以金融科技促进银行转型

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金融技术不仅冲击了银行的传统业务，也刺激了银行的创新和转型。研究显示，2016年，全球金融技术投资的约50%将流向中国。银监会主席郭树清认为，银行业应积极适应金融科技蓬勃发展的新趋势，创新服务渠道入口，注重服务渠道协调发展和资源整合。如何借鉴国际惯例，将新兴信息技术与传统银行业务深度融合，已成为银行业转型过程中的一个重要问题。近日，银行业首席分析师、中国证券研究院金融组组长杨蓉做客《理论周刊》。他认为，面对“金融技术”的新热情，我国商业银行应该重视移动终端的投资和建设；部署更加灵活的云技术解决方案；细分客户群，区分竞争对手；投资、孵化和收购金融科技企业；提高网上风险管理能力。

金融技术给传统银行带来新的增长动力

记者:金融技术对中国银行业的生态格局有什么影响？

杨蓉:云计算、大数据、区块链、移动互联网、人工智能等一系列新信息技术的开发和应用。，开启了金融技术时代，这无疑给金融业和科技业带来了新的挑战和机遇。金融技术对银行业最直接的影响是在客户服务、产品设计和运营模式方面。具体来说:

首先，金融技术改革开辟了接触客户的新途径。与传统的线下客户相比，互联网具有很大的用户优势和渠道优势。通过使用互联网技术，金融机构有效地突破了地理和距离的限制，极大地提高了接触和联系用户的能力。金融技术实现了客户群、渠道、产品、互动和周转频率的全面价值发现和创造。

其次，金融技术实现了金融服务的新体验，一切都以用户为中心。借助互联网信息技术，服务提供商和客户都可以通过网络平台更快地完成信息筛选、匹配、定价和交易，降低了传统服务模式下的中介、交易和运营成本；金融交易突破了传统的安全边界和商业可行性边界，赋予了新的活力，客户感受到了全新的金融服务体验。

第三，金融技术创新了传统业务的服务模式。在支付清算方面，由于网上支付可以满足用户存款、取款、贷款、理财、记账等多样化需求，商业银行积极推动数字账户快速融入社会、旅游、消费等生活场景，提升用户便利性。；在融资和贷款方面，商业银行搭建融资平台，满足投融资需求，重构贷款业务模式，获得新的竞争力；在金融服务方面，银行可以借助机器人投资改造传统服务方式，提高运营效率，进而将服务客户拓展到大众市场。

第四，金融技术推动银行实现渠道整合。互联网金融服务深刻地改变了用户的偏好，占据了大量的用户门户。在零售业务中，在线金融服务可以帮助客户快速、自由地实现资产转移；在企业业务中，新兴科技和金融产品加速了优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增加，导致现有信贷资产质量下降，利润增长下降。商业银行必须构建以网上支付、移动支付为主体、实体网点、电话支付、自助终端和微信银行为辅助服务的多渠道整合服务体系。

第五，金融技术推动了风险控制的新探索。网络信息技术解决了银行信息不对称和风险控制的问题，并以更有效的方法找到了控制网上银行风险的最佳途径。通过挖掘客户信息、产品交易、信用行为、信用报告、合作伙伴和第三方平台等不同领域的风险数据，综合评估和推断客户，形成详细的客户聚类和信用评级，从三个维度评估客户的最大信用额度。在反欺诈方面，通过分析客户在线行为、终端设备、ip、区域等信息的一致性，预测客户应用和交易中欺诈的可能性；通过分析客户之间信息的共同特征，可以预测集团客户欺诈的可能性，从而尽可能避免集团和大规模欺诈。

综上所述，互联网信息技术支持下的基于网络运营的金融服务模式具有低成本、高效率和低门槛的优势，不仅有更好的客户体验，而且有准确的营销投入。金融技术的浪潮不仅有效地挖掘了传统银行业的优势，也给传统银行业带来了新的活力和增长势头。

监管机构支持创新，但需要严格控制风险

记者:中国监管机构对金融技术的快速发展持什么态度？

杨蓉:在严格控制风险的基调下，国家仍然大力支持金融技术的发展。

2016年7月，中国银行业监督管理委员会编制了《中国银行业信息技术“十三五”发展规划监管指导意见》，征求社会各界意见。各金融科技领域也出台了相关文件，包括《推进大数据发展行动纲要》、《国务院关于推进云计算创新发展和培育信息产业新业务形式的意见》、《国务院关于积极推进“互联网+行动”的指导意见》等。细分的指导思想包括:

