“信用高地”是怎样炼成的

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十年前，林建明是浙江台州一家咨询公司的企业管理顾问。他偶然发现，建筑工人在修补墙面时需要铲掉原来的墙面。那时，中国没有特殊的工具。传统的做法是，建筑工人用手一寸一寸地用铲子等简单工具铲墙，既费时又费力，而且不平整。“你能发明一种刨墙机吗？只要这台机器绕着墙走，旧墙就会倒吗？”2009年，林建明开始了自己的研发。

经过四年多的探索和实验，林建明经历了无数个辗转反侧的日子，甚至是彻底的蒙羞。他毫不犹豫地卖掉了自己的家庭财产，向亲戚朋友借钱，并艰难度日。最后，在2013年，林建明的第一台电动刨壁机成功开发并获得国家发明专利。

墙面打磨机、开槽机、贴面机、吸顶机……林建明拥有越来越多的智能装修机械，并专门聘请工程师进行研发。研发需要投入更多资金，此时泰隆银行泰州经济开发区支行客户经理李昂洋主动上门向林建明推荐“新宝贷款”产品。

不需要抵押品或担保人。合格的小微企业主提出申请后，泰州新宝基金将作为企业的担保人，企业可以获得贷款资金...200万人民币的贷款很快就顺利到达。

有了这笔钱，林建明的事业变得更加强大，并进入了快车道。如今，林建明创办的辛巴工贸有限公司拥有员工36人，去年年产值800万元。今年5月，林建明公司荣获浙江省科技创新奖；7月，第二代和第三代刨壁机成功通过国家强制性3c认证，成为全国行业首例。

林建明的故事是浙江台州小微企业发展的一个缩影。目前，台州工商登记注册的市场主体超过56万个，其中小微企业占99%以上。他们中的大多数人从家庭作坊开始，找到了市场，擅长制造，并努力工作致富。

林建明辛巴工贸有限公司的逐步成长离不开泰州独特的小微企业金融服务。2015年12月，国务院决定在浙江省台州市建设小微企业金融服务改革创新试验区。多年来，台州市政府和中国人民银行台州市中心支行着力营造良好的信贷环境，为小微企业金融服务提供土壤。台州信用综合指数在全国259个地级市中排名第三；台州的金融机构从微观金融开始，从小微企业反馈。金融和实体经济相互伴随，共同繁荣。

信用信息共享平台:

破解银企信息不对称

小微企业融资难、融资贵的症结之一在于银企之间的信息不对称。为解决这一问题，中国人民银行台州市中心支行于2014年7月率先建立了信用信息共享平台。

该平台根据金融机构的实际需求，筛选有利于金融机构运营和风险甄别的信息，确定信息收集的重点和范围，从财政、法院、公安、税务、房管、土地等15个部门收集1100多条详细信息，整合收集50多万个市场主体的信用信息，提供给银行免费使用。

“该平台非常易于使用，对我们的银行来说非常实惠。我们已将其纳入贷前调查、贷款审批和贷后管理的必要环节。中国人民银行做了一件大事。”泰隆银行行长王官说。

截至2017年7月底，平台共收集信用信息7500多万条，覆盖台州54万多个市场主体，查询用户2235个，累计查询量377万次。

中国人民银行台州市中心支行行长肖宗福表示，该平台的建立不仅解决了信息不对称问题，还提高了小额信贷服务的效率。据调查，台州95%以上的小微企业在发放贷款前都查询过平台，单笔贷款发放时间平均缩短了60%至70%。

小微企业的金融服务也存在获取客户成本高的问题。台州潜在小微客户的贷前调查平均需要20个小时，直接成本约400元。借助这个平台，银行的客户获取成本几乎为零，这为空银行降低企业成本提供了空间。

随着信用信息平台的普及和应用，金融机构已经惠及小微企业。2017年6月，泰州银行业人民币贷款加权平均利率为7.41%，分别比2016年和2015年同期下降0.22个百分点和1.09个百分点。

“信息是对称的，小微企业贷款的可获得性自然更高，获取渠道也更充分。”泰州银行行长黄俊民介绍，基于该平台，银行可以全面了解分散在各个核心部门的小微企业的正负信息，全面了解小微企业的生产经营情况、信贷总量、贷款集中度和担保情况，使小微企业的信贷更加充足。同时，银行可以通过平台及时查询和了解小微企业的风险信息，及时识别风险，使风险更加可控。

据不完全统计，泰州银行等五家金融机构通过该平台进行了风险预警，避免了许多不良贷款的发生。2017年第二季度末，台州不良贷款率为1.23%，关注贷款率为1.35%，远低于浙江省的平均水平。

此外，由于平台动态记录企业的业务和信用情况，大部分银行根据平台信用数据实施差别化的信用政策，对于信用较好的企业一般降低3%-15%的利率。肖宗福表示，这促使企业更加重视自身信用，加强信用管理，形成了“好信用-好贷款-多信用”的良性循环。

信用保险基金:

