打通“最后一公里” 普惠金融体系渐完善

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记者李丹丹编辑陈郁

从闽东宁德三都澳码头乘船出海，点缀其间的渔排和穿梭艇冲淡了寒冬。

该海域是中国“大黄鱼之乡”，海水养殖业发展迅速，从业人员超过10万人。由于海上交易场所分散，运输不便，现金曾经是农民、上游原材料供应商和下游水产品供应商之间唯一的支付方式。在鱼丰收的高峰期，一笔交易可能高达100万元，而算账是一项“大工程”。

这种典型的金融服务“最后一英里”问题在2014年得到了解决。鉴于离岸农业交易的特点，中国人民银行引导当地金融机构建设“离岸移动银行”，农民可以依靠移动终端随时随地进行资金结算。

“开始的时候，我只看到我手机上的号码，但是我没有碰钱，所以我有点担心。现在我已经习惯了。温州人把钱放在我的卡上，我就把货给他们。”郑翔安告诉《上海证券报》记者。从事水产养殖20多年的中年男子感受到了网上转账支付带来的便利。

这是支付结算领域普惠金融发展的缩影。

十八大三中全会正式提出“发展普惠金融”。2015年12月，发布了《促进包容性金融发展计划》(2016-2020年)。今年召开的全国金融工作会议提出了“构建普惠金融体系”的构想。

记者走访福建和浙江，发现普惠金融已逐步从概念走向共识，从规划走向实践，从分散走向系统化。可以预计，普惠金融将是金融服务实体经济的一项关键任务，也是填补未来资源配置萧条的一个好办法。

消除“最后一英里”差距

郑翔安的鱼排养了40万条大黄鱼，航行到码头需要20分钟。他告诉记者，黄鱼通常是在晚上被捕获的，过去用现金交易太麻烦了。渔民们去镇上排队取钱，然后乘船运钱，特别是当交易量很大，涉及的现金超过100万，库存有问题的时候。

在中国人民银行的指导下，宁德农村商业银行重点改善了近海捕鱼区的金融支付，安排工作人员登上渔排和渔船，开通移动银行，设置移动pos机，为渔民和农民获取二维码等。从此，农民和他们的上下游商户可以随时随地进行资金结算，这大大扩展了银行服务半径，降低了商户的交易成本。

数据显示，今年前10个月，宁德周边三都澳地区通过“海事手机银行”办理业务1.25亿笔，金额2804.17亿元，分别是2012年初始业务发展的16.47倍和3.82倍。

浙江省宁波市也填补了“最后一英里”的空白。山丰超市位于宁波市奉化区山下底村食品市场附近，奉化农村商业银行金融服务点位于该超市内。

“今年，我为村民处理了10，000多项业务，其中不包括支付水电费。每天早上，都有大量的人流，他们需要排队。”超市老板李也是服务点的“站长”。该金融服务点为农民提供的服务包括结算和转账、固定业务和活跃业务之间的转账、余额查询等。农民可以实现“基本金融不离村，综合服务不离镇”。

目前，宁波市农业金融服务点已实现全覆盖，全市2273个行政村设立了3203个服务点。同时，信息管理系统已经建成。通过使用网络地图软件，商业银行可以实现服务点的动态化、规范化管理，以及查询和使用的可视化。下降到版本2

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所谓的普惠金融不仅受欢迎，还惠及农民。

福建省宁德市寿宁县下荡乡地处偏远，交通不便。现在，它迎来了巨大的变化——随着中国第一个视觉化的扶贫定制茶园，它创造了自己的品牌“下乡的滋味”。

下党村支部书记王明祖表示，2013年，下党村人均可支配收入只有4600元，村集体债务超过7万元。定制茶园建成后，茶农每亩收入超过6000元。2016年，人均可支配收入达到1.2万元，村集体收入达到22.3万元。

为支持茶园定制，中国人民银行寿宁县支行引导各金融机构采取“担保+信贷+抵押”的共享模式，构建多元化担保方式，加大信贷投入。对于部分资质较好的信贷用户，寿宁农村信用社将发放信贷，在同等贷款条件下，优先享受10%至20%的贷款利率优惠。

