把金融活水向乡村引流

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与会者参观了邮政储蓄银行的网点。

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“目前，中国农村普惠金融工作取得巨大成效，为实施农村振兴战略、推进农村现代化提供了重要基础。”在最近由中国邮政储蓄银行主办的世界储备银行第一届农村普惠金融研讨会上，中国人民银行金融市场部主任季智宏介绍，截至2017年9月底，全国涉农贷款余额为30.6万亿元，占比25.6%；农民贷款余额近8万亿元，同比增长14.9%，发放给办卡贫困人口的准确扶贫贷款余额超过3000亿元，覆盖740多万人，人均贷款余额4万元。

普惠金融是指以可承受的成本向有金融服务需求的所有社会阶层和群体提供适当和有效的金融服务，特别是为偏远地区和农村地区的居民和低收入人群提供最基本的金融服务。农村普惠金融的现状如何？机遇和挑战是什么？世界储蓄和零售银行协会和来自世界15个国家的20多家金融机构一起讨论。

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它拥有近40，000个网点、150，000个农民取款点和100，000多个自助设备的物理网络，覆盖了中国近99%的农村地区(香港、澳门和台湾除外)。中国邮政储蓄银行积极践行“惠农惠民”理念，在普惠金融中发挥重要作用。“做好普惠金融工作是社会各界的共同责任和使命，这要求金融机构承担坚定的社会责任。近年来，中国金融业大力发展“三农”金融，扶贫金融服务的准确性和有效性不断提高，让每一个需要金融服务的贫困人口享受现代金融服务的目标正在逐步实现。”中国邮政储蓄银行行长吕家进说。

中央农村工作领导小组办公室第一局局长赵阳表示，近年来，中国积极推进农村金融深化改革，支持政策不断完善，积极引导金融机构加大创新力度。推广的深度和广度都有明显提高，取得了良好的效果。

两年来，全行推进邮政储蓄银行三农金融部改革在各地有序推进，邮政储蓄银行三农金融部27家分行相继成立，初步形成了专业化的农业服务体系。2016年，国家开发银行和农业银行(601288)成立扶贫金融部，发行金融债券，加大信贷资源扶贫倾斜力度。2015年，经国务院批准，财政部、农业部和中国银行业监督管理委员会共同努力，构建覆盖全国的政策性农业信用担保体系。“国家农业信用担保体系建立以来，新增担保金额已超过300亿元，担保项目超过2万个。担保率在1%至2%之间，一般低于市场平均担保费水平。”赵阳说道。

德克，世界储蓄和零售银行协会主任？斯梅特认为:“中国在农村普惠金融方面走在世界前列，发挥着非常重要的作用。”

农村普惠金融面临哪些困难

农村居民对金融服务的需求日益增加，但他们也面临许多挑战。萨曼莎，政策研究员，阿卜杜勒拉蒂夫贾米尔扶贫实验室？卡特认为，世界农村普惠金融面临两大挑战:高成本交易和有限信息。“就金融服务而言，农村地区的单笔交易金额很小，银行很难支付费用；其次，农村地区可能没有足够的抵押品，很难评估他们的信用信息。”

推动中国农村普惠金融发展的主要问题是什么？中国银监会普惠金融部主任李俊峰用三句话总结道:农村地区，尤其是农民，贷款困难、昂贵且缓慢；农村金融基础设施建设和金融生态环境差的问题依然存在；一些农村地区的金融服务是空白，服务不足，竞争力不足。

除了农业、林业、畜牧业和渔业的传统工业需求外，近年来迅速发展的新农村商业形式，如农村旅游、健康养老和农村电子商务，也迫切需要资金支持。

随着农村经济产业链和价值链的不断延伸，农村一、二、三产业的深度融合和发展将为农村普惠金融的发展提供广阔的市场。据介绍，邮政储蓄银行从传统的农民小额信贷开始，逐步加大了金融产品的创新力度。目前，已形成农民贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五条产品线，覆盖了所有农业市场主体。针对农村地区差异较大的情况，邮政储蓄银行还因地制宜创新了抵押担保方式，先后纳入了大型农机工具、大额农业订单、涉农直接补贴资金、土地出让收入等。进入抵押品的范围。

此外，针对“三农”缺乏有效抵押担保、风险高的问题，邮政储蓄银行建立了“银行管理”、“银行协会”、“银行企业”等合作平台。“例如，我们与政府合作，政府提供风险补偿资金。银行按比例扩大贷款规模，缓解农村抵押贷款担保困难；与龙头企业合作，为整个产业链提供金融服务，利用产业链优势控制风险；与保险和担保合作，分担风险损失。”邮政储蓄银行副行长邵智宝说。数据显示，五年来，邮政储蓄银行发放了2万多亿元个人商业贷款，有效缓解了“三农”融资困难。截至2017年9月底，邮政储蓄银行涉农贷款余额超过1万亿元。

数字普惠金融是一种趋势

如何从根本上解决普惠金融的“高风险、高成本、低收益”问题，提高市场覆盖率和渗透率，促进普惠金融实现商业可持续发展？许多与会者认为，至关重要的是发展数字普惠金融，并利用互联网大数据等信息技术降低农村地区低收入人群的金融服务成本。“各国金融机构应顺应数字化发展趋势，将移动互联网、大数据、人工智能、云计算、区块链等新技术与普惠金融深度融合，用数字化技术推动普惠金融发展模式创新。”吕家进说。

“根据非洲的经验，生活在农村地区的人可能只愿意走两公里路把钱存入银行。两公里内有多少非洲农村地区可以到达这些网点？这需要考虑其他类型的插座。传统银行网点和代理银行网络可能覆盖20%的人口。为了接触到更多的人，有必要使用手机，因为手机可以扩大服务网络。在坦桑尼亚等国家，使用手机可以将普及率从25%提高到60%。”德克。斯迈思说。

中国农业银行副行长康毅表示，中国农业银行正在把互联网金融服务“三农”作为全行的“第一工程”，打造一个集网络融资、支付结算、农村电子商务为一体的“惠农电子通”平台。功能大，“农行农户网络融资贷款余额超过100亿元，平台上线商户达到145万家，交易金额超过2200亿元。"

如何解决农村贷款风险大、农民无法还贷的问题？李俊峰认为，有必要完善风险分担管理机制。农村普惠金融服务应坚持成本可计算、风险可控、业务可持续的服务原则。目前，风险分担的主要途径是:通过担保和保险提高信用，建立地方风险补偿基金，以及一些地区和银行采用的风险融合机制。

“各国政府和金融机构应更加关注小微企业、农民、低收入人群等弱势群体，关注普惠金融的顶层设计。不断完善、准确扶贫，推动经济全球化朝着更加开放、包容、包容、平衡、共赢的方向发展，让各国人民从分享世界经济增长中受益。”金融机构应主动承担社会责任，积极践行普惠金融发展理念，在信贷政策、定价管理、资源投资等方面给予差异化倾斜。，努力打造多层次、大众化的普惠金融产品线，努力提升综合服务水平。能力。”吕家进说。