工薪阶层信贷报告：消费信贷需求更倾向于非银行渠道

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12月12日，西南财经大学中国家庭金融调查研究中心与中国腾信金融信息服务(上海)有限公司联合整合线上线下数据，联合发布了《中国工人阶级信用发展报告》(以下简称《报告》)，首次聚焦中国工人阶级，以详实的数据揭示了该群体的债务状况和未来发展趋势。

根据该报告，在受过高等教育的人中，有近7人成为工薪阶层，远远高于非工薪阶层。就家庭资产、收入和消费而言，80%以上的工作家庭处于中等或中等以上水平。近年来，工薪家庭消费信贷发展迅速，2013-2017年工薪家庭消费信贷年均复合增长率达到25.7%，比房地产信贷高5.5个百分点。

即便如此，中国工人阶级的消费信贷需求仍有很大差距。中腾信的秘书长魏坤指出，“在中国有很多没有信用记录的人无法获得金融服务。”即使是有信用卡的工人阶级也有很大的信用缺口。”

首先，从信贷需求总量来看，工薪家庭平均信贷需求总量为26.5万元，远远高于非工薪家庭(13.3万元)。值得注意的是，只有一半的工薪家庭的信贷需求得到了满足。其次，在消费信贷(不包括抵押贷款)需求方面，工薪家庭和非工薪家庭的满意度较低，分别为40.4%和34.5%，消费信贷存在较大差距。

新兴消费金融机构借助互联网和技术与银行展开竞争，银行满足了工薪阶层的抵押贷款需求。然而，就消费信贷需求而言，工人阶级更喜欢非银行渠道。《报告》显示，除去抵押贷款后，工人阶级从非银行渠道借款的倾向明显增加。目前，15.7%的工薪阶层通过网络消费金融获得资金，远远高于4.3%的非工薪阶层。此外，从chfs线下调查和中腾鑫小华钱包的业务数据来看，使用互联网消费金融平台的工薪阶层客户还款意愿较高，92%以上的家庭会提前还款或正常还款，逾期还款或无力还款的比例极低。

报告显示，中国家庭债务风险总体可控。以杠杆率(家庭贷款余额占国内生产总值的比率)衡量，截至2017年9月底，中国家庭部门的杠杆率达到52.6%，低于美国、日本等发达经济体超过60%的水平，远低于85%的警戒水平。中国家庭金融研究中心主任李赣强调:“将中国居民部门的债务收入比与其他国家进行比较，我们可以发现，中国居民部门的债务收入比明显低于美国，也远远低于东亚国家韩国和日本。其中，中国工薪家庭的资产负债率仅为美国家庭的一半。”

纵观报告全文，消费信贷在金融机构贷款中的地位不断提高，互联网消费金融在用户规模和普及率方面也在逐步提高。使用互联网消费金融渠道的劳动者具有良好的还款意愿和还款能力。另一方面，中低收入工薪阶层的信贷参与率仍然不高，表明消费金融服务的整体供给仍然不足。这也要求更多的新兴消费金融机构通过互联网和技术为中低收入工薪阶层提供服务。

据了解，中国家庭金融研究中心自2011年以来一直跟踪中国家庭金融的发展趋势，并于2017年成功完成了第四次调查，覆盖了中国29个省363个县的4万多户家庭。