解决担保，解决担保圈的风险

除了银企之间的信息不对称外，担保难和成本高也是制约小微企业融资的原因。

浙江苏城精密机械有限公司是一家专业生产非标组合机床自动化生产线的企业，主要开发各种高效非标组合机床，用于汽车、摩托车、缝纫机、五金等行业加工大量异形零件。

由于对技术研发的大量投资，企业一直需要资金。该公司负责人应云甫表示，该公司的业务进展顺利。虽然从银行筹集资金并不难，但担保一直是他的麻烦。在向泰州银行申请贷款时，账户经理向他推荐了一笔信用保险基金贷款。

“新宝基金不需要找担保人，消除了相互保险的风险，可以集中精力发展生产，而且相对利率也比较优惠，是我们企业融资的好选择。”随后，郫云浮的公司从信用保险基金获得了300万元的贷款。

郫云浮使用的信用担保基金是2014年在台州设立的小微企业信用担保基金。信用保险基金以“政府投资为主，银行捐赠为辅”的形式设立。初期建设规模为5亿元，近期将扩大到15亿元。其提供的银行信用担保金额不得超过基金净值的10倍。

担保金额方面，企业法人最高限额为800万元，企业股东和个体工商户最高限额为300万元。担保率为每年0.75%，约为融资性担保公司的三分之一。此外，信用保险基金提供的担保不需要抵押和第三方担保，信用保险合作银行为企业提供优惠利率。捐赠银行的年利率上限为8.5%，非捐赠银行的年利率上限为6.5%。

台州小微企业信用担保基金运营中心总经理曹永辉表示，目前的担保可以对应各种信用担保所允许的类型，如流动资金贷款、票据承兑和贸易融资等。担保业务实行最高限额，在承销期和承销金额范围内，允许企业在保函约定的条件内一次性授信、借还和回收。简化信用保险小额信贷审计模式。在风险可控的前提下，对总额不超过100万元人民币(含)的单笔公司贷款和总额不超过50万元人民币(含)的单笔个人业务贷款，将在一个工作日内完成审批。

截至2017年7月底，信用保险基金累计担保授信6161笔，担保授信86.86亿元，担保余额46.24亿元，服务企业4877家。

在风险控制方面，信用保险基金和银行采取风险共担模式。如发生损失，信用保险基金与捐赠银行的风险承担比例为8: 2，非捐赠银行的风险承担比例为6.5: 3.5。截至7月底，信用保险基金共赔付12笔，赔付金额1475.75万元，占保险余额的0.32%。

“信用保险基金可以提供担保融资，所以小微企业不用担心找不到合适的担保人。而且，这样一来，小微企业既可以不参加联合保险和相互保险，又可以减少因担保赔偿造成的资金链断裂所带来的风险。”黄俊民说。

无形资产

它也可以转换成“真钱”

林伟东是一名机电工程师。他创办的启富塑料五金厂主要从事电机制造和销售。2015年产值400万元，拥有20多种产品和多项产品的商标专利。然而，由于传统产品科技含量低，行业缺乏竞争力，国内市场账户周期长，企业资金短缺，无法投入资金优化产品，利润一直很低。

2015年10月，泰隆银行账户经理向林伟东推荐注册商标权的信用产品“标准贷款链接”。这样，林伟东不仅不需要花费时间和精力去寻找担保人，而且在选择抵押贷款时也享受优惠利率。

贷款35万元入账后，林伟东及时利用资金优化升级产品内部结构。电机功耗下降12%，运行效率提高15%，升级产品质量明显提高，淘汰率大幅下降。截至2017年年中，林伟东五金厂已达到30多种产品，全部获得质量认证，年产量11万台，产值600万元。

对于林伟东这样拥有一定技术的小微企业主来说，商标权质押贷款是一场及时雨，有效拓宽了其融资渠道，同时也有效盘活了“沉睡”的无形资产，对企业产品升级起到了关键作用。

商标质押贷款产品顺利推出的原因是国家工商行政管理局开通了台州受理点的数据线，将企业的商标质押缩短到5个工作日，真正突破了质押登记的瓶颈。此外，在中国人民银行台州市中心支行和台州市市场监督管理局的共同推动下，台州市政府成立了引入商标专用权质押贷款风险补偿措施的领导小组，各县(市、区)出台了风险补偿和贴息支持政策。

截至2017年6月，台州已办理质押融资1059笔，发放贷款38.77亿元，办理质押登记763件，占同期全国总量的28%。

此外，台州正积极深化应收账款、股权、专利权、海域使用权、土地承包经营权等各项权利的质押融资，以解决小微企业抵押物不足的问题，拓宽小微企业融资渠道，降低担保链风险，促进小微企业升级。

截至2017年6月末，台州小微企业贷款余额为2553.8亿元，同比增长10.5%，比同期全部贷款增速高出1.45个百分点，占贷款余额的41.7%。小微企业贷款申请率达到88.6%，同比增长1.64个百分点。