AI入局，金融壹账通推动商业贷款模式变革

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近日，中国平安(601318)集团旗下金融科技公司金融一账户通在上海召开了主题为“当人工智能遇到贷款”的新闻发布会，并向中小金融机构出口了一整套智能贷款解决方案gamma。该方案以人工智能为核心，借助区块链、大数据等先进技术，对信贷业务流程进行智能化改造，将在客户获取、审计、审批、系统开发四个方面全面推动传统贷款模式的创新。

人工智能技术的全过程应用

据了解，此次Gama gamma智能贷款解决方案发布了七大核心产品，即智能渠道管理系统、智能输入配置平台、反欺诈平台、智能微表情人脸审查辅助系统、定制记分卡、智能风控引擎和终端产品Gama gamma智能贷款一体机。该方案整合了大数据领域的数十种人工智能和尖端技术。同时，基于万亿美元贷款业务的案例测试，实现了贷款模式中渠道管理、投入配置、反欺诈、面对面审计和风险评估等方面的高度智能化。该系列产品全面覆盖贷款前、贷款中、贷款后的全过程，服务范围涵盖小额现金贷款、白领贷款、消费贷款、汽车金融、信用卡贷款、小微企业主贷等行业主流信贷业务。

伽玛智能微表情人脸检测辅助系统是智能贷款解决方案的核心环节。其最大亮点是微表情识别技术的引入，可以通过远程视频实时捕捉客户微小的表情变化，智能判断和提示欺诈风险。该智能微表情系统拥有世界上最大的微表情数据库，覆盖54种10万量级的微表情视频，微表情欺诈识别准确率达到80%。人脸检测系统中人脸识别技术的准确率为99.84%；文本的声纹识别准确率达到99%，准确的语音识别可以在10秒内完成。

作为智能贷款解决方案的终端产品，gamma智能贷款一体机集成了微表情识别、生物识别、智能双记录、大数据风险控制、电子签名、区块链等多种创新技术。解放后有很多人力工作，如申请、验证、核体等。整个贷款流程采用无纸化贷款操作，可以高效完成借款人从面对面签约到网上电子合同签约的全过程。其中，值得一提的是，“智能双记录”技术通过融合人脸识别、声纹识别、指纹识别和证书网络验证技术，大大简化了现有贷款模式下复杂低效的客户身份认证流程。

在实践中，应用人工智能技术可以将贷款申请流程简化60%以上，大大提高业务效率。例如，小额贷款的及时性已经从过去的几个小时甚至几天大大缩短到3-5分钟。效率的提高直接节省了大量的人力和物力，也带来了更好的客户体验。同时，人工智能技术的引入也提高了贷款决策的一致性和欺诈风险识别能力，不仅可以直接帮助金融机构降低贷款运营成本，而且由于风险控制能力的提高，还可以显著增强市场拓展能力。

“我们之所以能够率先推出一整套智能贷款产品和服务，主要是因为财务会计ai技术的成熟和领先。”金融一账户总经理邵海峰表示。“这些技术已经在平安集团的内部和外部应用过程中进行了实际测试，我们相信其他金融机构也将从中受益。解决方案中的每个产品模块都可以独立配置或作为一个整体输出。中小金融机构可以根据自己的贷款业务流程自主选择，灵活连接。最快的产品模块配置时间仅需一小时。”

贷款模式的四大变化

近年来，随着个人信贷市场的快速增长，网上新兴的网上贷款和传统的银行存款模式都面临着前所未有的挑战。在线业务流程很方便，但欺诈和黑客攻击等新风险不断出现；然而，线下贷款手工审核效率低、风险控制缺乏决策依据等内在问题一直制约着银行贷款业务的正常发展。数据显示，随着经济增速进入新常态，银行业不良贷款继续增长。截至2017年6月底，全国银行不良贷款总额达到1.64万亿元，比2016年底增加1235亿元，增幅8.2%；平均不良贷款率为1.74%，与去年底持平，但仍处于13年来的高位。

金融机构的风险防控压力不断加大，银行进行智能化转型最重要的是进行智能化风险控制。Gama gamma智能贷款解决方案给传统模式带来了历史性变化。

首先是客户获取模式的改变。传统贷款主要依靠线下客户经理或网上被动客户的主动营销，成本低、效率高、成本低。此次推出的gamma智能贷款一体机集成了多种创新技术，并引入了“安韶”智能机器人(300024，诊断单元)提供全程互动服务，让客户在几分钟内就能获得贷款，非常方便。通过放置在医院、商场、工业园区等客户聚集的区域，可以大大提高金融机构批量获取客户的能力，降低渠道成本。