同时，在中国人民银行扶贫再融资资金的帮助下，寿宁农村信用社推出了“精准扶贫卡”信贷产品，并在不上调同档次基准利率的情况下，实施了优惠利率(月利率3.625%)。)，为贫困家庭提供最优惠的金融政策。

包容性金融体系逐步形成

在许多地方，普惠金融不再是“一锤打东，一棒打西”的零散措施，而是作为一个整体得到推广。从宁波北仑产业工人提供的金融服务中，我们可以窥见普惠金融的系统化。

北仑区常务副区长滕安达告诉记者，北仑区有多达50万的产业工人，其中大部分是外来务工人员，他们接受的金融服务不足，缺乏一般意义上的抵押贷款和信贷条件，不属于小微企业和农民等传统金融服务经常遗忘的重点领域。

因此，面向产业工人的包容性金融服务是从多个层面推出的。第一，整合资源，支持产业工人信用提升。开展本地产业工人信息收集，整合人力资源和社会保障局、流动管理处等部门信息，逐步引入宁波普惠金融信用服务平台。截至目前，已有2500名高技能工业工人的职称信息被导入个人信用信息系统。

二是围绕融资和支付两条主线，北仑开发了13种具有特色的原创或半原创金融服务产品。截至11月底，已发放“全厂信贷”、“个人委托贷款”、“技工贷款”等专项融资产品6153项，金额9.62亿元。

第三，依托数字包容性丰富空金融服务空间。银行设立专门网点，在偏远的厂区和宿舍区部署自助服务机，实现金融服务“不出厂”。例如，兴业银行(601166)在吉利汽车肖春基地建立了一个服务站，惠及3000多名产业工人，每周提供一到两次上门服务。

此外，银行业务的骨干组成了一个讲师小组，并进行知识讲座，以提高工人的金融素养。目前，《北仑区产业工人金融素养培养手册》已发行1万多册。

中国人民银行福州市中心支行行长单强对记者表示，福州市中心支行已经形成了“一个体系”、“一个方案”、“一个实施意见”的普惠金融工作机制。同时，探索并参与顶层标准规划设计，制定并发布了《农村普惠金融服务点指引》，并作为国家金融行业标准进行推广。目前，普惠金融的“宁德模式”已经实现了市场和行政的双重推进，经济效益和社会效益并重，具有可持续性、可再生性和可扩展性。

风险和收益的再平衡

包容性金融不是慈善。当传统弱势群体享受金融的雨露时，我们如何平衡风险和收益，实现可持续发展？

中国人民银行宁波中心支行行长竺文建以农业金融服务点为例，介绍了“政府引导”在早期的作用，并通过政策引导和财政补贴引导涉农金融机构进入这一领域。当时看不到直接收入的市场；后期，由于服务点布局合理、功能丰富，向“市场化”过渡，逐步实现可持续经营。

如经营超市的“老板娘”李，在经营服务点的过程中，可以从奉化农村商业银行获得0.6-0.8元的补贴。

从银行的角度来看，设立服务点也有利于自身的发展。"农村信用社要靠草根来发展，否则我们怎么跟大银行相比？"奉化农村商业银行董事长姜永福告诉记者，设立服务点将有助于提高银行的存储能力，增加新开户数量。

竺文建总结称，服务点至少给承办银行带来了四个相关的好处:转移银行网点的柜台压力、促进产品营销、增强品牌意识、培养客户的财务能力和粘性。

有观点认为，与传统金融机构相比，互联网金融机构更适合包容性金融，使用大数据可以平衡风险和收益。

然而，中国人民银行奉化支行行长傅海峰认为，通过完善信贷体系，目前当地银行推广的“全村信贷”和“全厂信贷”模式风险不大。

宁波银行副行长王永杰(002142)告诉记者，互联网金融对传统银行有影响，但影响不是很大。首先，因为互联网金融主要是针对个人的，它不同于传统的银行小微企业客户群。"我们立足于当地，对当地的小微企业有更多的了解."二是银行小微企业利率明显低于互联网金融3-4个百分点，互联网金融对实体经济的支撑作用更大。

“从人均贷款额度来看，互联网金融和传统银行是互补的，谁更适合包容性金融是毫无疑问的。”泰隆银行宁波分行行长刘补充称，互联网金融的贷款额度为1万至2万，而传统银行的平均授信额度为10万人次。