大力发展信用保证保险，以促进个人消费信贷，支持中小企业发展，解决互联网金融征信问题。我相信，在阳光信用保险之后，将会有保险公司的信用担保保险部门独立成为公司。"

数据量化

有效解决信用管理问题

因为信用风险很难量化，一个健全的信用体系一直被认为是这种保险的关键。因此，与传统的财产保险公司相比，阳光信用保险公司在成立之初就决定依靠大数据和互联网平台。

目前，受数据数量、维度、质量、及时性等因素的影响，我国整体信用风险评估模型相对传统且效率低下，这也是导致融资成本高、效率低、金融服务覆盖面不足、信用价值不足的重要原因。

拟设立阳光信用保险的董事长彭继海对记者表示:“阳光信用保险的设立是为了通过创新信用风险管理服务，提高整个金融体系的效率，促进金融融资，优化资源配置，使不同的客户群体获得其信用。匹配金融服务，促进中国普惠金融，提高金融服务的包容性。”

据记者了解，阳光信用保险将通过整合自身的数据资源、各业务伙伴的数据以及各种外部信用数据源，对个人客户、小微企业等客户以及其他机构在生产经营、金融交易、消费服务等各种经济活动中产生的数据进行整合分析，并通过独特的算法判断其信用风险，通过信用保证保险这一商业工具为不同客户增加信用。同时，将不同的客户与各种金融服务和商品服务联系起来，使不同的客户群体能够以合理的成本从更广泛的渠道获得与其信用水平相匹配的资金和金融服务，充分发挥数据和信贷的价值，促进全社会诚信水平的提高。

风险嵌入场景

了解互联网交易的整个过程

除了在数据方面下大力气，阳光信用保险还在互联网业务方面规划了一条独特的道路。

阳光信用保险相关负责人告诉记者:“阳光信用保险首先希望通过建立高效、准确、实用、可靠的互联网信用风险评估和保险担保服务，将信用风险管理服务嵌入到互联网交易的各种应用场景中，开辟互联网金融交易和电子商务产业链交易的全过程，最大限度地降低企业和个人的信用成本和交易风险，最终构建基于信用的互联网金融信用生态系统。同时，对于非互联网交易，我们也将通过公司搭建的电子商务平台，实现与客户的无缝连接和整个业务流程的在线处理，提高服务效率，优化客户服务体验，为客户创造更大的价值。”

具体而言，阳光信用保险网上业务目前根据网上交易场景分为三种特色业务模式:“网上金融交易”、“电子商务产业链交易”和“网上资产证券化交易”。

在互联网金融交易和电子商务平台上，阳光信用保险采用“保险担保+信用服务”的模式，不仅可以提供全过程的综合保险担保服务，还可以提供标准化的信用风险评估服务。该平台不仅可以根据评估结果直接用于业务决策，还可以选择保险来降低和分散风险。

在互联网资产证券化交易过程中，可以通过相对单一和组合的资产进行风险评估和定价，从而可以方便快捷地将资产连接到各种互联网投资和交易平台上。一方面，可以方便各类投资者进行差异化投资，有效保护投资者利益；另一方面，可以深入挖掘和激活互联网金融和电子商务系统内优质资产的价值，为互联网金融和电子商务注入新的资本活力。

制图:张乐