二是审计模式的改革。传统的贷款面验证主要依靠账户管理人员手工验证纸质资料，水平参差不齐，风险较高。Gamma智能微表情人脸检测辅助系统通过掌握客户的微表情，能够实时智能判断和提示风险。另外，通过整合覆盖10个行业的1000个问题数据库，大大提高了问题的随机性和质量，使得人脸审计更加科学高效，有效降低了风险。

第三，改革审批模式。传统的贷款风险控制主要依靠客户经理的个人经验判断和陈述，审批环节多、流程慢、信息维度少、风险高。此次推出的gamma反欺诈平台和智能风险控制引擎整合了十亿级欺诈风险数据库和欺诈规则集，通过高效的决策引擎实时防范和控制欺诈风险。此外，伽马智能贷款计划还可以为银行提供定制的记分卡服务。通过引入100多个主流第三方数据源，可以有效解决中小银行业务数据单一、无法支持多场景建模的问题，灵活定制各种金融机构消费金融、信用卡等多场景评分模型，全面提升风险控制能力。

第四，系统开发模式发生变化。许多中小银行技术系统能力弱，系统调整周期长，难以适应市场的快速变化。此次推出的gamma智能交付配置平台提供一站式灵活的贷款交付服务。通过行业领先的组件和模块化设计，最早可以在一个小时内完成贷款流程配置优化，从而消除了大量的重复开发投资，大大节约了成本。通过集成大数据交叉检查和多种生物识别技术，原始申请流程可以简化60%以上，从而极大地改善客户体验。

金融机构的战略赋权

Gama gamma智能贷款解决方案由Financial One Account副总经理兼首席创新官、国际知名大数据专家邱含开发。邱含认为，伽马不仅是英语伽马的同音异义词，也是飞奔的意思。“金融一号通创新研究院汇聚了人工智能和大数据领域的顶尖人才，引进了世界上最前沿的科学技术，融合了丰富的金融经验。这次发布的gamma智能贷款系列是该公司人工智能领域的核心技术和服务。我们希望这些技术能够帮助金融合作伙伴加快业务发展。”她说。

近年来，人工智能等新技术推动的新一轮产业转型正在深刻改变人类生产、生活和经济发展方式。面对金融技术带来的行业变化，中小金融机构正在加快业务转型的步伐。对于这种融合趋势，中国社会科学院金融研究所研究室主任曾刚表示，业务流程效率的提高只是科技对传统金融机构和企业影响的一个方面，其深层影响在于整个服务渠道和模式的彻底变革。在金融领域，通过人工智能新技术创造智能金融服务、普惠金融服务和贷款风险控制的新模式，已成为金融机构转型创新的重要方向。因此，无论是产品出口还是技术授权，金融技术企业与金融机构之间都有着广泛的合作。

“金融账户是一个战略性的金融技术服务平台。我们希望通过“伽玛智能贷款解决方案”的合作，帮助中小金融机构快速建立行业领先的贷款风险控制能力，提高决策效率，降低成本。"金融一账户主席叶说. "早在2016年初，平安集团董事长马明哲在新年致辞中就提出要向全行业开放，与金融同行携手，共同利用新技术。作为中国平安开放战略的重要载体，金融一账户致力于为金融机构提供一站式金融技术解决方案。gamma智能贷款解决方案的发布是继金融技术开放平台和智能保险云发布之后，开放合作的又一坚实步伐。"

据了解，金融一账户依托平安30年的金融技术积累，拥有优秀的金融技术专业团队和丰富的行业金融技术实践经验，旨在为拥有一流金融技术组合的中小金融机构提供领先的业务模块解决方案，构建庞大的金融技术服务生态系统。基于人工智能、大数据、区块链、云平台、金融应用五大核心技术，结合平安多年来深入培育并经实践验证的专业技术，金融账户打造了智能销售计划、智能风险控制计划、智能产品计划五大工具。智能服务计划和智能运营计划有助于金融机构在全面提升中赢得客户、控制风险、产品、客户服务和运营，从而提高收益、竞争力、服务水平和降低成本

目前，金融一户通已经建立了三个智能金融云系列产品，即智能银行云、智能保险云和智能投资云，以及一个开放的金融技术平台。截至2017年8月，金融一号账户已为450家银行和2100家非银行金融机构提供服务，促成了8亿多笔人民币交易和9万亿元人民币的人民币交易。(cis)