做金融 支农生力军

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2013年8月，在原颍州农村信用合作联社的基础上，由阜阳、颍州两级政府组建、地方国有企业控股的怀英农村商业银行正式挂牌上市。

在重组之初，该行的总资产只有37亿元，在十几家地方金融机构中，这是名副其实的“后进者”。然而，短短四年时间，怀英农村商业银行已经发展成为安徽省金融机构中一支不可低估的力量。截至2017年9月末，本行总资产达到470亿元，较重组前净增433亿元。，增长1170%；同期，利润总额在全省农村商业银行体系中排名第三，2014年至2016年连续三年在省联社经营管理综合考核中获得第一名。

怀英农村商业银行在跨越式发展和质量、速度、效益的统一中，依托“服务三农”、“服务县域、服务小微区、服务社区”的业务定位，依托支持地方经济发展的热情，依托以客户为中心、勇于探索、勇于创新的务实精神。该行董事长张勇表示:“我们必须走风险控制、资本节约、创新驱动的道路，注重内涵和效益增长。"

关注农业、农村地区和农民

阜阳，古称颍州，位于安徽省西北部。是全国商品粮、棉、油、肉的大型生产基地，人口1000多万，是著名的劳务输出市场。这一切决定了农村金融服务有着巨大的需求和发展空间。

“面向农业、面向农村、面向农民、面向社区、面向中小企业、面向地方经济发展一直是我们的经营方向。因此，近年来，怀英农村商业银行不断加大信贷资金投入，围绕阜阳市和颍州区的产业定位和信贷需求，重点支持“三农”、中小企业、现代农业、特色产业、新型城镇化、新型农村经营实体和民生工程，促进当地实体经济发展。”张勇说。

对于一个处于起步阶段的农村金融机构来说，首先要面对的是如何正确处理商业化运作与政策支农的关系。在这方面，怀英农村商业银行通过建立农业信贷管理体系，不断探索和创新服务模式，走出了一条特色支农之路。记者了解到，本行在管理层设立了“三农营销中心”，配备了专业、全面的“三农”专职账户经理，并结合农业规模化生产和集约化经营的特点，大力支持家庭农场、专业大户、农民合作社、产业化龙头企业等新型农业经营实体。

记者在采访中了解到，阜阳黄金鸡场是皖西北同行业最大的蛋鸡专业合作社，主要经营乌骨鸡、草鸡、土鸡和普通蛋鸡的饲养和销售。在初始阶段，由于资金链陷入困境，市场抗压力能力较弱。2010年，销售收入仅为1500万元，利润为300万元。2012年，怀英农村商业银行三十里铺支行及时向其提供了50万元抵押贷款，解决了流动性短缺的困境，使公司成功建设了新的专业生产线，解决了燃眉之急。近年来，公司发展势头良好，去年销售额达到4000万元，利润900万元。今年，银行将企业信贷额度提高到700万元，以支持企业的快速增长。

自成立四年多以来，像富阳金鸡场这样的案例数不胜数。用张勇的话说:“怀英农村商业银行扎根这片热土，融入当地经济发展的洪流中，以服务“三农”为己任，以责任、情感和毅力，在县域的蓝色海洋中扬帆起航。”

如今，怀英农村商业银行已成为金融支农的主力军。截至2017年9月末，本行发放涉农贷款11.39296亿元，比上年增加12.334亿元，增幅12.1%；新增24笔新农村经营主体贷款，贷款余额1.6688亿元，其中5户家庭农场贷款余额265万元；支持2家贷款余额5000万元的农村专业合作社；贷款余额123万元，扶持7户大型种养户；支持10家农业产业化龙头企业，贷款余额1.13亿元。

创新没有极限

近年来，作为地方农村金融机构，怀英农村商业银行为了满足农村金融服务的需求，一方面加大了基层网点的布局，实现了辖区内金融网点的全覆盖；另一方面，围绕实体经济进行金融创新，研发符合市场需求的金融产品，探索多元化的企业贷款和融资模式。

刘大亮，三河镇新寨村人，于2015年初通过土地流转建立了一个500英亩的家庭农场，种植了无污染的水果和蔬菜，并逐步发展采摘和休闲旅游等项目，修建了餐馆、草地滑雪和观赏温室。随着家庭农场的日益繁荣，刘大亮增加了土地出让面积，总投资已达3000多万元。家庭农场的出现在很大程度上解决了附近村庄200多名留守农民的就业问题，同时，80多户家庭投资扶贫。现在，农场建立了自己的扶贫工厂，进行农副产品深加工，提高了农场的经营收入。

