“银发金融”潜力有待险企挖掘

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日益突出的人口老龄化问题受到全社会的高度关注。据统计，2016年，中国60岁及以上人口约为2.31亿，占总人口的16.7%；65岁及以上人口约为1.5亿，占总人口的10.8%。中国老龄科学研究中心副主任党吴均认为，“长寿时代”已经到来，长寿风险与严重缺乏准备之间的矛盾将构成未来老龄化社会的一大风险。

居民需要购买和使用金融产品，以应对长寿的风险，并为他们以后的生活做准备。在“银发金融”中，具有担保功能的保险发挥着重要作用。

穆迪发布的《亚太保险业:2018年展望》报告指出，人口老龄化推动了亚太地区的保险需求。清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心与同方环球人寿联合发布的《2017年中国居民退休准备指数调查报告》(以下简称《报告》)显示，随着经济发展、个人收入水平和理财规划能力的不断提高，中国居民对养老理财产品的认识和需求不断增强，购买保险产品已成为居民退休准备的重要项目。

据报道，具有资产保全和疾病保护功能的保险产品受到退休人员的青睐。随着生活水平的提高和老龄化的加剧，养老金融产品中嵌入的绿色渠道服务和家政服务等增值服务在退休人员中更受欢迎。一方面，这反映了当前养老服务体系面临的巨大压力以及国内产业和护理产业发展相对滞后；另一方面，这也表明，经济支持能力提高、生活方式和家庭构成发生变化的退休人员更加关注生活质量。

在完善养老服务体系方面，保险业取得了长足的进步。中国保险学会副秘书长冯表示:“保险业与老龄事业有着天然的协同效应，拥有一大批长期稳定的保险资金，丰富的客户资源，以及扶贫济困、关爱民生的行业情怀，能够在推进养老保障“三大支柱”体系建设和养老服务体系建设中发挥重要作用。”

中国人口老龄化还伴随着一个突出的特征，即中国老年人的健康状况特别不乐观，有大量的残疾和半残疾老年人。2015年，中国残疾和半残疾老年人约为4063万人，占老年人口的18.3%。根据该报告的研究结果，正式退休人员更加关注健康问题，认为自己可能需要长期护理的20至69岁人口比例最大。根据该报告，40岁以后，随着年龄的增长，认为自己可能或已经接受过长期护理的受访者比例也在增加。然而，受访者不愿意支付长期护理保险。根据报告的分析，这主要是由于市民对长期护理保险的必要性缺乏认识，而保费较高也是原因之一。因此，保险公司应加强对潜在消费者的教育，并在产品R&D和设计方面做出更多努力。

面对庞大的养老金需求和银发人群的保险需求，清华大学经济管理学院中国保险与风险管理研究中心陈教授认为，金融机构应针对不同人群灵活设计或匹配相应的金融产品，推出不同的增值保障服务，推动居民积极咨询和购买金融产品。

保险公司已经开始整合自身资源，探索不同的参与方式。同方环球人寿总经理助理、集团保险业务首席执行官、健康保险业务部总经理彭波表示:“同方环球人寿的养老探索致力于打造开放的养老生态系统，引入专业服务机构优势互补，实现医疗保险一体化的一站式养老解决方案。同方环球人寿推出了基于“老年公寓”、“老年社区”和“养老机构”三种模式的养老解决方案。其中，各合作伙伴各司其职:保险公司提供年金保险、长期护理保险、健康保险和财富管理等专业保险产品，为客户提供养老金融解决方案；医疗卫生护理服务机构提供规范、专业的健康管理和老年保健服务；房地产开发商专注于提供老年社区、老年公寓和养老院等重要资产，为客户提供老年住宅。”