一是推进大数据应用，全面提升数据治理和数据服务能力。稳步拓展网上交易、电子商务平台、社交网络等互联网数据源，依法整合司法、工商、财税等政府部门信息披露，科学吸收第三方征信机构信息数据，积极拓展信息源，为大数据应用奠定基础。尝试大数据准确地帮助穷人。

二是加强大数据风险控制。利用大数据更准确地评估客户信用，提高风险决策的实时性，利用大数据技术将内部控制规则嵌入到交易流程中，以便更快地识别操作风险，及时防范、发现和阻断银行的内外欺诈。利用大数据改善银行管理，全面了解银行运营，及时优化业务流程，提高精细化管理水平，推动业务创新。

第三，稳步发展云计算应用，积极实施架构转型。探索建立银行业金融公共服务行业云，构建私有云和行业云相结合的混合云应用。推动大中型银行制定云计算相关标准和规范，构建包括云基础、云资源、云服务和云安全在内的云计算综合标准化体系框架。逐步推进云计算安全体系建设，建立行业云平台，提升金融科技公共服务能力。

总体而言，中国监管部门在严格的风险控制下，对金融技术创新持支持态度，这有利于传统银行。根据各自的专业，经过一段时间的尝试，不同的机构将朝着更加专业化和合作的方向发展，这是未来可持续发展的真正途径。

银行与金融技术的国际合作

记者:金融技术与银行的国际合作有哪些积极的探索？

杨蓉:在低效率的背后，传统银行面临的主要障碍之一是技术。国外的经验是，银行加强与新兴金融技术企业的合作，最终通过投资和并购购买技术，或者寻找公司和合作伙伴来利用他们的新技术。

目前，市场上大多数合作是“功能外包”。一些初创企业并不提供金融问题的解决方案，而是简单地给银行的数字平台或产品增加一些功能，以给银行带来更好的用户体验。诸如借记、数字、现金、橡子等公司都需要与银行系统相连的支票或储蓄账户才能运营。例如，高盛、摩根大通、花旗银行、美国银行等。都展示了金融技术。

对于银行和fintech公司来说，有两种方式可以合作类似的产品:第一种类似于JP摩根大通和ondeck的合作，ondeck不出资，根据每笔成功贷款的金额收取手续费和服务费，同时通过ondeck平台向银行客户推广市场。从市场份额和贷款规模来看，摩根大通实现了自己的目标——2015年中小企业贷款规模增长16%；另一种合作方式，例如，花旗将贷款俱乐部视为分销渠道。

对于银行来说，金融技术实验室也是发展创新业务和颠覆性金融技术的好方法。花旗银行去年在美国发起了一个名为“移动挑战”的项目，现在它已经扩展到了全世界。星展集团今年也在香港发布了一个类似的项目。与此同时，埃森哲在纽约、伦敦和香港建立了类似的实验室。合作银行包括美国银行、美林、巴克莱银行、瑞士信贷、德意志银行、高盛、汇丰、摩根大通和瑞银。

科技助推中国银行业转型

记者:如何利用金融技术加快银行转型升级？

杨蓉:面对“金融技术”的新趋势，在借鉴国际惯例和国内银行业面临的现实挑战的基础上，中国商业银行的转型之路应该包括以下几点:

首先，要注意移动终端的投资和建设。随着银行业务的处理和内部办公的动员，移动终端已经成为银行与客户互动的重要渠道。尽管开发银行自己的本地应用程序是有效和必要的，但基于相应平台场景和技术的开发和调整可以更好地联系和维护客户。

其次，部署更加灵活的云技术解决方案。银行可以采用核心业务的私有云和非核心业务的公共云来加快云技术领域的步伐。采用混合云配置的原因主要是由于金融业对客户数据的高度敏感性以及客观法规和监管要求的存在。

再次，细分客户群，区分竞争对手。根据不同长尾客户的需求，我们将推出相应的产品和服务，使他们的个性得到大规模的满足。国外发达的直销银行提供了一些可供借鉴的思路，如波兰的mbank，其以25-35岁的年轻人为目标客户导向，强化了客户的核心银行交易功能。

第四，投资、孵化和收购金融科技企业。对于银行来说，这是一个值得借鉴的解决方案，可以通过资本运营的方式，充分利用fintech的技术，通过对外合作加快银行的数字化转型。

最后，提高网上风险管理能力。金融科技企业可以利用自身的资源和技术优势，开发基于大数据和人工智能的风险评估和动态风险监控，并向各种交易平台出口服务。通过提供多维度的跨平台交易记录和其他数据报告，帮助银行对投资者和金融家的资质和潜在风险进行交叉检查，降低风险控制成本，提高效率。(明天的照片)