“像刘大亮这样有创业精神的农民也是扶贫的典范。我们一直给予信贷支持，并提供量身定制的金融服务。”怀英农村商业银行行长刘景福告诉记者。据他说，刘大亮家庭农场的80户贫困户已经向银行申请了贷款，平均每户5万元。“我们根据农民专业合作社的发展规模和技术实行差别贷款和信贷。例如，特色主种植户每亩获得3000元以内的信贷支持；对于龙头企业，资产抵押、应收账款、商标质押等。可以被收养。“此外，对下游农户的担保贷款额度一般不超过10万元，贷款期限可延长至2年。对获得县级以上农民专业合作社示范社称号或获得地方政府奖励、信用等级较高、经营规范的农民专业合作社，将实行优惠利率、放宽额度的信贷优惠政策。

记者了解到，自银行成立以来，为了解决农民和农村企业的担保困难问题，我们积极探索新的途径，扩大担保范围，使农民和农村企业拥有林权、仓单、土地经营权、农业机械、订单、政策、资产和商标质押等权力，可以有效发挥融资功能，增加“农民联合担保贷款”、“企业联合担保贷款”等专项融资， “担保贷款”和“担保机构担保贷款”同时，在贷款模式上，开展“公司+农户”、“专业合作社+农户”、“专业市场+农户”等信贷创新业务，支持企业实现供销一体化和一站式种植养殖，不断将支农金融服务范围延伸到农业生产的上下游。 此外，他们继续开发新的金融产品。根据市场调研，结合省农协支农政策，积极推出适合辖区发展的“农家乐”、“商业音乐”、“绿源”、“成长金桥”、“金地”等贷款品种，满足农民多层次、全方位的金融需求。

调整结构，优化增量

“在过去的两年里，我们的领导和各个业务部门经常去其他省份学习，互相学习。现在，反过来，人们来我们这里学习。”这是怀英农村商业银行的一名普通员工。

据该行负责人介绍，从2016年起，省内外农村信贷系统的高级管理人员纷纷前来走访。今年4月初，省联社组织全省83家农村商业银行的董事长、行长到怀英农村商业银行调研。

“虽然我们成立时间不长，员工平均年龄只有31岁，但经过几年的发展，综合实力、质量和效率在全省83家农村商业银行中名列第一，并连续三年在省联社经营管理综合考核中获得第一名。品牌形象也有了新的面貌，赢得了政府的高度满意、客户的认可和社会声誉。”张勇说。

数据是最有说服力的。重组前，怀英农村商业银行在全省83家农村商业银行中排名第56，在全市8家农村商业银行中排名第7。改革后，银行的经营指标实现了质的飞跃。从2013年重组到2017年9月底，怀玉农村商业银行总资产增加433亿元，从37亿元增加到470亿元，增长1170%；存款余额从33亿元增加到279亿元，增长745%；贷款余额从23亿元增加到130亿元，增长465%。从效益指标来看，2016年净利润为3.3亿元，比重组前净增2.6亿元，增长400%；截至2017年9月底，利润总额为4.99亿元，同比增长1.96亿元，增幅为64.58%，在全省农业和商业系统中排名第三。今年前三季度，累计纳税1.53亿元，同比增长61.7%。

尤其难得的是，怀英农村商业银行在保持资产快速增长的同时，保持了良好的资产质量水平，抵御风险的能力不断增强。截至2017年9月末，本行不良贷款率为1.83%，在全省农业和商业系统中排名第五，资本充足率为16.69%，拨备覆盖率为203.12%。监管评级为2b级，宏观审慎评估体系(mpa)为b级，监管指标优于监管要求。

改革以来，怀英农村商业银行在支持重大项目、重点薄弱环节、城市基础设施建设、小微企业发展、农村城镇化、农业现代化和实体经济发展等方面发挥了积极而重要的作用。累计贷款超过500亿元，贷款规模和对地方经济建设的支持始终位居全市银行业前列。同时，我行金融服务室实现了辖区内行政村的全覆盖，成为全市金融服务室的标杆。

“今后，我们的发展方向应该从增量式扩张向结构调整和优秀增量式发展进行深度调整。在深化传统业务的同时，推进转型升级，加强风险管控，注重风险控制、资本节约、创新驱动，注重内涵。和发展之路。”张勇告诉记者。