十年磨一剑 砺得百花香

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我们的记者李恊

9月15日至16日，第十届中国村镇银行发展论坛和第一届中国县域金融高峰论坛在浙江长兴隆重举行。来自中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、财政部、农业部、中国社会科学院以及28个省、自治区、直辖市的240多家金融机构的600多名代表出席了此次盛会。

本次论坛以“金融技术应用与跨境融合”为主题，倡导村镇银行充分利用和把握金融技术发展机遇，借助金融技术力量实现金融服务全覆盖，突破实体网点少、业务品种单一、专业人才缺乏、运营成本高等因素的制约，实现村镇银行健康可持续发展。

论坛期间，由中国社会科学院农村发展研究所、中国县乡经济交流促进会和论坛组委会共同组织的《中国农村银行发展报告(2017年)》(以下简称《报告》)正式发布。

激活农村金融市场的生力军

今年是中国农村银行发展十周年。在过去的十年里，村镇银行发展迅速，为许多农村中小企业和农民提供金融服务，成为弥补空农村金融服务的生力军。它们在一定程度上实现了设立村镇银行的政策目标，解决了农村地区网络覆盖率低、金融供给不足和银行业金融机构竞争不足的问题。

根据上述《报告》发布的数据，截至2016年底，全国范围内设立的村镇银行总资产达到12376.9亿元，比上年末增长23.6%；农村银行平均资产达到8.1亿元，比上年增长12.1%。全国农村银行各项存款余额9492.9亿元，比上年增长26.9%。全国农村银行各项贷款余额7020.6亿元，比上年增长19.4%；农民和小微企业贷款6526亿元，比上年增长28.8%，占各类贷款余额的93%，占比与上年持平；500万元以下贷款比例约为80%；共发放贷款171.2万笔，比上年增长34.0%；家庭平均贷款余额约为41万元，同比下降10.9%。

总体而言，2016年农村银行存贷款余额明显增加，但存款余额增长更快，户数(贷款)明显增加，平均贷款余额明显下降。村镇银行业务规模继续稳步扩大，农民和小微企业客户覆盖面继续扩大。一批业绩突出、经济效益和社会效益突出的村镇银行脱颖而出。

根据本次论坛发布的《2017年中国村镇银行综合业务发展排名》，今年涌现出湘西长兴村镇银行、四川仪陇惠民村镇银行、甘肃陇南武都金桥村镇银行、福建福鼎恒兴村镇银行、浙江温岭联合村镇银行等5家全国性5a村镇银行，以及服务三农和小微企业的60家全国百强村镇银行和20家全国优秀村镇银行。从这些优秀村镇银行的数量可以看出，村镇银行存贷款业务稳步增长，流动性指标保持稳定但略有下降，效率指标表现良好，主要风险监管指标符合监管要求。总的来说，村镇银行已经成为植根于县域、支持农业的生力军，在活跃农村金融市场、完善农村金融体系、发展普惠金融方面发挥了重要作用。

面对新的调整

“起初，中国银行业监督管理委员会提出建立三种类型的农村金融机构:村镇银行、小额信贷公司和农村合作社。目前，村镇银行发展较好。”中国银行业监督管理委员会前副主席蔡锷胜在论坛上发言时肯定了村镇银行十年的发展。同时，他还表示，经过快速发展阶段后，目前农村银行开始分化，这不仅体现在发展的速度和规模上，也体现在东、中、西部地区农村经济发展的不平衡上。

根据报告提供的数据，尽管农村银行的数量迅速增加，但贫困地区的覆盖面仍然不足。截至2016年底，在全国建立的1519家村镇银行中，已开业的1443家东部地区银行约占35.27%；中部地区约占36.45%；西部地区约占28.28%。此外，832个重点扶贫开发县和集中连片特困县有401个村镇银行(西藏除外)，贫困县覆盖率低于48.2%。由此可见，在全国贫困县设立村镇银行的比例还不到一半，空进一步实施“东西联系、城乡联系、发达地区与欠发达地区联系”的准入政策还有很大的空间。

对于这一现象，蔡锷表示:“要通过建立村镇银行等金融机构作为有效的补充，解决体制机制如何适应农村经济发展实际的问题，包括农村金融服务缺乏的地区。”他还指出，随着村镇银行规模的不断扩大，对其管理提出了更高的要求。

此外，与过去的经济金融环境相比，村镇银行面临着新的挑战。对此，中国人民银行原副行长马德伦在讲话中表示:“资金宽松、流动性充裕的背景已经一去不复返，依靠利差和垄断的时代已经过去。我们正面临一个新时代——强有力的监管和严格的约束，市场秩序得到了规范。”尤其是金融技术对金融形式、成本控制、金融服务流程等方面的影响已经显现。跨境一体化、城市化建设和农业劳动力转移也影响着农村银行经营环境的变化。未来，除了信用风险，市场条件下还会出现一系列新的风险类型，包括利率风险、汇率风险、操作风险等。这些风险值得农村银行高度警惕。

与会专家学者和村镇银行管理层代表一致认为，金融不应脱离实体经济，村镇银行不应脱离乡镇，村镇银行应始终服务于“三农”，才能更好地发展壮大。

以金融技术的应用为支点

原中国社会科学院农村发展研究所党委书记、研究员、《报告》主编杜小山在论坛期间接受记者采访时说，一方面，村镇银行已成为推动县域经济社会发展、支持农业的生力军，取得了良好的社会效益；另一方面，农村银行之间的分化正在加剧。“从调查来看，各村镇银行的经营效率指标差异很大，分化严重，这直接关系到各村镇银行的市场定位和金融技术的应用。”杜小山说道。

如果说未来十年是村镇银行发展的关键，那么金融技术等新技术的应用将成为村镇银行拉动农村金融市场的重要支点。

中国社会科学院农村金融研究室主任孙同全表示，在金融技术的浪潮中，农村金融市场正在悄然发生巨大变化。不仅金融服务提供者的种类和数量在增加，而且服务产品和方式也在多样化。金融技术正在改变金融服务能力的边界，成为竞争力的重要组成部分。

作为一个具有社区和微观性质的小型金融机构，村镇银行应充分利用和发展社区“软信息”优势，进一步丰富和提供金融技术服务渠道，提高金融服务效率和水平，把握“智能”、“社区”和“微观业务”三个关键点，打造智能化的社区微型银行。

“村镇银行需要大规模、集约化、专业化和个性化的服务平台来支持金融技术的应用。目前，技术应用能力不足、市场环境不佳、科技人才储备有限、日常运营维护能力不足以及业务系统开发的实际困难制约了农村银行金融技术的应用。金融技术的投资和应用水平将成为银行业的核心竞争力之一。”孙通权说道。